Функции денег

     Банкноты — разновидность денежных знаков, выпускаемых в обращение банками. «Классические» банкноты выпускались под обеспечение коммерческими векселями и золотом, что делало их разменными на золото и придавало высокую устойчивость и надежность. Современные банкноты после отмены золотого стандарта перестали размениваться на золото. Связь их с «классической» банкнотой проявляется только в том, что они выпускаются на кредитной основе. Поскольку современные банкноты выпускаются и в порядке кредитования государственных расходов, они во многом сходны с бумажными деньгами.

     3)Неразменные  деньги(кредитные) представляют собой денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита.

Можно выделить три основные формы неразменных  денег:

• бумажные деньги (наличные деньги) — выпускаются правительством;
• депозитные деньги - выпускаются депозитными институтами;
• электронные деньги - выпускаются специализированными финансовыми институтами.

Различия  между ними носят целевой характер.

     Бумажные  деньги — важнейшее открытие человечества. Способ производства бумажных денег соединил в себе оба эти открытия. Первые бумажные деньги появились в Китае еще в 800-е годы нашей эры. Металлические монеты было очень тяжело возить на дальние расстояния, поэтому правительство задумалось о создании бумажных денег. Оно стало платить купцам не монетами, а специальными сертификатами, которые легко разменивались на «твердые» деньги. На этих сертификатах изображали людей, деревья, чиновники ставили свои подписи и печати. На запад бумажные деньги, скорее всего, завезли путешественники, которые возвращались из Китая. В России они появились в 1769г.

Бумажные  деньги очень удобны в обращении. По сравнению с монетами, их легче хранить, и они удобны при расчетах. Выпуском этих денег занимается государство. Бумажные деньги защищаются специальными знаками, такими как водяные знаки, различные цветосхемы и т.д. Это делается для защиты государственных денег. Подделать такие деньги очень сложно. 
Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Они не могут быть обменены на золото, поэтому не уходят из обращения. Иногда, государство, испытывая недостаток денежных средств, выпускает все больше и больше бумажных денег. Но это может быть опасно, если не учитывать товарный оборот в стране. В результате этого, бумажные деньги «застревают» в обращении, и происходит их обесценение.

Итак, Сущность бумажных денег заключается в  том, что они выпускаются государством, не размениваются на золото, и наделены определенным курсом.

     Депозитные деньги — это разновидность банковских денег, которая существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и т.п..

Потребность в такой форме денег объективно обусловлена усилениям требований относительно экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объемы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет важные преимущества перед наличной формой денег (банкнотами): значительно более экономная, более удобная в пользовании, подвергается контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет близко 90% всей денежной массы в обороте.

     Электронные деньги. В связи с расширением чекового обращения во второй половине 20 века, стали требоваться новые формы платежей. Благодаря научно-техническому прогрессу и развитию вычислительной техники, стало возможным создание автоматизированных электронных установок для обработки чеков. Эти электронные устройства и возможность передачи сигналов на расстоянии без участия бумажных бланков способствовали появлению электронных денег. Электронные деньги, как и любые другие, нужны для выполнения ими функции денег, как средства платежа. То есть можно расплачиваться бумажными деньгами, а можно и электронными.

     Электронные деньги очень просты в использовании. Существуют большое количество платежных систем, которые обналичивают электронные деньги.На сегодняшний день работа с этими системами настолько проста, что даже ребенок, наверное, смог бы обналичить деньги. Электронные деньги очень удобны в обращении. В настоящее время большая часть межбанковских операций проводится с их помощью. И все это на всемирном уровне. Уже более чем в двухстах странах проводятся электронные платежи, и электронные деньги находятся в обращении. Это говорит о том, что электронные деньги завоевали доверие к себе.

     Номинальная стоимость кредитных денег значительно  выше, чем стоимость того материала, их которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании  в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

     Неразменные деньги появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит). Изначально экономическое значение неразменных денег выражалось:

- в  создании эластичности денежного  оборота, способности при необходимости  расширяться и сужаться;

- в  экономии наличных (золотых) денег; 

- в  развитии безналичных расчетов.

В основе широкого хождения неразменных денег  лежат три основные причины:

- неразменные деньги являются деньгами, поскольку люди их признают в качестве средства обмена на товары и услуги. Это общественное признание основано на доверии к эмитентам, базирующемся на долгосрочном опыте осуществления хозяйственных расчетов;

- неразменные деньги обладают предсказуемой покупательной стоимостью, которую можно оценить, руководствуясь темпами инфляции;

-наличные деньги являются законным средством платежа, т. е. обязательством государства, а депозитные и электронные деньги являются долговым обязательством их эмитента.

Исторически правительства пошли по смешанной  модели предложения денег, при которой  за правительствами сохранилось  монопольное право на эмиссию  бумажных денег и, следовательно, право  на эмиссионный доход, а частным  банкам было предоставлено право на создание депозитных денег. Поскольку депозитные деньги можно рассматривать как производную форму от бумажных денег, то в целом можно говорить о победе.

2.2 Характеристика электронных денег

     Термин  «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

     Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

     Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

     Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

     Разновидности электронных денег

     Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

     Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

     Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

     Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

     История развития электронных  денег

     В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).