Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы

      Система "Интернет Сервис Банк"

    "Интернет  Сервис Банк", разработка специалистов "Автобанка", - единственная в  нашем списке система третьего  поколения. Еще важнее то, что  эта система полностью ориентирована  на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты "Автобанка" поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к "организации защищенного документооборота по безбумажной технологии", зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе "Интернет Сервис Банк" с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса - всю черную работу система оставляет "за кадром". Эта система также использует технологию "тонкого" клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

      Система "Интернет Банк-Клиент"

    "Интернет  Банк-клиент" - разработка компании "ИНИСТ". Так же, как и большинство  систем в нашем списке, "Интернет  Банк-Клиент" не имеет представления  о коммунальных услугах и карточных  счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

      Система "Интернет-Банк"

    Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система "Интернет-Банк", ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц - клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

    Система "Интернет-Банк" обладает простым  и интуитивно понятным интерфейсом  и использует технологию "тонкого" клиента, т.е. не требует установки  дополнительного программного и  аппаратного обеспечения на компьютер  клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

    Для авторизации к прочим операциям в системе "Интернет-Банк" необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

    Именно  быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют "Интернет-Банк" Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

      Система "Телебанк"  

    "Телебанк" - разработка компании "Степ ап", используемая Гута Банком. Это  второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов - физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с "Телебанком" также не потребуется ничего, кроме браузера - и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка. 

Глава 2. Текущее состояние интернет-банкинга в России и мире 

1. Интернет  банкинг в России

Ключевые показатели интернет-банкинга в РФ:

    - По итогам 2010 года в РФ насчитывалось более 6 млн пользователей интернет-банкинга

    - Доля пользователей интернет-банкинга по итогам 2010 года в РФ составила 4,2%

    - За 2 минувших года доля пользователей интернет-банкинга возросла в 3,5 раза

    Лидерство по распространению интернет-банкинга в мире держит Канада с 65% пользователей  услуги

    Во  Франции, Великобритании и Испании  распространение удалённого управления банковскими счетами составляет 56%, 51% и 46% соответственно

В США  услугами интернет-банкинга пользуются 45% граждан

    По  итогам 2010 года в Российской Федерации  количество пользователей систем интернет-банкинга превысило отметку в 6 млн человек, что составляет 4,2% населения. Для сравнения, показатель 2009 года — 2,3%, т.е. прирост числа пользователей за год составил свыше 45% (практически вдвое). В 2008-м этот показатель был меньше ещё вдвое — т.е. всего за два года количество соотечественников управляющих собственными счетами через интернет возросло в 3,5 раза!

    Впрочем, российские показатели сильно отличаются от данных Топ-5 стран, где интернет-банкинг  популярен и широко используется. Лидером в это направлении  по итогам 2010 года стала Канада — 65% населения так или иначе управляет собственными банковскими счетами через интернет. Во Франции и Великобритании этот показатель составляет 56% и 51% соответственно — т.е. более половины совершеннолетнего населения, имеющего банковские счета, пользуется услугами удалённого управления личными средствами — производит оплату услуг, покупает товары в сети и т.п. Третья европейская страна в пятёрке лидеров по распространению интернет-банкинга – Испания: 46% населения знают об интернет-банкинге не понаслышке.

    Рисунок 1. Проникновение интернет-банкинга в РФ и по сравнению с другими странами мира

    На  этом фоне показатели США кажутся  более скромными: 45% населения оказались  пользователями услуги интернет-банкинга по итогам 2010 года. 

    Активный  рост числа пользователей интернет-банкинга в нашей стране, с одной стороны, может вселять надежду о дальнейшем распространении услуги, однако у этого есть ряд довольно серьёзных ограничений. В Москве и ряде крупных городов популярность удалённого управления счётом выше уже сегодня, однако для дальнейшего увеличения числа пользователей интернет-банкинга необходимо создать достойную инфраструктуру: удобную систему оплаты услуг (в том числе ЖКХ, услуг связи в регионах), наладить систему доставки товаров из интернет-магазинов, а также обеспечить распространение самих сетевых услуг и повышения компьютерной грамотности населения.

    Главной национальной особенностью продвижения  интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в  финансовых учреждениях, а дома, в  наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.

    Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

- большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

- системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

- большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

    Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи  с общемировыми. Одна из основных проблем  практического внедрения систем интернет-банкинга - обеспечение информационной безопасности. 

