Банковский процент. Платежная система

    Проценты  по краткосрочным ссудам начисляются, как правило, ежемесячно и предъявляются  к взысканию с расчетного счета  заемщика распоряжением (мемориальным ордером) банка. По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут уплачиваться при каждом платеже по основному долгу. В случае недостатка на расчетном счете средств для погашения долгов банку вначале погашается задолженность по основному долгу, а затем проценты по кредиту. При несвоевременной уплате процентов за кредит из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню.

    Дисконтная  ссуда - ссуда, номинальная величина которой меньше той величины, которая фактически выдается в распоряжение заемщика банком. Разница между номинальной величиной ссуды и суммой, передаваемой заемщику, удерживается с заемщика также в момент выдачи ссуды и представляет собой форму ссудного процента или дисконта.

    Наиболее  важные закономерности построения системы процентных ставок рынка кредитов сводятся к следующему :

• ставки по пассивным операциям банков (средние депозитные проценты) ниже ставок по активным операциям (средних ссудных процентов);
• ставки на межбанковском рынке (оптовые ставки) в среднем ниже ставок по кредитным операциям с клиентурой (розничные ставки);
• ставки по кредитам первоклассных заемщиков ниже ставок по кредитам менее надежных клиентов;
• долгосрочные процентные ставки изменяются более плавно, чем краткосрочные;
• ставки по долгосрочным кредитам, как правило, выше ставок по краткосрочным ссудам;
• процентные ставки по кредитам с обеспечением ниже ставок по необеспеченным кредитам.

    Государство с развитой рыночной экономикой, контролируя движение ссудного процента, влияет на многие параметры общественного производства. В частности, регулируя ставку ссудного процента, оно через Центральный банк может способствовать денежным накоплениям, снижению цен, изменению курса национальной валюты, условий экспорта и импорта и т. д.

    Учетный процент - ставка по рефинансированию, уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам. Учетный (дисконтный) процент - это в сущности не рыночная ставка, но регулируемая величина, которая изменяется с учетом инфляции, спроса на кредит и предложения ресурсов. На его размер влияют также факторы, вытекающие из особого статуса кредитора - Центрального банка, использующего учетную политику как инструмент денежно-кредитной политики.

    Центробанки могут изменять свою учетную ставку в связи с разными условиями. Если целью Центробанка является облегчение доступа коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, он снижает учетную ставку. В этом случае кредитный потенциал коммерческих банков увеличивается, а проценты по предоставляемым ими кредитам своим клиентам получают импульс к снижению. Предлагая тот или иной уровень учетного процента, Центробанк воздействует на спрос и предложение на кредитном рынке путем изменения стоимости предоставляемых кредитов, регулирует уровень ликвидности коммерческих банков, объем денежной массы в экономике. Повышение размера учетного процента вынуждает коммерческие банки сокращать размеры кредитов, получаемых от Центробанка, и, следовательно, уменьшать кредитные вложения в экономику. Повышение учетного процента соответствует стремлению Центробанка ограничить предложение денег путем ограничения выдач кредитов.

    Учетная ставка Центрального банка должна быть выше уровня (темпов) инфляции, т. е. ее реальная величина должна быть положительной. Если уровень инфляции перекрывает учетную ставку Центробанка, а затем и ссудные проценты коммерческих банков, то это ведет к нарушению закона сохранения ссужаемой стоимости. Банки, выдав ссуду, получают от заемщика не возросшую стоимость, а реально меньшую, «съеденную» инфляцией. Проведение Центробанком подобной отрицательной процентной политики достаточно продолжительное время ведет к исчерпанию банковских ресурсов в кредитной системе страны.

    Намеренное  снижение уровня платы за ресурсы  Центробанка может быть и инструментом кредитной экспансии. Кредиты коммерческих банков становятся дешевле, доступнее клиентам. Такая политика чревата всплеском инфляции. Поэтому Центробанк должен снижать учетную ставку по мере создания условий для уменьшения темпов инфляции.

    Изменение учетной ставки Центробанка влечет за собой изменение условий не только на денежном рынке, но и на рынке ценных бумаг. Повышение ставок по кредитам и депозитам на денежном рынке, обусловленное ростом учетной ставки, вызывает уменьшение спроса со стороны банков на ценные бумаги: выгоднее привлекать депозиты и выдавать кредиты. Рост учетной ставки Центробанка относительно уменьшает рыночную стоимость ценных бумаг. Снижение учетной ставки, напротив, удешевляет кредиты, они становятся менее выгодными для банков, и растет спрос на ценные бумаги, поднимается их рыночная стоимость

    2. Платежная система.

    Платежная система - это совокупность правил, платежных инструментов, институтов и технических средств, которые используются для обеспечения платежей и расчетов по выполнению денежных обязательств юридических и физических лиц.

    Платежная система Республики Беларусь ведет  свое начало с 1993 года. С января 1993 года введен механизм осуществления межбанковских  расчетов через единый корреспондентский  счет банка, открытый в Национальном банке.

    Платежная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой. Первый ярус включает в себя Банковский кодекс, законы и указы Президента Республики Беларусь. Второй ярус охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ.

    Общая структура платежной системы  РБ представлена следующими элементами:

• система безналичных расчетов между предприятиями, организациями и учреждениями;
• система «Белкарт»;

    - автоматизированная система межбанковских расчетов.

