Электронные деньги и электронные расчеты

     Помимо  изложенного выше, имеют место и так называемые, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к  новшествам, подобным ЭД. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре онлайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом.

     Кроме того, остаются актуальными вопросы  обеспечения безопасности электронных  платежей. Ведь оплачивая товар или  услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм.  
Безопасность электронных платежей весьма актуальный вопрос, особенно на Западе. В США известно немало случаев массового хищения электронных денег посредством фиктивных интернет-магазинов, которые взымали с пользователей предоплату в счет поставки товаров, которых на самом деле не существовало. Поэтому очень важно, чтобы на сайте интернет-магазина в исчерпывающем виде были представлены все реквизиты продавца (юридический адрес, учредители и т.д.).

     WebMoney (wmtransfer.by) и EasyPay (easypay.by) – основные  игроки на рынке ЭПС в Республике  Беларусь. На их долю приходится свыше 90% всего оборота онлайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики.  Платежные системы WebMoney и EasyPay дают возможность совершения покупок и оплаты услуг через интернет посредством интернет-кошельков. Данные системы имеют общие принципы совершения операций, однако имеют некоторые отличия. (табл. 2.1)

Таблица 2.1

Сравнительная характеристика платежных систем

 

Источник  [3] 

Появилась еще одна система: WebPay (www.webpay.by) – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-плетежей совсем незначительна. [3] 

2. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек

 

   Расчеты пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в  состав которой входят банки и  иные участники, которые совместно осуществляют выпуск в обращение и операции с использованием пластиковых карточек.

   В составе системы выделяют ее владельца, банк-эмитент, банк-эквайер. Владельцем системы является лицо, которое определяет правила и стандарты проведения участником различных операций с использованием пластиковых карточек и обладает определенными обязательствами. Среди банков, входящих в систему, особое место занимают банки-эмитенты, которые осуществляет эмиссию карточек, а также расчетное, кассовое обслуживание держателей данных карточек. Банк-эквайер — это банк, проводящий операции по обслуживанию карточек, что определяется как эквайринг. Эти операции разнообразны и отражают деятельность банка:

   •   по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств;

   •   передаче обработанной информации;

   •   расчетному обслуживанию предприятий  торговли и сервиса;

   •   кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом.

   Приведенный перечень показывает, что использование  карточек не ограничивается безналичными расчетами, предполагает получение наличных денежных средств и участие в иных операциях, не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

   Банк-эмитент  является и банком-эквайером, но банк-эквайер не обязательно есть банк-эмитент, хотя все они рассматриваются как уполномоченные банки, то есть действующие на основании соответствующей лицензии Национального банка Республики Беларусь.

   Для отражения операций с использованием карточек применяется карт-счет, который открывается банком-эмитентом клиенту на основании заключенного между ними договора карт-счета.

   Расчеты по операциям с использованием пластиковых  карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода с применением карт-чеков, которые представляют собой документ первичного учета, сформированный устройством регистрации операций с участием пластиковой карточки.

   На  рис. 2.2 отражается лишь общий порядок документооборота, тогда как на практике возможен и иной порядок исполнения инструкций банка-эквайра, что определяется правилами банка или правилами конкретной системы.   [4, с.115] 
 
 

   

   

   

   

   

   

     

1  — заключение договора карт-счета и открытие карт-счета;

2 — выдача карточки;

3 — передача товаров, оказание услуг клиенту, который является держателем карточки;

4 — использование карточки с поступлением на ПТС (предприятие торговли и сервиса) карт-чека или иных документов, подтверждающих данную операцию;

5 — передача в банк карт-чека или иных документов;

6 — принятие банком документов от ПТС и формирование платежных инструкций банку-эмитенту;

7 — передача в банк-эмитент платежных инструкций;

8 — списание средств с карт-счета клиента;

9 — перевод денежных средств в банк-эквайер;

10 — зачисление средств на счет ПТС;

11 — извещение ПТС об оплате.

Рис.2.2 Расчеты с использованием пластиковых карточек [4, с.118]

   Общая схема расчетов с использованием банковских пластиковых карт напоминает схему расчетов чеками.

