Содержание:

      ВВЕДЕНИЕ

     Сбербанк  России один из самых крупных и  надежных российских банковских структур.  Долгая и успешная работа "Сбербанка" вывела его в лидеры во многих сегментах кредитования и предоставления финансовых услуг. Главным учредителем Сбербанка в настоящее время является Банк России, который держит в своем владении более 60% акций.

     В соответствии с мировым рейтингом  Сбербанк России является 15-м среди 20-ти крупнейших банков мира.

     Сбербанк  России активно работает в большинстве российских регионов и постоянно открывает свои новые точки. Кредиты Сбербанка пользуются у населения большой популярностью, потому что банк постоянно развивает свои направления, в том числе кредитные, делая их более доступными для населения.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и около 20 000 подразделений по всей стране.

     В Сбербанке физические лица могут  рассчитывать на получение автокредита, выбрать ипотечную программу, потребительский кредит, оформить банковскую карту и на многое другое. Банкоматы Сбербанка продолжают появляться во всех регионах России, потому что банк заботится об удобстве и комфорте своих клиентов. По количеству располагаемых на территории Российской Федерации банкоматов Сбербанк России является лидером.

     Сбербанк  проводит свою работу в Санкт-Петербурге и Москве и сотрудничает с крупными финансовыми корпорациями и предприятиями, которые полностью уверенны в  надежности этого института.

     Сбербанк  России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии.

     Сбербанк  России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества.

     Совершенствование системы управления рисками, оптимизация  расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. 

     Цель данной работы заключается в раскрытии и обобщении   общих вопросов, связанных с построением банковской системы в России, а также вопросов комплексного банковского обслуживания и отдельно кредитования, на примере Сбербанка России.

     Для достижения цели сформулированы и будут решены следующие основные задачи:

1. Анализ сущности Сберегательных банков.
2. Исследование и анализ направлений деятельности Сбербанка России и характеристика основных операций и видов предоставляемых услуг.
3. Выявление перспектив в развитии Сбербанка России как системы комплексного банковского обслуживания.
4. Подготовка предложений по совершенствованию кредитования в Сбербанке России, учитывая последствия мирового экономического финансового кризиса.

     Объектом  исследования выбранной темы являются Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); Сбербанк России ОАО. В этих условиях глобального экономического финансового кризиса главной целью Сбербанка России  является укрепление ведущих позиций на основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего, на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели Сбербанка России считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение клиентоориентированной модели ведения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг.

     Для раскрытия содержания работы используются различные нормативные источники, такие как Конституция РФ, Гражданский Кодекс РФ, Инструкция Банка России, законы РФ, финансовые газеты, учебные пособия.

      Глава I.  Теоретические аспекты банковского

     обслуживания

     1.1 Развитие системы банковского обслуживания России

     Термин  «банк» происходит от слова «banka» (итал.  – денежный стол, скамья менялы), что  означает место, где в средневековье  менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

     «Деловые  дома» (первые банки) возникли на Ближнем  Востоке в далекой древности. Естественно, это были банки не в том виде, в каком они существуют сейчас. Но уже во времена Нoвoвавилoнского царствa (VII – VI вв. до н.э.) первые банки («делoвые домa») выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, некоторые виды кредитных операций, а так же безналичный расчет между вкладчиками.

     Банковское  делo сoвременного типа получило свое развитие в Италии в Срeдниe века, поскольку большинство торгoвых путей, связывавших Еврoпу со странами Вoстoка, проходило именно через Итaлию. И только в начале XV века возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, затем банки во Франции (1587 г.) и в Венеции. Уже в середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики более развитых государств и сосредотачивают в cвoих «руках» почти весь их денежный оборот.

     История становления банковской системы  в России началась с указа императрицы  Анны Иоанновны «О правилах займа  денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог серебра и золота из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные. Так, в 1734г. было выдано всего 400 ссуд, в 1735 г. – 5000, в 1743 г. – 150, в 1746 г. – 2000, в 1750 г. – 2870, в 1752 г. – 6452 ссуды. Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными – Дворянский и Купеческий банки (1754 г.).

     История создания этих двух банков очень своеобразна. Указом Елизаветы Петровны 13 мая 1754 г. был учрежден государственный  Заемный банк, пoлoживший нaчaлo гocудapственному ипoтeчнoму кpeдиту для двoрянcтвa и тoвapному кpeдиту для купeчecтва. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался состоящим из двух caмостоятeльных бaнкoв. Первый – Банк для двopянствa с кoнтopaми (Дворянский), находящимися и в Санкт-Петербурге и Москве, и второй банк – Купеческий (или Коммерческий) при Caнкт-Петepбургском пopтe кoммeрции.

     До  середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских  странах, в качестве наиболее надежного  обеспечения кредита рассматривалось  недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6-8% годовых, при частном кредите до 20% и выше. Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ (ревизская душа – это единица учёта мужского населения). Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.

     Указом  от 21 июля 1758 г. в Москве и Санкт-Петербурге был учрежден Медный банк, или «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег». Их задачей было привлечение серебряной монеты в казну и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. Медный банк, помимо этих операций, выполнял также функции ипотечного банка, т.е. выдавал ссуды под залог душ. Ликвидирован этот банк был в 1763 г., поскольку не смог вернуть около 3 млн руб., которые раздал в ссуды.

     С 1770 г. в Российской империи начался  прием вкладов с выплатой по ним  процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых.

     Во  второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный  заемный банк при одновременном  учреждении Ассигнационного банка  с предоставлением ему права  выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в определенной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из расчета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на двадцать лет. В городах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне.

     Правление императора Александра характеризовалось  тем, что власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В уставе Государственного банка было отмечено, что он был создан «для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы». Казенные банки, ресурсы которых в значительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Было принято решение о ликвидации казенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку.

     Первым  Управляющим Государственного банка  России был назначен барон А.Л. Штиглиц. В соответствии с Уставом банк являлся коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка – 15 млн руб., резервный – 3 млн руб. Государственный банк был подведомственен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что на протяжении 60-80-х гг., ему пришлось заниматься несвойственной банкам деятельностью – ликвидацией дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением крестьян 1861 г.

     На  ликвидацию дореформенных государственных  банков Госбанк с 1861 г. по 1886 г. затратил более 2,5 млн руб. Большую часть своих средств Госбанк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. При этом он выдавал Государственному казначейству кратко- и долгосрочные ссуды «на текущие нужды», то есть расходы по иностранным вексельным операциям, авансы железным дорогам, выдача владельцам земель по выкупной операции наличных денег вместо 5%-ных билетов, огромные средства на русско-турецкую войну и т.д.

     В течение этих 20 лет Государственный  банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 90-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме учета торговых векселей.

     В 80-90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было подготовлено и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и противодействие колебаниям валютного курса с помощью девизной политики.

     В начале 1900-х гг. Государственный  банк России считался одним из самых  крупнйших и влиятельных европейских кредитных учреждений. Госбанк постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов в России.

     Новый этап в деятельности Госбанка начался после революции 1917 г., в результате чего изменились не только направления его деятельности, но и сама сущность Государственного банка.

     Крупнейшим  капиталистическим банком дореволюционной  России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. Банковская система России к 1872 г.состояла из государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков кратко- и долгосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы России было приостановлено в связи с началом Первой мировой войны. И все же к 1914 г. в России насчитывалось 1800 отделений банков, делившихся на  государственные, общественные и частные, и 600 кредитных учреждений. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

     В Декрете (от лат. decretum - указ, постановление) ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого Народного банка Российской республики». Декрет объявил банковское дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени банкирские конторы и частные акционерные банки с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918-1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он Декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.