ФЕДЕРАЛЬНОЕ
АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
Государственное
образовательное учреждение высшего
профессионального образования
Национальный минерально-сырьевой
университет «горный»
Контрольная работа
по дисциплине
Банковское законодательство
На тему:
Источники банковского
права и субъекты банковских правоотношений.
Выполнила: студентка 54 группы
5 курса факультет ИУП и ИП
Шифр 7701021130
Рогинкина Екатерина
Санкт-Петербург
2012год
Банковское
право можно определить как
определенный комплекс правовых
норм, регулирующих общественные
отношения, возникающие в связи
с деятельностью коммерческих
банков и ЦБ РФ. В состав банковского
права входят как нормы гражданского права
(регулирующие создание и деятельность
банков как коммерческих организаций,
отношения между кредитными организациями
и их клиентурой), так и нормы финансового
права (устанавливающие основные принципы
кредитной системы, определяющие статус
ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним
и коммерческими банками, создание и деятельность
банков и других кредитных организаций
как особых финансовых институтов).
Банковское
право нельзя однозначно отнести
к самостоятельной отрасли российского
права. Оно является комплексной
отраслью права со специфическим
кругом регулируемых правоотношений
и специфическим методом регулирования.
Банковское
право охватывает не только
общие принципы организации и
деятельности банков, но и совокупность
норм, регулирующих порядок оказания
финансовых и связанных с ними
услуг.
Нормы, регулирующие
банковские правоотношения, можно
поделить на две группы: регулирующие
банковскую деятельность; непосредственно
посвященные банковской деятельности.
1 Источники банковского
права
Правовое регулирование
общественных отношений, вытекающих
банковской деятельности, центральное
место в которых занимают
банки, носит межотраслевой (комплексный)
характер. Такой вывод можно сделать,
проанализировав само содержание
банковских отношений, где сочетаются
частноправовые (гражданские) и публично-правовые
(административные) правоотношения.
Характеристика
банковского права требует его
разграничения на публичное и
частное. Публичное право охватывает
сферу государственных интересов,
тогда как частное право регулирует
в первую очередь права и
обязанности физических и юридических
лиц. Публичному праву соответствует
метод власти и подчинения, который
нашел отражение в императивных
нормах. Частное право характеризуется
прежде всего равенством сторон, а отношения
регулируются в значительной степени
диспозитивными нормами.
Таким образом,
банковское законодательство включает
как нормы гражданского права,
регулирующие банковские договоры,
так и нормы административного
права, с помощью которых осуществляется
надзор за созданием и функционированием
кредитных организаций.
Административная
составляющая банковского законодательства
не меняет сущность банковских сделок,
основным объектом которых являются имущество
и имущественные права, поскольку денежные
средства являются имуществом особого
рода, денежные средства на счете банка
являются собственностью банка, а вкладчик
сохраняет право требования к банку; ценные
бумаги в документарной и бездокументарной
форме являются объектом гражданского
права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ).
Административные нормы, как нормы банковского
законодательства, необходимо рассматривать
как определенные ограничения по созданию
и деятельности кредитных организаций.
Ограничения на вводимые Банком России
банковские сделки не делают институт
банковского права частью административного
права, что подтверждается его определением.
Таким образом,
банковское законодательство представляет
комплексную отрасль, в которой
главным является не выделение
основных отраслей, а, наоборот, интеграция
их для той или иной сферы
разумной деятельности Можно
говорить о единстве гражданско-правовых
и административных отношений,
складывающихся в процессе банковской
деятельности. Гражданско-правовые
нормы непосредственно выражают
отношения между банком, иной
кредитной организацией и клиентом.
Административные правила поведения
регулируют отношения по надзору
Банка России за созданием
и деятельностью кредитных организаций.
Соответственно и нормы регулирующие
данные отношения необходимо
разделять по предметам регулирования,
помнить об этом разделении
при их право применении и
возможной конкуренции.
Перейдем непосредственно
рассмотрению источников правового
регулирования банковской деятельности.
Итак, иерархию
источников правового регулирования
банковской деятельности можно
построить следующим образом:
Конституция РФ;
специальное банковское законодательство
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
и ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)»;
иные законодательные
акты;
нормативные акты Банка России.