2.1. Интернет банкинг в мире 

    Сегодня в мире тысячи банков предоставляют  своим клиентам возможность доступа  к счету через Интернет. В США  почти все крупнейшие банки оказывают  услугу Интернет-банкинга. В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки.

      Кроме обычных банков, предоставляющих  услугу Интернет-банкинга на Западе  работают виртуальные банки и  онлайновые ссудные компании - организации,  у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для витруальных банков достаточно высока. Перспективным является использование витруальных банков в оффшорных зонах. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций. Иными словами, банки должны получать прибыль от наиболее популярных на сегодняшний день операций, среди которых депонирование денег на счете и инвестиционные операции.

    Мировой лидер по количеству пользователей  интернет-банкинга – Канада - 67,1% пользователей, в США - 44,4%, в Австралии - 41,7%,   в Нидерландах – 52,9%. В России - от 6 до 12% от общего числа пользователей интернета.

    Только  за 2010 год рынок банковских интернет-услуг  вырос приблизительно вдвое и  охватывает сейчас, по самым скромным подсчетам, свыше 6 млн клиентов. При этом динамика прироста клиентской базы – 70-90% ежегодно.

    В Европе Интернет-банкингом сегодня  пользуется примерно 4% населения, и  предлагает это обслуживание примерно 60% банков региона. Особенно развит Интернет-банкинг  в северной части Европы, в частности: в Финляндии, Норвегии и Швеции. Данное обслуживание здесь предлагает примерно 90% банков, и его активно использует 20% клиентов. Почти треть населения Швеции пользуется этим банковским продуктом, что в основном обусловлено высоким уровнем интернетизации населения. Именно этот фактор толкнул шведские банки внедрить в своей практике, и затем активно предложить потребителю Интернет-банкинг. В этой сфере бесспорный лидер среди шведских банков Skandia Bank, примерно 50% клиентуры которого активно пользуется Интернет-банкингом. В Великобритании к данному моменту функционируют довольно много виртуальных банков, среди которых значительные: "Egg", "Smile", "First-e", "Abbey National". Им довольно большую конкуренцию оказывают такие традиционные банки, как "Barclays", "HSBC", "LIoyds TSB".

    Интернет-банкинг  становится популярным и в Азии. Например, в Сингапуре день ото  дня растет количество потребителей, посещающих сайты Интернет-банкинга разных банков. Самыми популярными  являются сайты 5 основных банков: "dbs.com"; "oub.com.sg"; "uopbgroup.com"; "ocbc.com" и "keppelbank.com.sg". Любопытно, что средний возраст пользователей этих сайтов колеблется между 25-34 годами. Китайские Online банки обслуживают примерно миллион пользователей. По данным национального банка Китая 50 из существующих в стране банков предлагают своим клиентам высококачественный Интернет-банкинг. Ведущим банком по-прежнему остается торговый банк Китая, где только в мае 2001 года в Интернет -банке количество счетов увеличилось на 20 000. Как выяснилось, основная часть (62%) потребителей Интернет- банкинга относится к возрастной категории 25-45 лет. Вместе с тем, мужчины активнее, чем женщины. (Гендерное равенство примерно установлено 6:4) . Интернет-банкингом чаще всего пользуются студенты, технические специалисты и менеджеры компаний. Среднемесячный доход населения такого типа равен 537 долларам. Чаще всего осуществленные операции составляют: проверка баланса, online оплата и перечисления. Редко пользуются кредитными операциями. В целом в азиатском регионе Интернет - банкингом пользуется примерно 4 миллионов человек.  

Глава 3. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы 

3.1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности 

    С высокой долей вероятности можно  предположить, что как минимум половина из зарегистрированных на начало 2010 г. 4,3 млн российских юр.лиц используют системы дистанционного банковского обслуживания регулярно – бумажных платежных поручений больше нет. По мнению руководителей крупных банков, средства ДБО стали неотъемлемой частью банковского обслуживания еще два-три года назад, а сейчас переживают свой золотой век.  Между тем одна из серьезнейших проблем подобного сервиса – высокий риск хищения средств клиентов с помощью компьютерных технологий. И в подобной ситуации финансово-кредитные учреждения проводят слишком слабую разъяснительную работу в клиентской среде, нацеленную на усиление мер безопасности.

    Злоумышленники  будущего – это в меньшей степени  программисты и специалисты по сетевым  атакам. В основном, они – психологи и иллюзионисты, умеющие тонко копировать электронную реальность и подделывать схемы взаимоотношения между людьми, с целью получения доступа к конфиденциальной информации.