Банковский кредит. Механизм выдачи банковских ссуд в Республике Беларусь

- семейным студентам (с  четвертого курса, одному из  супругов) высших учебных заведений, обучающихся с отрывом от производства - свидетельство о браке, ходатайство ректората и общественных организаций, справку с места учебы супруга(и) о том, что он(а) не пользуется указанной ссудой.

По указанным выше видам  ссуд в случае необходимости дополнительно предоставляются документы, подтверждающие право заемщика на получение кредита.

Решение о выдаче кредита  принимает управляющий (заместитель управляющего) банком.

Операции по оформлению кредитного договора производятся кредитным работником, ведению лицевых счетов заемщиков – работником бухгалтерии, выдаче средств с беспроцентных расчетных счетов – работниками операционного отдела, оформлению документов по взысканию просроченной задолженности, в том числе вследствие нецелевого использования, а также предоставлению материалов в судебные, нотариальные и другие правоохранительные органы – юрисконсультом банка.

Выдача кредита на строительство  индивидуальных жилых домов, квартир, домов для временного проживания, садовых домиков и гаражей осуществляется в следующем порядке: первая часть ссуды выдается в размере до 50% оформленного кредита.

Последующая выдача средств  в счет оформленного кредита производится на основании заявления заемщика после предоставления отчета об израсходовании полученных средств с перечнем документов, подтверждающих приобретение стройматериалов, выполнение работ, оказание услуг и т.д. Отчет подписывается кредитным работником.

Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кредитного договора, оформляется новым срочным обязательством заемщика (приложение к кредитному договору), подписывается заемщиком и визируется кредитным работником. Разрешение на выдачу суммы кредита в соответствии со срочным обязательством дает управляющий отделением (зам. управляющего).

В связи с ростом объемов  сделок банков (валютных, с ценными  бумагами и т.д.) и в целях реальной оценки кредитного риска постановлением № 9 установлены требования по расчету  кредитного риска в отношении  обязательств по сделкам для расчета  достаточности нормативного капитала.

При определении суммы  взвешенных по уровню кредитного риска  обязательств по сделкам, исполнение которых  осуществляется несколькими платежами, величина кредитного риска увеличивается кратно количеству предусмотренных платежей. Таким образом, в случае если договором (соглашением) предусмотрено погашение финансовых инструментов несколькими платежами, соответствующий коэффициент эквивалента кредитного риска умножается на число остающихся по договору (соглашению) платежей.

Методика расчета операционного  риска с применением стандартизированного подхода, а также требования, предъявляемые  к банкам, претендующим на ее применение, определены с учетом рекомендаций Базельского  комитета по банковскому надзору (далее  – Базельский комитет).

При использовании стандартизированного подхода вся деятельность банка  должна быть классифицирована по восьми направлениям деятельности (далее –  бизнес-линии). Перечень бизнес-линий  определен в соответствии с рекомендациями Базельского комитета, и банки, претендующие на применение стандартизированного подхода к расчету операционного риска, должны учитывать данные рекомендации при распределении своих видов деятельности и валового дохода по бизнес-линиям.

С целью более полной оценки качества управления банками операционным риском постановлением № 9 введено  требование к банкам о представлении  в Национальный банк информации о  фактах реализации операционного риска (далее – операционные инциденты).

Например, банк несвоевременно провел платеж по платежному поручению  одного своего клиента на счет другого  своего клиента, в результате второй клиент банка не смог своевременно получить денежные средства по чеку из-за их отсутствия на его текущем (расчетном) счете. При этом в договорах на расчетно-кассовое обслуживание клиентов предусмотрена выплата банком пени за несвоевременное проведение платежей и несвоевременную выдачу денежных средств по чекам при наличии денежных средств на текущем (расчетном) счете клиента. Банк принял решение в качестве компенсации для второго клиента не взимать с него комиссию за снятие наличности.

Случай несвоевременного проведения платежа признается операционным инцидентом с суммой потерь по нему в размере предусмотренной договором  пени (независимо от того, будет или  не будет она выплачена первому  клиенту). Случай несвоевременного получения клиентом денежных средств по чеку не признается операционным инцидентом, так как договор на расчетно-кассовое обслуживание предусматривает выплату пени только в случае наличия денежных средств на текущем (расчетном) счете клиента. Выдача денежных средств по чеку без взимания комиссии была осуществлена по решению банка, а не в результате произошедшего события.

При оценке количества инцидентов банку следует учитывать, что  если событие хотя бы один раз повлекло потери банка, все аналогичные события  должны рассматриваться как операционные инциденты.

При расчете величины кредитного риска в целях расчета  достаточности нормативного капитала активы и условные обязательства, подверженные кредитному риску, принимаются в  расчет за вычетом сформированных по данным активам и условным обязательствам специальных резервов. При расчете ограничения кредитных рисков активы и условные обязательства, подверженные кредитному риску, не уменьшаются на величину сформированных по ним специальных резервов.

Особенности расчета величины операционного риска при использовании базового индикативного подхода в случае, если банк осуществляет свою деятельность менее трех лет (вновь создаваемый банк). В соответствии с базовым индикативным подходом расчет величины операционного риска производится исходя из количества лет за предыдущие три года, в которых у банка был положительный ежегодный валовый доход.

Например, банк зарегистрирован  в июле 2006 г. За 2006 год ежегодный  валовый доход был отрицательным, за 2007 и за 2008 год – положительным.

В расчет величины операционного  риска на 1 января 2009 г. принимается  положительный ежегодный валовый  доход за годы, предшествующие отчетному 2008 году (то есть, в данном примере  за 2007 год), и количество лет, в которых  ежегодный валовый доход был  положительным, принимается равным 1.

В то же время в расчет величины операционного риска на 1 февраля 2009 г. принимается положительный  ежегодный валовый доход за годы, предшествующие отчетному 2009 году (то есть за 2007 и 2008 годы), и количество лет  равное 2.

В части ограничения кредитных  рисков уточнено, что независимо от наличия у банка требований в  отношении инсайдеров, требования к  лицам, взаимосвязанным с инсайдерами, ограничены кредитным риском на инсайдера  и взаимосвязанных с ним лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др.; Под ред. Г. И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ,2003. – 527 с.

2. Банковские операции : Учеб. пособие/ Под общ. Ред. С. И. Пупликова. – Мн.: Вышэйшая школа, 2003. – 351 с.

3. Калимов Д. А. , Танкович Р. Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. – Мн.: Амалфея, 2003. – 752 с.

4. Правила Сберегательного банка Республики Беларусь от 23 июля 1993 г. № 11 «Правила выдачи долгосрочных кредитов населению» [Изменения и дополнения: Письмо Сберегательного банка от 18 октября 1994 г. N 09-7/2090 (рег.N 590).]

5. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 января 2009 г. № 9 ”О внесении изменений и дополнений в постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137 и от 31 октября 2006 г. № 172“.