Банковские услуги и их значение

    Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых  рынках банковских услуг. К ним относятся  Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный Московский Банк и  другие. Они предоставляют широкий  спектр услуг экспортёрам, занимаются представлением клиринговых услуг, они поддерживают международные кредитно-финансовые и расчётно-платёжные отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области:

• сбора, обобщения и анализа информации по предлагаемым банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними;
• анализа возможных кредитных рисков и разработки предложений по их устранению;
• совершенствования деятельности международных подразделений банков с выбранной группой иностранных кредитных институтов;
• использования мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров;
• развития деловых отношений с иностранными банками не на базе расширения количества корреспондентских счетов, а наоборот их сокращения с тем, чтобы минимизировать возможные каналы утечки капитала из России.

    На  этапе дальнейшего интенсивного развития российской банковской системы  важным представляется внедрение в  практику российских банков опыта иностранных  банков по оказанию услуг структурированию сделок, то есть разработка поэтапного порядка реализации условий сделок по экспорту-импорту товаров, выделение  и оценка рисков на каждой стадии движения конкретных видов продукции.

    Интересным  в этом отношении является организация  расчетов с Китайской народной республикой  за поставку спецтехники в рамках межправительственных соглашений. Сущность сделок по военно-техническому сотрудничеству состояла в том, что 50% валютной выручки  поступала на счета заводов-производителей спецтехники, а другая часть предназначалась  для покупки китайских товаров.

    Кредитование  заводов, изготовителей спецтехники  осуществлялось российскими банками (Инкомбанк, ОЭКСИМ), которые предоставляли  китайской стороне следующие  услуги:

• открытие и ведение счетов в клиринговых валютах;
• оценка рисков китайских и иностранных банков по торговым сделкам с Китайской Народной Республикой;

    Среди отмеченных категорий услуг особое значение придавалось использованию  опыта зарубежных банков по оценке и управлению рисками. Такая оценка обычно производится на базе принятой в международной практике методологии  определения кредитоспособности банковских заёмщиков с последующим сравнением полученных результатов.

    Иностранными  банками: Сити банк (США), АБМ АМРО (Голландия) накоплен богатый опыт по развитию комплексности банковских услуг, формированию индивидуального портфеля услуг для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельностью. Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

    Особое  значение в условиях глобализации экономических  отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём  определения сегментов банковского  рынка.

    Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных  потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых  групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия  банков.

    Для решения этой задачи предприятия  и организации должны искать и  находить рынок сбыта своих товаров  и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в налаживании и развитии деловых отношений. Хозяйствующие субъекты решают эту задачу путём организации товарных ярмарок, показа своей продукции на выставках, экскурсиях и т.д.

    Несколько сложнее организация сбыта банковских продуктов и услуг, что связано  с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, у  банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов  и услуг на рынке. Среди них  наиболее доступными можно считать:

• отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;
• поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;
• правильный выбор типа кредитной организации;
• разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;
• организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;
• выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

    Содержание  каждой формы проводимой банком работы по организации сбыта самих товаров  должно учитывать рациональные и  эмоциональные мотивы приобретения клиентами банка его продуктов  и услуг. Они складываются из возможности  получения прибыли или экономии времени, гарантии качества оплачиваемых услуг, обеспечения его безопасности, уверенности в хорошей репутации  банка и профессионализма его  работников.

    Эмоциональные мотивы предусматривает наличие  у банка и банкира определённого  престижа, его влияние в деловом  мире и банковском содружестве, участие  банка в решении социально-экономических  проблем региона и др.

    Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

    При помощи этого способа отслеживание производится по отдельным категориям клиентов – отдельно по физическим и отдельно по юридическим лицам: I. Физические лица II. Юридические лица Приобретение жилья Выпуск новых  изделий Рождение ребенка Внедрение  инноваций Бракосочетание Акционирование предприятия Продвижение по службе Введение новых форм учета Трудоустройство  и т.п. Развитие внешнеэкономических  связей На развитие рынка банковских услуг огромное влияние оказывает принятие правильных решений об открытии отделений и филиалов банка в других городах и районах, научная организация труда внутри банка и правильное распределение обязанностей, рабочего времени и, наконец, выбор более оптимального типа кредитной организации.

    Важное  значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

    В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются  проводить на основе следующих принципов:

• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

    Эти и некоторые другие принципы (матричный, географический и т.п.), лежащие в  основе организации сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке и др.

    Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.

    В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более  благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных  организаций. В этих целях предстоит  предпринять следующие шаги:

• принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
• предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.

    Такой порядок позволит обеспечить условия  для сохранения присоединяющей или  созданной в результате слияния  или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. 
 
 
 

    2)Оглавление

    В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного  банковского законодательства, и  тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения  полностью или в части, представляется возможным.

В целях  установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, мы будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые  в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции 1, не должны противоречить Конституции  РФ.

Вторая  ступень принадлежит Федеральным  законам, которые принимаются в  соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления  хозяйственной деятельности. Применительно  к кредитным отношениям особое место  занимают акты Центрального банка РФ. Указанные акты располагаются в  иерархии нормативно-правовых актов  обособленно, поэтому они будут  рассмотрены в соответствующем  разделе настоящей статьи. На следующей  ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

    Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере  регулирования кредитных отношений  и занимают пятую ступень в  общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные  Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами  в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений, поэтому такие Соглашения будут частично рассмотрены в настоящей статье.

    Также, в части регулирования кредитных  отношений, в некоторых случаях  применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права. В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных  актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной  организации, а также формы и  условия их взаимодействия с клиентами  кредитной организации, в том  числе при установлении кредитных  отношений. Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему  актов, регулирующих кредитные отношения.

    Конституция

    Конституция содержит ряд положений, которые  можно применить к кредитным  отношениям.

    На  основании ст. 71 Конституции в  ведении Российской Федерации находятся  установление правовых основ единого  рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные  экономические службы, включая федеральные  банки.

    В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и  финансовых средств.