Банковский кредит и его роль в экономике

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования  «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» 

Филиал  в г. Чебоксары 
 
 

Факультет экономики и менеджмента 
 
 

Кафедра финансов и банковского  дела 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Деньги, кредит, банки» 

на тему «Банковский кредит и его роль в экономике»

    
 

   Выполнил Назарова Е.А.__________

Фамилия И.О.

  Студент группы 32-07_____________

   № зачет. книжки_________________

   Подпись ________________________ 

   Преподаватель Афанасьева Т.И.____

                        Фамилия И.О.

   Должность______________________

   Оценка________ Дата_____________

   Подпись________________________ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Чебоксары 2010 

Содержание

Ведение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические основы банковского кредита………………………….6

1.1 Понятие и сущность банковского кредита…………………………………..6

1.2 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики………………………………………………………………………….8

1.3 Законодательная  и нормативная база регулирования  кредитных отношений………………………………………………………………………..12

Глава 2. Оценка банковского кредитования…………………………………...17

2.1 Виды банковского  кредита………………………………………………….17

2.2 Динамика кредитования  физических лиц………………………………….20

2.3 Динамика межбанковского  кредитования………………………………....24

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковского  кредитования……25

3.1 Проблемы кредитования реального сектора экономики …………………25

3.2 Перспективы развития банковского кредитования ……………………….26

Заключение……………………………………………………………………….30

Список используемых источников…………......................................................32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Тема  кредита особенно актуальна в  условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо  меньше кредитов, а требования к  заемщикам значительно ужесточились.

     До  последнего времени в кредит можно было купить практически все – от мобильного телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян. Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше при оформлении кредита заемщики пристальное внимание уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям, а в пункты договора, предусматривающие возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался. Теперь, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр процентных ставок становится реальностью.

     Кредит  как экономическая категория  служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

     Таким образом, исследование вопроса об экономической  сущности и роли кредита в экономике  весьма актуально в условиях финансового  кризиса, так как государство  активно ищет пути его преодоления.

     Цель  курсовой работы – исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.

     Для достижения поставленной цели потребовалось  решить следующие теоретические  и практические задачи, определившие логику работы и ее структуру:

     · исследовать нормативную базу, регулирующую кредитные отношения между банком и заемщиком;

     · обозначить роль потребительского кредита  как одного из элементов, позволяющего ускорить оборот товаров и удовлетворить  потребности потребителей;

     · охарактеризовать формы кредита  как элементы его теоретической  базы и рассмотреть банковский кредит как основную форму кредита;

     · раскрыть принципы кредита и их значение для контроля исполнения заемщиком  своих обязательств перед банком;

     · выделить виды кредита и их роль с точки зрения возврата кредита  в срок и совершенствования методов  кредитования;

     · исследовать назначение кредитной  политики банка для привлечения  клиентов;

     · изучить стратегию развития национальной банковской системы как направления  развития банковского бизнеса.

     Объектом  исследования является категория кредита  в рыночной экономике.

     Предметом исследования являются кредитные отношения, возникающие между банком и заемщиком  в процессе кредитования.

     Методологической  основой данного исследования является использование диалектического, абстрактно-логического, экономического, статистического методов  изучения теоретического и практического  материалов, системный подход и анализ кредитных отношений.

     Информационной  базой послужили методологические материалы Банка России, публикации специальной периодической печати, нормативно-правовые акты органов государственной  власти по изучаемым вопросам.

     В первом разделе исследуется: кредит как экономическая категория  в условиях рыночной экономики, законодательная  и нормативная база, регулирующая кредитные отношения, роль потребительского кредита как одного из элементов, позволяющего ускорить оборот товаров  и удовлетворить потребности  потребителей.

     Во  втором разделе рассматриваются: виды и формы кредита, в частности  банковский кредит как основная форма  кредита, принципы кредита и роль банков в совершенствовании методов кредитования и современное состояние банковского кредитования.

     В третьем разделе исследуются  перспективы банковского кредитования.

     Цели  и задачи исследования определили структуру  работы, предложенную в плане. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические основы банковского кредита

   1.1 Понятие и сущность  банковского кредита

     Банковский  кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

     В качестве кредиторов обычно выступают  специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как  правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход – ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период.

     Банковский  кредит имеет свои особенности. Его  источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств  банковских клиентов. Банк ссужает  стоимость, т.е. временно свободные  денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке, и предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением [15].

     Банковский  кредит классифицируется по разным признакам:

     1) по срокам погашения: краткосрочные – обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств; среднесрочные – сроком от шести месяцев до одного года; долгосрочные – свыше года (в некоторых странах – свыше трех-пяти лет);

     2) по способу погашения: ссуда,  погашаемая заемщиком единовременным  платежом; ссуда, погашаемая в  рассрочку в течение всего  срока действия кредитного договора;

     3) по обеспеченности: доверительные  ссуды, единственной формой обеспечения  является кредитный договор; обеспеченные  ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами); ссуда под финансовую гарантию третьих лиц;

     4) по категориям плательщиков: аграрные  ссуды, обычно имеющие сезонный  характер, предоставляются для сельскохозяйственного  производства; коммерческие ссуды  функционирующим субъектам в  сфере торговли и услуг; ипотечные  ссуды под обеспечение недвижимостью;  межбанковские ссуды предоставляются  кредитными учреждениями друг другу [7].

     В настоящее время главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего, на денежном рынке  появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и  география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора  действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически  во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита – развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита [10].

     Происходят  некоторые изменения в характере  заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и  населения (физических лиц). Кредитные  вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при  этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

     Виды  кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

     Одна  из тенденций развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения [13].