Банковская система России: история развития, основные принципы формирования

Это максимальные значения за посткризисный  период.

Вместе с тем накапливалась  определенная напряженность во взаимодействии банковской системы и реального  сектора: с 2003-2004 гг. стали снижаться  доли капитала, кредитов и депозитов  в активах банковской системы. Также  начала снижаться и доля накоплений в доходах населения.[4]  

Тем не менее банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах.

По итогам 3 квартала 2010 г. объем  банковских активов вырос на 6,6% по сравнению с максимальным уровнем, который был достигнут в начале 2009 г. Основной вклад в восстановление объема активов внесла пятерка крупнейших по величине активов банков России. Кризис практически не отразился на структуре банковских активов. В пассивах банков во время кризиса доля средств Центрального банка увеличилась более чем в 10 раз, что позволило компенсировать отток иностранного капитала. В настоящее время доля средств ЦБ в пассивах вернулась на докризисный уровень. В 2010 г. финансовые потоки банковского сектора в целом соответствуют докризисной ситуации. Денежные власти вновь стали чистым заемщиком банков. Но при этом сохраняется чистый отток капитала за рубеж. Во 2-3 кварталах 2010 г. среднемесячный темп прироста банковских кредитов составил 1,7%. В результате по итогам 3 квартала 2010 г. объем выданных кредитов предприятиям превысил докризисный уровень. Продолжается снижение номинальных процентных ставок по всем банковским продуктам. Реальная ставка по депозитам населения с августа 2010 г. снова стала отрицательной. Реальная ставка по кредитам населению сохраняется на максимальном значении с 2001 г. В 2010 г. замедлился рост «плохих» долгов. Объем сформированных резервов на возможные потери по ссудам по итогам 3 квартала 2010 г. полностью покрывает объем проблемных и безнадежных ссуд. Снижение объема собственных средств (капитала) банков по итогам 3 квартала 2010 г. связано, в основном, с погашением части субординированных кредитов, предоставленных системообразующим банкам в конце 2008 г. [10].

Итоги 2011 года для банковского сектора  оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернуться в беззаботное докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в более жестких условиях.        

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли.

 По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года.

 

 

 

 

2 основные принципы формирования БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

2.1 Харасктеристика банковской системы россии

 

Банковская система  России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации [10].

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск новых денег. Проще говоря, банки – это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

 

Рисунок 1 - Структура банковской системы России [8].

2.2 Банк России

 

Ключевым звеном системы выступает  Банк России.

По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество  составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и  распоряжается. Однако государство  отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с  той лишь особенностью, что оно  не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими  экспертами. Банк России -некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются: 

 а) защита и обеспечение  устойчивости  рубля, в т. ч.  его покупательной        способности и  курса по отношению к иностранным валютам;

б) развитие и укрепление банковской системы      Российской     Федерации; в)    обеспечение    эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать  наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске  в обращение новых банкнот  и монет, разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную  политику [9].

Непосредственно сам или через  создаваемый при нем орган  осуществляет банковское регулирование  и надзор, главная цель которых  – поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный  орган, определяющий основные направления  его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса  юридического лица, не вправе принимать  решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства  без разрешения Совета директоров.

Таким образом, надзорные  и регулятивные функции Банка  России выражаются в государственной  регистрации кредитных организаций  и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных  организаций обязательных экономических  нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной  организации. Банк России имеет право  запрашивать и получать у кредитных  организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации [4].

В случае нарушения кредитной  организацией законов и иных нормативных  актов, непредставления или представления  неполной, искаженной информации он имеет  право требовать от кредитной  организации устранения выявленных нарушений.

 

2.3 Коммерческий банк как элемент банковской системы России

 

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных  банков, заключается в том, что все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на различных формах собственности  – частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п.

Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных среден от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные  банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное  наименование кредитной организации  должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная  организация», а также указание на его организационно-правовую форму [11].

Преобладают среди кредитных организаций  коммерческие  банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них – банковские операции,  исчерпывающий  перечень которых приведен в законе. Второе  направление -  совершение банковских сделок.  Это, например,  выдача   поручительств  за третьих   лиц,  предусматривающих    исполнение    обязательств в денежной форме.

Исчерпывающего   перечня   подобных сделок закон не содержит.

Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии    с   законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация не имеет  права в одностороннем порядке  изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого  и движимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах  или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе  как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению  органов предварительного следствия  при наличии санкции прокурора.

Второй путь касается особых мер  защиты вкладов (денежных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в денежной форме в виде процентов.

Вклады могут принимать не все  кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в  соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банки образуют одно из центральных  звеньев в системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое  условие создания реального рыночного  механизма.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Новая банковская система  развивалась сложно и противоречиво.

Современная банковская система  России представляет собой систему  переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена  на два яруса.

Первый ярус охватывает учреждения Центрального Банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в  обращение (эмиссию). Основной его задачей  является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а  также надзор и контроль за деятельностью  коммерческих банков.

Второй ярус охватывает различные  коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг  посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

Развитие банков исторически  неразрывно связано с развитием  товарного производства и сферы  обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником  в перераспределении капитала, банки  существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики.