Депозитные операции банка

•                      выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

3.2. Динамика и перспективы развития депозитного рынка Республики Казахстан

Совокупность депозитов резидентов – юридических лиц и вкладов населения в банках образует депозитный рынок. Стабилизация курса национальной валюты, устойчивое развитие банковской системы, улучшение финансового состояния многих предприятий реального сектора и постепенный рост доходов граждан привел к устойчивому (в течение последних нескольких месяцев) росту депозитов в банковской системе.

Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за 2009 год вырос на 19,7%, составив 6473,0 млрд. тенге, указано в опубликованном пресс - релизе Национального Банка Республики Казахстан о ситуации на финансовом рынке за 2009 год.

Функционирование системы защиты вкладов физических лиц привело к дальнейшему повышению доверия населения к банковской системе и тем самым к росту объема их вкладов.Депозиты юридических лиц увеличились на 16,3% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 28,5% до 1893,1 млрд. тенге.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за 2009 год на 29,1% до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения депозиты в тенге снизились на 3,5%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - выросли на 74,4% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов понизился с 58,1% до 43,4%.(Приложение 4).

За 2009 год объем депозитов в иностранной валюте увеличился на 47,6% до 2828,3 млрд. тенге, в национальной валюте - на 4,4% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года снизился с 64,6% до 56,3%.

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по привлеченным тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 5,7% (декабрь 2008 года) до 4,5%, а по вкладам физических лиц- с 11,3% до 10,0%.

Как указано в обзоре, общий объем депозитов резидентов в банковской системе за декабрь 2009 года вырос на 3,4%, составив 6473,0 млрд. тенге.Депозиты юридических лиц увеличились на 2,9% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 4,8% до 1893,1 млрд. тенге.

В декабре 2009 года объем депозитов в иностранной валюте снизился на 3,1% до 2828,3 млрд. тенге, в национальной валюте увеличился на 9,1% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с ноябрем 2009 года повысился с 53,4% до 56,3%.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за декабрь 2009 года на 4,7% до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 8,2%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 2,2% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 42,0% до 43,4%.

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по привлеченным тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц не изменилась, оставшись на уровне предшествующего месяца, - 4,5%, а по вкладам физических лиц снизилась до 10,0% (в ноябре 2009 года - 11,1%)

Государство оказывает значительное влияние на распределение крупных депозитов, а именно депозитов государственных компаний. Под его контролем находится более трети общего объема клиентских средств в банковской системе, а в крупных банках эта доля еще выше. Обеспечение возможности привлечения таких средств имеет важнейшее значение для состояния ликвидности банковской системы и отдельных кредитных организаций, поэтому банки сильно зависят от политической и технической поддержки, и им необходимо, чтобы она продолжалась.

Примечательно, что на рынке депозитов за год произошла смена лидерских позиций. Если на конец июля прошлого года первое место по объему вкладов занимал Казкоммерцбанк, то в этом году первенство перенял БТА. Доля БТА Банка в общем объеме привлеченных вкладов превысила 19,2% за счет сохранения крупных вкладов юридических лиц, в том числе компаний с государственным участием.

Казкоммерцбанк в свою очередь с первого места переместился на третье. В тоже время, тройка лидеров за год не изменилась. Как и в прошлом году в нее вошли БТА Банк, Народный банк и Казкоммерцбанк. Доля первой десятки банков по объему привлеченных депозитов на конец июля этого года составила 88,8%, против 89,6% в прошлом году. В этом году из десятки-лидеров выпал Темiрбанк, который в 2009-ом занимал десятую строчку рейтинга. Вместо него в десятку вошел Ситибанк Казахстан, доля которого на конец июля этого года достигла 3,2%.(Приложение 5)

Как и год назад региональными лидерами по объему привлеченных вкладов являются г. Алматы и г. Астана. В Алматы объем депозитов на конец июня превысил 3 трлн. тенге, тогда как в прошлом году объем вкладов здесь составлял 2,5 трлн. тенге. За год объем вкладов в Алматы вырос на 21,7%. Столица также увеличила этот показатель – на 20,9%. Мангистауская область в этом году оказалась на третьем месте. За год объем вкладов в этой области увеличился более чем вдвое. Приток депозитов наблюдался во всех регионах, кроме Акмолинской области. За год объем вкладов в Акмолинской области снизился на 4,8%.

Таким образом, несмотря на кризис казахстанский рынок депозитов в целом демонстрирует положительную динамику. Скорее всего она сохранится и в ближайшем будущем, во всяком случае, если правительство не будет делать резких шагов по выводу их банков крупных депозитов государственных компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важнейшей составляющей всей банковской деятельности является политика формирования ресурсной базы, которая осуществляется в процессе проведения банком пассивных операций. При этом основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на условиях возврата и вознаграждения.

Депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них, являются одними из старейших, традиционных банковских услуг.

В результате проведения банком пассивных операций образуются банковские ресурсы, состоящие из банковского капитала и привлеченных средств. Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов, за счет которых покрываются свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Основную же долю в привлеченных ресурсах составляют депозиты, которых также называют «банковыми деньгами».

Немаловажное значение придается также формированию депозитной политики банков. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Переход казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя свою политику сегодня, отечественные банки опираются на знания и опыт, существующие в мире. Отечественные банки широко применяют опыт зарубежных банков проведения депозитных операций.

В целом нормативно-правовая база, регулирующая депозитные операции отвечает требованиям эффективной финансовой деятельности банков, а также учитывает права вкладчиков. В нашей стране принят Закон «об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня» от 7 июля 2006 года. Необходимость принятия данного Закона обусловлена стремлением приблизить казахстанскую систему гарантирования депозитов к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования Системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям.

В Республике Казахстан депозитный рынок демонстрирует в целом положительную динамику. Коммерческие банки все более расширяют сферу депозитных отношений, кроме того вправе сами регулировать уровень процентных ставок, формировать свою индивидуальную процентную политику, привлекая клиентов и повышая тем самым свою ликвидность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”, от 7 июля 2006 года. 

2. Годовой отчет Национального Банка за 2009 год

3. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997г.

4. Елизарова Е. Страницы истории банковского дела//ЭКО.-1998.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.// Банки и биржи, 1999г.

6. Коробов А., Рубин Г., Банковский портфель: книга банкира, клиента, инвестора. 1994г.

7. Куанова Г. Депозиты в банковской системе Казахстана.//журнал Саясат-Policy №6-7. 2000г.

8. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка.//журнал Евразийское сообщество: общество, политика, культура №3. 2001г.

9. Курандикова А. Новые условия гарантирования депозитов.//журнал Банки Казахстана №1. 2007г.

10. Лаврушин О.Н. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.

11. Маженова И. На страже интересов вкладчиков (гарантирование депозитов).//журнал Банки Казахстана №10. 2006г.

12. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 1998г.

13. Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика, 1999г.

14. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. - 1999.

15. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. С.43.

16. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / О. И. Лаврушин. – М.: Юристъ, 2003 – 688 с.

17. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка , М: ИКЦ ДИС ,1997, 464 с.

18. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка. / С.А. Шульков // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. – с. 56.

19. www.profinance.kz

20. www.bta.kz.ru

21. www.deposit.investfunds.kz

Приложение 1

Рисунок 1 – Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия

Приложение 2

Рисунок 2 – Состав субъектов и объектов депозитной политики коммерческого банка

Приложение 3

Рисунок 3. Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Приложение 4

Рисунок 4. Ренкинг банков по объему вкладов физических лиц.

Приложение 5

Рисунок 5. Ренкинг банков по объему вкладов юридических лиц.