    Система «Белкарт» - это составная часть национальной платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для обеспечения безналичных расчетов за товары, работы и услуги, получения наличных денег и оказания других банковских услуг, где в качестве платежных инструментов используются банковские пластиковые карты «Белкарт».

Межбанковские расчеты - это расчеты между Национальным банком и другими банками, а также между банками по выполнению денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным клиентами.

      Институциональная структура платежной системы Республики Беларусь представлена НБ РБ: сетью коммерческих банков и их филиалов; Белорусским межбанковским расчетным центром (БМРЦ), являющимся оператором системы; Межбанковской валютно-фондовой биржей, а также Центральным депозитарием государственных ценных бумаг.

      Национальный  банк контролирует состояние расчетов участников, а в случае необходимости  устанавливает особые режимы функционирования корреспондентских счетов, при введении которых ограничивается проведение банком отдельных активных и пассивных операций.

      Межбанковские расчеты осуществляются посредством Автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). АС МБР - это составная часть национальной платежной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях выполнения:

• платежного поручения клиента банка, осуществляющего финансовый расчет с юридическим или физическим лицом, имеющего счет в другом банке;
• собственного платежного поручения банка, осуществляющего финансовый расчет с другим банком, юридическим либо физическим лицом, владеющим счетом в другом банке.

В настоящее  время в состав АС МБР входят две  подсистемы:

      1. Система валовых расчетов в режиме реального времени с постановкой платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей - система BISS (Belarus Interbank Settlement System).

      2. Клиринговая система расчетов по мелким и несрочным платежам.

    Потоки  межбанковских платежей распределяются по двум подсистемам. Расчеты по срочным и крупным платежам осуществляются в подсистеме BISS на валовой основе в режиме реального времени. Расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) осуществляются в течение клиринговых сеансов на чистой основе в подсистеме клиринговых расчетов.

Принципы  функционирования АС МБР:

• расчеты осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке в пределах средств на корреспондентском счете банка, овердрафт не допускается;
• платежи в системе BISS проводятся на валовой основе, в клиринговой системе — на чистой основе;
• платежи обрабатываются системой BISS по мере их поступления, банки могут устанавливать платежам приоритеты;
• в системе BISS отправленные платежи с момента приема системой не могут быть отозваны, в клиринговой системе возможен отзыв электронных расчетных документов до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса;
• платежи, не исполненные к моменту завершения рабочего дня, автоматически аннулируются;
• окончательность платежа наступает после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников;
• информационное обеспечение участников позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и беспрепятственно переводить имеющуюся ликвидность из одной системы в другую.

    Система BISS - это система межбанковских расчетов по крупным либо срочным денежным переводам (независимо от суммы), построенная на принципах системы расчетов на валовой основе в режиме реального времени.

   Система BISS обрабатывает следующие электронные платежные документы:

• по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики Национального банка, обслуживанием кредитных, депозитных, валютных и других сделок НБ РБ;
• по межбанковским расчетам на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке;

- по платежам на крупные суммы;

• по операциям, связанным с использованием банками средств фонда обязательных резервов при проведении межбанковских расчетов;
• по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников;
• по отражению результатов клиринга по операциям с использованием пластиковых карточек системы EUROPAY;
• по отражению результатов клиринга по сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ РБ.

    При наличии достаточной суммы средств на счете банка-плательщика расчет по электронным расчетным документам осуществляется по корреспондентским счетам банков-участников в режиме реального времени. При недостатке средств на корреспондентском счете у банка-плательщика расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов. Управление очередями электронных расчетных документов осуществляется со стороны банков путем установки приоритетов обработки сообщений. В очереди ожидания платежи обрабатываются в порядке приоритета, при одинаковом приоритете - в порядке поступления по принципу FIFO.

    В клиринговой системе обрабатываются так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей). Межбанковские расчеты по этим группам платежей производятся путем двустороннего и многостороннего зачета на основе клиринга. Клиринг, помимо сверки и подтверждения платежных сообщений, включает операции по взаимозачету требований и обязательств и определению конечного расчетного сальдо. При клиринге оплата поступившего документа специально откладывается, пока не сформируется пакет неоплаченных платежных документов. Затем оплата сформированного пакета осуществляется не последовательно по каждому документу, а окончательными платежными документами с учетом погашения встречных платежей. Целью клиринга является уменьшение ликвидных средств, необходимых для осуществления расчетов. Таким образом, клиринговая система расчетов - система межбанковских расчетов по несрочным и мелким переводам средств, в которой осуществляется вычисление позиций каждого участника на чистой основе.

    Межбанковские расчеты проводятся в течение  дня в клиринговой системе  на чистой основе и завершаются в  системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

    На  основании системного сообщения  банка, переданного в систему  BISS до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, бронируются средства на корреспондентском счете участника клиринговой системы для проведения расчетов. Осуществление расчетов в пределах средств, забронированных банком, позволяет гарантировать своевременное завершение расчетов в конце дня. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет в текущем клиринговом сеансе из-за недостаточности средств, включаются в список отложенных платежей и переходят для исполнения на следующий клиринговый сеанс (только платежи одного дня) и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло.