Банковская система в России

     Объемы  кредитов, выданных населению в прошлом  году, снизился почти на 50%, и это  только усредненные данные. У отдельных  банков данный показатель по сравнению  с 2008 годом снизился на более значимую цифру. Причины - в обоюдном нежелании  лишний раз связываться с кредитованием, вследствие влияния мирового финансового кризиса. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

     Как видно из таблицы, у значительного  количества участников данного рэнкинга (банки, приславшие заявку и заполненную  анкету до 15 марта 2010 года) произошло  снижение объемов кредитов в 2009 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд руб. На второй строчке находится «СберБанк» с показателем 53.5 млрд руб., тогда как в 2008 данным банком было выдано беззалоговых кредитов на сумму 79.5 млрд руб. – снижение на 33%. Меньшие потери, всего 14% от объема 2008 года, понес «Альфа-Банк», занимающий третье место (44.6 млрд руб.). Объемы беззалоговых кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих четвертое, пятое и шестое места, соответственно, упали менее чем на 10%.

     В таблице 2.3. представлены Банки по объемам  выданных кредитов в 2009 году. 

     Таблица 2.3.

     Банки по объемам выданных кредитов в 2009 году

     Впрочем, среди участников есть и исключение. Например объем кредитов банка «Восточный Экспресс», согласно анкете, вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 млрд руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов кредитов населению. На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд руб., против 34.6 млрд руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд руб., -45.52%).

     В текущем году, по мнению многих экспертов, все же стоит ожидать некоторого оживления на рынке потребительского кредитования, и причин тому несколько. С одной стороны, это смягчение  кредитно-монетарной политики Центрального Банка России, снижение инфляции и уменьшение инвестиционных и макроэкономических рисков. Кроме того, положительные сдвиги наблюдаются и на рынке труда, а с учетом растущей конкуренции в банковской сфере, в том числе подталкивающей банкиров к снижению ставок по кредитам, стоит ожидать некоторого восстановления спроса и у населения.

     Впрочем, о темпах роста многие специалисты, пока предпочитают не говорить, высказывая сомнения, что в ближайший год-два  вообще удастся выйти на докризисные  уровни по объемам потребительского кредитования. Все-таки проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов остается достаточно актуальной.

     Объемы  выданных банками кредитов малому и  среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка», согласно присланной в «РБК.Рейтинг» анкете, за год вырос на 32% и составил более 200 млрд руб.

     Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2008 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%).

     В таблице 2.4. представлены Крупнейшие банки  по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году. 

     Таблица 2.4.

     Крупнейшие  банки по объёмам  выданных кредитов малому и среднему бизнесу  в 2009 году

     Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизился со 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место.

     По размеру портфеля кредитов, выданных малому и среднем бизнесу, на 1 января 2010 года второе место занимает «Россельхозбанк» - 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера рэнкинга «Сбербанка» на 1 января 2010 года на момент публикации материала не известен, но по итогам I полугодия он составлял порядка 470 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ВТБ 24» - 71 млрд руб.

     Возврат банками средств, полученных от Банка  России и других финансовых органов  на поддержание банковской ликвидности, обусловил снижение доли данных ресурсов в пассивах банков с 13,1% на 01.01.2009 г. до 6,2% на 01.12.2009 г.

     По  итогам 11 месяцев балансовая прибыль  банковской системы составила 96,4 млрд.рублей, что в три с лишним раза меньше данного показателя за аналогичный период прошлого года – 314,0 млрд.рублей. Из 1066 кредитных организаций с убытками полугодие закончили 194 организаций, их совокупный убыток (до налога) составил 151,7 млрд.рублей.

     Сбербанк  России уверенно сохраняет за собой позиции лидирующего кредитного института Российской Федерации в активах банковской системы, в кредитовании и привлечении средств населения и юридических лиц.

     По  состоянию на 1 декабря 2010 года доля Банка в активах банковской системы  составила 25,6%, в капитале – 28,9%.

     На  рынке кредитования физических лиц  на долю Сбербанка России приходилось 32,6%.

     На  рынке кредитования юридических  лиц доля Сбербанка России составила 32,2%.

     Качество  кредитного портфеля почти в 5 раз  эффективнее, чем у ближайшего преследователя – ВТБ.

     В таблице 2.5. представлены Тор банков по кредитному портфелю в 2009 году. 

     Таблица 2.5.

     Top банков по кредитному  портфелю в 2009 году

     Половина (49,5%) совокупного объема всех размещенных  в российской банковской системе  сбережений населения приходилось  на Сбербанк России.

     Доля  Сбербанка России на рынке привлечения  средств юридических лиц составила 17,2%.

     На  сегодняшний день основными конкурентами Сбербанка России на различных сегментах российского финансового рынка являются крупнейшие российские банки и их банковские группы, кредитные организации со 100% иностранным капиталом.

     Также конкурентами Сбербанка России выступают  зарубежные банки, осуществляющие операции трансграничного кредитования, и привлекающие на свои счета средства наиболее надежных российских компаний.

     Банком  сформированы следующие факторы  конкурентоспособности:

• Значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративных и розничных, крупных и мелких клиентов) и во всех регионах страны;
• Масштаб операций, как с точки зрения финансовых показателей (в т.ч. капитала и пр.), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов, расчётная система и пр.);
• Бренд и репутация Банка, в первую очередь, связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;
• Коллектив банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

     В настоящее время Банк осуществляет программу преобразований в соответствии со Стратегией развития Сбербанка России до 2014 года, направленную на увеличение числа и усиление факторов своей конкурентоспособности.

     Риски, связанные с деятельностью  организации

     Кредитный риск

     Кредитный риск - риск возможных финансовых потерь, возникающих вследствие несвоевременного и/или неполного исполнения или  неисполнения заемщиками  своих  обязательств перед Банком по поставке денежных средств и/или других финансовых активов.