Банковские услуги и их значение

    Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно  Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение  устойчивости рубля.

    Кроме этого, на основании ст. 103 Конституции  устанавливает, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность  и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания.

    Федеральные законы

    Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский  кодекс РФ.

    Общие положения, регулирующие порядок образования  юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы  обеспечения обязательств, в частности  кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., содержатся в  первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой  имеет название "Займ и кредит", а § 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

    Несмотря  на то, что ГК РФ устанавливает общие  нормы для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной  деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые  в отрасли банковского законодательства.

    Так, правовой статус, цели деятельности, функции  и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка  РФ - определяется Конституцией РФ, а  также Федеральным законом "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" .

    В соответствии со ст. 56 указанного ФЗ Банк России является органом банковского  регулирования и банковского  надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  и банковскими группами банковского  законодательства, нормативных актов  Банка России и установленных  ими обязательных нормативов.

    Указанный выше ФЗ № 86-ФЗ устанавливает цели и  направления деятельности Банка  России, а также его функции, среди  которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; кредитование в последн. инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования; установление правил осуществления расчетов в РФ и правил проведения банковских операций и т.д.

    Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями  нормативы, в том числе применительно  к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

    В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 23.07.2010 г. № 181-ФЗ.

    Прежде  всего, указанный закон среди  прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени  и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим  и физическим лицам.

    Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления  банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным  документам, управлению в кредитной  организации, порядку регистрации  кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к  кредитным организациям в отношении  обязательного резервирования, осуществления  защиты интересов клиентов кредитных  организаций, обслуживания клиентов, а  также взаимоотношения между  кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

    Иные  федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в  процессе осуществления кредитной  организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

    ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

    ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

    ФЗ "О валютном регулировании и  валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

    ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

    ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных  камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

    Помимо  приведенных выше федеральных законов  отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления  кредитования, регулируются иными федеральными законами.

    Нормативно-правовые акты Центрального банка 

    Таким образом, акты Центрального банка РФ также нельзя отнести к актам  органов исполнительной власти, так  как они занимают обособленное место  в иерархии нормативно-правовых актов.

    В соответствии со ст. 7 ФЗ "О Центральном  банке РФ": Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

    Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) , определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

    Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами , регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.  

      Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ , устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

    Инструкция  о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций , устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

    Указы Президента

    Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии  непротиворечия федеральным законам РФ.

    Среди актов Президента, регулирующих кредитные  отношения, можно выделить Указ "О  предоставлении гарантий или поручительств  по займам и кредитам" . Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

    Также, можно привести и Указ "Вопросы  Управления делами Президента РФ" , который среди функций Управления делами выделяет заключение в порядке, установленном законодательством РФ, договоров займа (кредитных договоров), а также организация их заключения подведомственными ему организациями.

    Указ "О совершенствовании работы банковской системы РФ" устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

    Акты  Правительства 

    Постановления Правительства чаще всего носят  адресный характер и применяются  относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ. В сфере регулирования кредитных  отношений можно привести следующие  акты Правительства РФ:

    Постановление "О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов" , устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

    В отношении получения кредитов на определенные цели и уплаты процентов  по кредитам, полученным организациями  различных отраслей промышленности и деятельности в российских кредитных  организациях, действуют правила  возмещения из федерального бюджета  части затрат на уплату процентов  по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем  предоставления субсидий ежемесячно или  в ином порядке в пределах необходимых  сумм при условии использования  кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных  процентов и своевременного погашения  кредита в соответствии с кредитными договорами.

    Международные Соглашения

    Среди международных актов, регулирующих кредитные отношения, можно выделить:

    Соглашение  стран СНГ "О единой денежной системе  и согласованной денежно-кредитной  и валютной политике государств, сохранивших  рубль в качестве законного платежного средства" . Указанное Соглашение определяет осуществление расчетов в соответствии с международной торговой и банковской практикой, и порядок регулирования денежно-кредитной политики в государствах рублевой зоны, а также государствами, не входящими в рублевую зону.

    Одним из основных международных документов является Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного  банка "О порядке и правилах совершения межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ" 30. Данное Соглашение определяет вид и принципы осуществления  различных банковских операций и  других сделок, осуществляемым Межгосударственным банком на территории РФ, порядок осуществления  инвестиционной деятельности, финансовых процедур, расчетов и взаимодействия с ЦБ РФ, создание и организация  работы филиалов и представительств Межгосударственного банка, а также  надзор и регулирование деятельности указанного банка.

    Между ЦБ РФ и национальными банками  различных государств были подписаны  соглашения об организации расчетов, в которых одним из полномочий банков-участников соглашений является взаимное кредитование в национальных валютах и в свободно конвертируемых валютах в соответствии с принятой международной банковской практикой  и законами, действующими на территориях  банков-участников соглашений. Это  позволяет отдельным кредитным  организациям различных государств организовывать корреспондентские  отношения для обеспечения интересов  своих клиентов. В качестве примера  можно привести Соглашение между  ЦБ РФ и Национальным банком Республики Беларусь , между ЦБ РФ и Национальным банком Таджикистана , ЦБ РФ и Банком Латвии , а также иные соглашения.

    Обычаи  делового оборота 

    В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования  признается обычай делового оборота. В  настоящее время обычаи имеют  незначительный удельный вес в массиве  источников. Причиной этого является детальное регулирование банковских отношений императивными нормами  законами и подзаконными актами. Кроме  того, банковская система России слишком  молода, а потому действительно значимые обычаи еще не сложились. К числу  немногих примеров обычаев можно  отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт). Следует отметить, что  некоторые из них противоречат законодательству, прежде всего актам Банка России (например, касающиеся открытия ссудных  счетов, способов погашения кредитов, минуя расчетный счет). Применение подобных обычаев недопустимо до внесения соответствующих изменений  в нормативные акты.