Функции денег

В 1996 году руководители центробанков стран G10, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Можно выделить соответствие электронных денег денежным функциям:

     1)Средство обращения. По мнению исследований Ч. Гудхарта, это основная функция ЭД, или средство промежуточного взаиморасчета. Недостаток этой теории в том, что Гудхарт полностью отрицал функцию платежа для электронных денег, что не верно. К. Виксель выделил основные функции ЭД так: “Из трех главных функций (мерила стоимости, средства сохранения стоимости и средства обмена) только последняя является в надлежащем смысле характеристикой денег”, остальные же присущи любому товару, в том числе и ЭД. Все эти высказывания подтверждаются моментальностью расчетов с использованием ЭД в условиях глобальной сети Интернет. Для примера можно взять оплату антивирусного программного обеспечения ЭД Яндекс.Деньги – при нажатии кнопки “Оплатить” вам тут же выдается серийный номер и программа – происходит встречное движение товаров и ЭД.

     2)Функция сокровища (средство сбережения и накопления). Говорить относительно сбережения можно однозначно – электронные деньги используются для удовлетворения спроса, им присущи объективные причины роста сбережения. Для функции накопления есть определенные предпосылки, так некоторые эмитенты электронных денег уже предоставляют аналоги депозитов для электронной наличности, выдают кредиты и прочее. Но на данном этапе развития электронных денег они используются в основном как посредники при инвестировании в акции и облигации,  а также в рынок Forex, при сохранении анонимности.

     3)Средство платежа – это переходная функция, которая обозначает разрыв между движением денег и товара, или отсрочку платежа. В действительности, данная функция все больше трансформируется в средство обращения, как было отмечено выше, так как временной разрыв стремительно сокращается. Но в то же время эмитенты начинают предлагать кредиты, оплату налоговых и судебных издержек, страхования, что однозначно приписывает данную функцию электронным деньгам.

     4)Функция единицы масштаба цен утрачивает с появлением электронных денег свое значение. Электронные деньги не измеряют, а соизмеряют товары и услуги. Функция ЭД как меры стоимости: ЭД выполняют эту функцию, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).

     5)Функция мировых денег. В реальном мире с данной функцией справляется в полной мере только доллар США. Если же мы взглянем на WebMoney WMZ (электронный аналог доллара в системе WebMoney), которые принимают к оплате во всем мире (вы можете купить товар на аукционе eBay, перевести приятелю из Гонконга доллары за нужную информацию и прочее), то становится совершенно очевидно, что даже с этой функцией электронные деньги справляются. Вторым примером может послужить система ЭД PayPal, которая работает в США, Европе, азиатских странах и с недавних пор в России.

Таким образом, в той или иной степени, электронным деньгам присущи  все функции денег, они одновременно воплощают в себе важные достоинства как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали такое важное свойство, как анонимность и безусловность распоряжения, которые в совокупности с низкими трансакционными издержками и дематерилизованной формой обуславливают удобство осуществления расчетов и низкие издержки обращения.

     Преимущества  электронных денег

     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

     Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

   Недостатки электронных денег

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

     Проблемы  внедрения электронных денег

     Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных  денег, боясь неконтролируемой эмиссии  и других возможных злоупотреблений.

Хотя  электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как  быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для  бизнеса с переносом экономической  активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота  электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать  проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

• необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
• трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;
• каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
• неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими  банками, на рынке появляются множество  мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

• пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;
• приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
• неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
• большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами. 

     2.3 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer и Яндекс.Деньги

     Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие  темпы роста. По оценке Ассоциации “Электронные деньги” (АЭД), число россиян, воспользовавшихся “электронными кошельками”, составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.

     Лидерами  российского рынка электронных  денег в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney , совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн.

     Webmoney Transfer

     Платежная система Webmoney Transfer увидела свет в  конце 1998 года и на данное время является безусловным лидером, как по популярности, так и по надежности. Данная система электронных платежей предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени. Платежной системой webmoney может пользоваться любой человек, не смотря на собственное образование, профессию или возраст. Стоит отметить, что в качестве расчетных средств в данной системе интернет платежей используются так называемые титульные знаки, которые обычные пользователи именуют просто WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках, которых имеется несколько видов. Подробней о них мы напишем ниже.

     Виды  электронных кошельков:

     WMZ - долларовые кошельки (эквивалентны  долларам США);

     WMR - рублевые кошельки (эквивалентом  служит российский рубль);

     WME - кошельки для хранения евро;

     WMU - кошельки для хранения украинской гривны;

     WMB - кошельки для хранения белорусских  рублей (введены в начале 2007 года).

     WMG — эквивалент 1 грамма золота на G-кошельках;

       WMC и WMD — эквиваленты WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     Платежная система WM Transfer помимо своего широкого распространения и удобства также  обладает пожалуй наибольшей надежностью  и защищенностью..

     Возможности webmoney

       Платежная система WebMoney Transfer дает возможность:

- проводить финансовые расчеты между пользователями системы, а также товары/услуги в сети Интернет;

- оплачивать и пополнять счета мобильной связи, Интернет-провайдеров и спутникового телевидения;

- производить моментальный и автоматический обмен титульных знаков WebMoney на любые другие электронные валюты;

- производить финансовые операции по электронной почте;

если  вы являетесь владельцем интернет-магазина вы можете установить на своем сайте  форму для оплаты товаров с  использованием платежной системы WebMoney.

На  рисунке 3 приведена статистика платежной  системы WebMoney за 2001-2009 год

       

     Яндекс. Деньги — электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов — российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции.

Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows).