Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения

 И,  во-вторых виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные  электронные платежные системы  для оплаты товаров и услуг по Internet, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Internet.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. СИСТЕМА ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ. 

  Вопрос о движении и функционировании  денег всегда интересовал человечество. За длительную  историю  своего  экономического  развития  люди предлагали  множество  гипотез,  связанных  с  происхождением  и  обращением денег. Наибольшее распространение имели теория естественного  происхождения, теория государственного  происхождения,  теория  стоимостного  происхождения денег. Каждая из возникавших концепций пыталась найти  объяснение  чертам  и свойствам объекта, исходя  из  собственных  представлений  о  мире.  Поэтому можно считать вопрос об объяснении денег и  их  обращении   вопросом  уровня развития человеческого общества.

     Деньги в условиях рыночной экономики осуществляют непрерывное движение в сфере обращения, и это движение, связанное,  прежде  всего  с  исполнением функций  средства  обращения  и  платежа  называется  денежным   обращением.

Сменяя  форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги  находятся в постоянном движении между тремя субъектами:     1)физическими  лицами, 

2)хозяйствующими  субъектами 

3)органами   государственной   власти.

  С углублением     общественного    разделения    труда     и     формированием общенациональных  и  мировых  рынков  при  капитализме  денежное   обращение получает  дальнейшее  развитие.  Оно  обслуживает   кругооборот   и   оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего  совокупного  общественного продукта, включая доходы различных классов. С помощью денег в наличной  и безналичной  формах  осуществляется  процесс  обращения  товаров,  а   также движение ссудного  и  фиктивного  капиталов.  Понятие «денежного  обращение»   можно  отнести  только  к  части  денежного оборота,  а  именно  –  к налично-денежному обороту».   

Безналичные денежные знаки в виде записей по  депозитным  банковским  счетам не обращаются.

           Общественное разделение труда  и развитие товарного  производства являются    объективной    основой    денежного    обращения.    Образование

общенациональных  и  мировых  рынков  при  капитализме  дало  новый   толчок дальнейшему расширению денежного оборота.

     Денежный оборот страны равен  сумме всех  платежей,  совершаемых   тремя субъектами в наличной и безналичной формах за  определенный  период.  Деньги обслуживают обмен стоимости ВВП и НД,  в  том  числе  кругооборот  капитала, обращение товаров и оказание услуг, движение ссудного и фиктивного  капитала и доходов различных социальных групп.

     
 

  Началу движения денег предшествует  концентрация   их  у  субъектов  (в кошельках  населения,  кассах  юридических  лиц,  на  счетах   в   кредитных

организациях, в казне государства) и возникновение  необходимой  потребности у них в деньгах.

      Спрос на деньги возникает:

     1) при осуществлении  сделок  при  оплате  товаров,  услуг.  Их  объем определяется номинальным ВВП —  чем  больше  денежная  стоимость  товаров  и услуг, тем больше требуется денег для заключения сделок;

     2) для накопления в разных видах — вкладах  в  кредитных  учреждениях,

ценных  бумагах, официальных государственных  запасах.

           Денежное обращение осуществляется  в  двух  формах:  наличной  и безналичной.

     Наличное обращение - движение наличных денег в сфере  обращения  при выполнении ими двух функций – средства обращения и средства  платежа.  Объём обращения наличных денег составляет в странах с развитой  экономикой   менее 10%.

Налично-денежное  обращение используется  при кругообороте  товаров и услуг,  при расчетах,  при выплате заработной  платы,  премий,   пособий, страховых вознаграждений по договорам страхования, при оплате  ценных  бумаг и доходов по ним, при  платежах  населения  за  коммунальные  услуги.  Такая форма  денежного   обращения   обслуживает   отношения   между   населением, отдельными  физическими   лицами,   юридическими   и   физическими   лицами, юридическими лицами и государством, физическими лицами и государством.

       К основным категориям обращающихся  денег  относятся:

     1) разменные монеты, которые, как правило, не составляет большинство

суммы наличных денег;

     2) Бумажные деньги представляют  собой номинальные знаки стоимости,

имеющие принудительный курс. Выпускаются они  государством для покрытия своих расходов в виде банкнот или казначейского билета. Необходимым условием их функционирования является их ограниченное количество;

     3) Банковские деньги – депозиты. С их помощью оплачиваются  счета за

услуги, квартиру, счета гостиниц и покупка  многих товаров. 

     Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных  денег путем перечисления денежных средств по счетам кредитных организаций.

     В странах с развитыми экономическими  отношениями  значительная  часть денежного оборота (до 90% всего денежного  обращения)  осуществляется  путём

безналичного  оборота по  текущим  банковским  счетам.  Безналичные  расчёты, заменяя оборот  наличных  денег,  уменьшают  потребности   в  них,  ускоряют оборот средств, сокращают издержки производства. Способствуют  накоплению  и аккумулированию денежных  средств,   облегчают  их  перераспределение  через финансово-кредитную систему.