Рассмотрим
каждую из ступеней представленной
иерархии.
Конституция
РФ устанавливает, что в ведении
Российской Федерации находятся:
установление правовых основ
единого рынка; финансовое, валютное,
кредитное, таможенное регулирование,
денежная эмиссия, основы ценовой
политики; федеральные экономические
службы, включая федеральный банк.
Согласно ч.1
ст.75 Конституции РФ государственной
денежной единицей является рубль. Исключительно
Банк России осуществляет денежную эмиссию.
Следующая ступень
иерархии - специальное банковское
законодательство непосредственно
направленное на правовое регулирование
банковской деятельности включает
в себя:
Федеральный
закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О
банках и банковской деятельности».
В Федеральном законе "О банках
и банковской деятельности" в
отношении кредитной организации
предусматривается следующее. Она
осуществляет расчеты по правилам,
формам и стандартам, которые
установлены Банком России. А
при отсутствии правил проведения
отдельных видов расчетов —
по договоренности между собой;
при осуществлении международных
расчетов — в порядке, установленном
федеральными законами и правилами,
принятыми в международной банковской
практике.
Федеральный
закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке
России)». Настоящий закон закрепляет
функции и полномочия Банка
России, устанавливает, что Банк
России осуществляет свою деятельность
независимо от других федеральных
органов государственной власти,
органов государственной власти
субъектов Российской Федерации
и органов местного самоуправления.
Источники банковского права
и международные банковские стандарты.
В некоторых статьях банковских
законов имеются ссылки на
международную практику. Например,
такие ссылки есть в Федеральном
законе "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке
России)". В ст. 72 предусмотрено,
что Банк России устанавливает
методики определения собственных
средств, активов, пассивов и
размеров риска по активам
для каждого из нормативов
с учетом международных стандартов
и консультаций с банками, банковскими
ассоциациями и союзами. В Федеральном
законе "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)"
имеется специальная гл. IX, которая
называется "Международная и внешнеэкономическая
деятельность Банка России". "Банк
России представляет интересы Российской
Федерации во взаимоотношениях с центральными
банками иностранных государств, а также
в международных банках и иных международных
валютно-финансовых организациях" (ст.
51). Термин "обычай делового оборота"
встречается в Федеральном законе "О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" и в нормативных актах
Банка России от 12 апреля 2001 г. № 2-П "О
безналичных расчетах в Российской Федерации"
эту же группу (специального банковского
законодательства), необходимо включить:
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N
40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций»; Федеральный
закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации». Настоящие законодательные
акты устанавливают специфику банкротства
кредитных организаций, особые обязанности
для кредитных организаций, привлекающих
вклады от физических лиц. Данные акты
в виду их специального характера имеют
приоритет перед общими нормами иных законодательных
актов в вопросах регулирования банковской
деятельности, функционирования кредитных
организаций.
Международные
договоры и роль Центрального
банка Российской Федерации
(Банка России). В сфере регулирования
денежно-кредитных и банковских
отношений действуют не только
российские законы, но и международные
договоры.
Федеральный
закон “О международных договорах
Российской Федерации” не предоставил
Центральному банку полномочия
заключать международные договоры.
В п. 2 статьи
3. “Международные договоры Российской
Федерации” Федерального закона
сказано, что “международные
договоры Российской Федерации
заключаются с иностранными
государствами, а также с
международными организациями от
имени Российской Федерации (межгосударственные
договоры), от имени Правительства
Российской Федерации (межправительственные
договоры), от имени федеральных
органов исполнительной власти (договоры
межведомственного характера)”.
О Центральном банке речь не
идет. Потому, что он не является
органом исполнительной власти.
Однако Центральный
банк играет значительную роль
в подготовке и реализации
международных договоров Российской
Федерации.
Федеральный
закон о международных договорах
регулирует порядок их заключения,
приостановления и прекращения.
В этой деятельности принимают
участие различные органы государства,
в ряде случаев и Центральный
Банк России. В статье 8 Федерального
закона предусматривается, что
рекомендации о заключении международных
договоров Российской Федерации
могут представляться в зависимости
от характера затрагиваемых вопросов
на рассмотрение Президента Российской
Федерации или Правительства
Российской Федерации. Такие рекомендации
могут представляться, в том числе и Центральным
банком Российской Федерации, по вопросам
его ведения.