   Правовую  сторону отношений участников отношений, связанных с обращением банковских карт, можно представить, разбив весь комплекс правоотношений на пары:

   1)  банк-эмитент - держатель;

   2)  ОТС (организация торговли и сервиса) - банк-эмитент;

   3)  ОТС  - держатель;

   4)  ОТС  - банк-эквайер;

   5)  банк-эквайер - банк-эмитент;

   6)  банк-эмитент, банк-эквайер — платежная система (в лице процессингового центра и расчетного агента).

   При использовании карточек международных  систем договорные отношения усложняются  за счет деления банков-эмитентов  и банков-эквайеров на принципиальных и непринципиальных членов системы, что требует дополнительных соглашений между ними.

   Банк-эмитент  — держатель. В основании их отношений лежит договор карт-счета. Договор карт-счета относится к разновидности договора банковского счета (ст. 211 БК) Если речь идет о кредитных карточках, договор банковского счета осложняется элементами кредитного договора. Что же касается отдельных расчетных операций с использованием пластиковых карточек, то они являются лишь конкретными способами его исполнения.

   При предоставлении кредита с использованием кредитной карточки в кредитный договор включаются следующие условия: а) наименование платежной системы; б) порядок использования кредитной карточки.

   Как и по любому банковскому счету, стороны  обычно выплачивают друг другу соответствующее  вознаграждение:

   а)  банк клиенту - проценты за остаток  по карт-счету;

   б)  клиент банку - комиссионные за соответствующие  операции (выдачу карточки, снятие наличных, другие операции по карт-счету и его обслуживание за определенный промежуток времени).

   Существуют  два средства легитимации держателя  карточки в качестве управомоченного  лица: а) физическое предъявление карточки и б) введение в банкомат ПИН-кода. Для снятия наличных через банкомат они должны применяться одновременно. Для расчета через терминал достаточно первого.[5, с. 280]

   Если  сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу  карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.

   В stop-list заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования. [6, с.21]

   Особенностью  расчетов с использованием банковских карт является отсутствие ответственности  перед владельцем счета банка-эмитента за сроки проведения расчетной операции. Дело в том, что держатель получает товар (услугу) уже в момент предъявления карточки в ОТС, поэтому сроки  дальнейшего урегулирования между  ОТС (банком-эквайером) и банком-эмитентом  его интересы не затрагивает.

   В основании отношений между ОТС и банком-эмитентом лежит договор, по которому ОТС принимает на себя обязанность принимать к оплате карточки данного банка-эмитента, а банк-эмитент обязуется оборудовать ОТС соответствующими терминалами и другими техническими средствами, а также осуществлять расчетное обслуживание по картам.

   ОТС - держатель. Обязательство ОТС принимать банковские карты в оплату товаров (услуг) или обязательство ОТС осуществлять выдачу наличных основывается на соглашениях с банком-эмитентом. Обязательство держателя — покупателя считаются прекращенными с момента, когда держатель «передает свою карту торговцу для осуществления платежа». В этом принципиальное отличие банковских карт от чека, платеж по которому считается условным до момента реального зачисления денежных средств на счет бенефициара.

   ОТС - банк-эквайер. В отношениях между банком-эмитентом и ОТС часто появляется дополнительное звено - банк-эквайер. Банк-эквайер может производить платеж в пользу ОТС как незамедлительно, по получении соответствующих реестров карт-чеков, так и только по получении соответствующих сумм (обычно через расчетного агента) от банка-эмитента. В этом вопросе все зависит от правил соответствующих платежных систем банка-эмитента.

   Банк-эквайер - банк-эмитент. В отношениях эти двух сторон, основанных на соответствующем договоре действуют общие принципы, характерные для договора комиссии: по поручению банка-эмитента и за счет предоставляемых им средств банк-эквайер осуществлявляет расчетно-кассовое обслуживание ОТС. В отношениях банка-эквайера и банка-эмитента действуют правила, характерные для дебетового перевода (инкассо), в которых банк-эквайер выступает в качестве банка-получателя, банк-эмитент - в качестве банка-отправителя.

   Банк-эмитент, банк-эквайер - платежная система. В отношениях данных сторон с использованием пластиковых карт лежат соответствующие правила конкретных платежных систем, во многом зависящие от их архитектуры, а также межбанковские соглашения. [5, с.284]