     Безналичное обращение обслуживает  отношение между юридическими  лицами разных форм  собственности,  юридическими лицами и кредитными  учреждениями, юридическими и физическими лицами  и  государством,  юридическими  лицами  и населением.

        К основным категориям безналичного  обращения относятся:

    1) Вексель — письменное обязательство   должника  (простой  вексель)  или приказ  кредитора  должнику  (переводный  вексель  —   тратта)   об   уплате обозначенной на нем суммы через  определенный  срок.  Простой  и  переводный векселя  —  это  разновидности  коммерческого  векселя,  т.   е.   долгового обязательства, возникающего на  основе  торговой  сделки.  Существуют  также финансовые   векселя,   т.   е.   долговые   обязательства,   возникшие   из  предоставления в долг определенной суммы денег. Их  разновидностью  являются казначейские   векселя.   Последний   представляет    собой    краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает  1  года(обычно составляет 3—6  месяцев).  Должником  здесь  выступает  государство. Дружеские векселя  — безденежные,  не  связанные с реальной  коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на  друга  с  целью получения денег путем учета таких векселей в банках.

     Характерными особенностями векселя  являются:

     а) абстрактность (на векселе  не указан конкретный вид сделки);

     б)  бесспорность  (обязательная  оплата  долга  вплоть   до   принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

     в) обращаемость (передача векселя  как платежного средства другим  лицам

с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент),  что  создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств);

      2)  С  созданием  коммерческих  банков  и  сосредоточением   свободных

денежных  средств  на  текущих   счетах  появилось  такое  кредитное  орудие

обращения, как чек.

  Чек — это разновидность переводного векселя,  который вкладчик  выписывает   на   коммерческий   или   центральный    банк.    Чек представляет собой письменный  приказ   владельца  текущего  счета  банку  о выплате определенной суммы денег чекодержателю   или   о   перечислении   ее на другой  текущий  счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г.

     Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность  его  выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом,  в    соответствии с  которым клиенту разрешается  использовать как собственные, так и  заемные средства.   Банк  оплачивает  выставленные   чеки   наличными   либо   путем перечисления средств со  счета  чекодателя  в  этом  или  другом  банковском учреждении. Чек как инструмент  краткосрочного  действия  не  имеет  статуса платежного средства, и  в  отличие  от  эмиссии  денег  количество  чеков  в обращении  не  регулируется  законодательством,   а   целиком   определяется потребностями  коммерческого оборота.  Поэтому расчет чеками носит  условный характер: выставление должником  чека  еще  не  погашает  его  обязательство перед кредитором — оно погашается только в момент оплаты чека банком.

     Таким образом, экономическая  сущность  чека  состоит  в   том,  что  он служит средством получения  наличных  денег  в  банке,  выступает средством обращения и платежа  и,  наконец,  является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных  расчетов,  при  которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

     Система  чекооборота  упростила   товарообменные  отношения,  но  из-за

сложностей  проверки  чеки  принимаются  локально,  в  регионе  эмитента   и собственника чеков. Поэтому  в  развитие  и  в  дополнение  чековой  системы получили распространение так называемые пластиковые карточки;

         3) Пластиковая  карта  является  важным  инструментом  безналичного

денежного оборота. Основными видами пластиковых  карточек являются  дебетовые (платежные)  карточки,   ATM   карточки,   кредитные   карточки.   Дебетовые (платежные) карточки по своей сути  представляют  электронную разновидность чековых платежей, ибо оплата возможна в пределах остатка по счету  в  банке. Поэтому  действие  их  ограничено   отдельными   структурами   (магазинами).

Разновидностью  дебетовых карточек выступают ATM карточки,  которые  выдаются одновременно с открытием чекового счета, и служат  для  снятия  наличных  со счета в банкоматах. Так же, как и дебетовые  карточки,  ATM  карточки  могут быть представлены как дальнейшее развитие чекового обращения.  Особое  место в классификации пластиковых карточек и в современной трактовке  денег  имеют так называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе  свойства  наличных денег и  кредита.  Фактически  обладателю  карточки  устанавливается  предел кредита, в рамках которого он может осуществлять  оплату  товаров  и  услуг. Регулярно  (раз  в  месяц)  клиент  должен  оплачивать   чеком   предоплаты, сделанные им кредитной картой, чтобы вернуть  кредит.  Можно  отметить,  что подобные  системы  платежей  стали  возможны  благодаря  сильным  социально- экономическим и технологическим изменениям в  современных  обществах.    
 
 
 

       
 
 
 
 
 
 

   4)  Благодаря  внедрению   в  банковскую  сферу  достижений  научно-

технического  прогресса, обработка  чеков  и  ведение  текущих  счетов  стали

возможны  на  базе  использования  ЭВМ.  Расширение   практики   безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций,  переход к  широкому  использованию  более  совершенных  поколений   ЭВМ   обусловили возникновение новых методов  погашения  или  передачи  долга  с  применением электронных денег.