Согласно ст.
35 рекомендации о прекращении
или приостановлении действия
международных договоров Российской
Федерации могут представляться
в зависимости от того, в
чьей компетенции находятся
вопросы, регулируемые договором,
на рассмотрение Президента Российской
Федерации или Правительства
Российской Федерации. Среди тех,
кому дано это право, называется
и Центральный банк Российской
Федерации.
О праве заключать
межведомственные соглашения, здесь
ничего не сказано. Между тем
и в Федеральном законе от 15
июля 1995 г. "О международных договорах
Российской Федерации" тоже
не сказано, что Центральный
банк Российской Федерации имеет
право заключать от своего
имени межведомственные договоры.
И это логично, поскольку, как
я уже отметил, Банк России
по своему статусу является
именно центральным банком, а
не органом исполнительной власти.
К числу «иных
законодательных актов» можно
отнести кодифицированные законодательные
акты (Гражданский кодекс РФ,
Уголовный кодекс РФ, Налоговый
кодекс РФ) и Федеральный закон
от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ «О
валютном регулировании и валютном
контроле».
В ряде статей
ГК РФ имеются прямые отсылки
к обычаям делового оборота.
Это сделано на тот случай,
если отношения сторон не определены
нормами законодательства и условиями
договора. Например, такие отсылки
закреплены в ст.ст. 848, 863, 867, 874. Так,
в п. 1. статьи 862 ГК РФ сказано,
что “При осуществлении безналичных
расчетов допускаются расчеты
платежными поручениями, по аккредитиву,
чеками, расчеты по инкассо, а
также расчеты в иных формах,
предусмотренных законом, установленными
в соответствии с ним банковскими
правилами и применяемыми в
банковской практике обычаями
делового оборота. Стороны по
договору вправе избрать и
установить в договоре любую
из форм расчетов, указанных в
пункте 1 настоящей статьи”.
Кредитная организация
должна разрабатывать внутренние
документы. Это различные положения,
инструкции, которые имеют внутренний
характер. Например, кредитная организация
должна иметь положение о кредитном
комитете, инструкцию об организации
внутреннего контроля. Много внутренних
документов разрабатывается и
утверждается руководителями кредитной
организации по ведению бухгалтерского
учета, кассовым операциям, финансовой
деятельности и т.п. вопросам.
2. Субъекты банковских правоотношений
Банк России и кредитные
организации - это основные субъекты
банковских правоотношений. В некоторых
случаях субъектами правоотношений
являются участники кредитных организаций
(создание, реорганизация, финансовое
оздоровление, прекращение и ликвидация
кредитной организации).
Клиенты кредитных организаций,
акционеры и вкладчики, как правило,
являются субъектами гражданско-правовых
отношений.
Вкладчик или другое лицо,
которое пользуется банковскими
услугами, не является субъектом банковских
правоотношений. Они являются субъектами
гражданских правоотношений.
Если стать на позицию
тех авторов, которые полагают, что
субъектами всех банковских правоотношений,
связанных с проведением банковских
операций, являются клиенты кредитных
организаций и вкладчики, то тогда
получается, что ни клиенты, ни вкладчики
банковским правом не защищены. Ведь для
того, чтобы обратиться в суд в
связи с нарушением банковского
права, вкладчик должен иметь законные
возможности для собирания доказательств
о нарушении своего права, а таких
возможностей у него нет. Вкладчикам
не предоставлено право проверять,
как ведется бухгалтерский учет в банке,
в том числе и по его собственному вкладу,
правильно ли оформляются и учитываются
банковские операции, соблюдаются ли банком
соответствующие экономические нормативы.
Вкладчик не знает и не имеет права требовать
от банка предоставления информации о
том, как банк управляет рисками, какие
информационные продукты он использует,
куда размещает привлеченные денежные
средства. В общем, саму технологию работы
кредитной организации он не знает, и знать
не вправе. Проверить все это вправе только
Банк России. Это входит в его компетенцию.