Банковская система России: история развития, основные принципы формирования

Введение

 

 

Значение банковской системы для  экономики трудно переоценить. Недаром  банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого  органа и каждой «клетки».

Банковская система связывает  воедино производство и сферу  распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей [4].

От того, насколько устойчиво  работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной  арене.

Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения  национальной безопасности и национального  суверенитета.

Банковская система государства - не просто совокупность различных  банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые  в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы

Создание эффективной  банковской системы  -  одна  из  важнейших  задач экономических преобразований в России.

 За  минувшие  годы  в  нашей  стране   ликвидирована   государственная монополия  на  банковское  дело.  Сформирована   современная   двухуровневая банковская  система.  Разработано   и   действует   специальное   банковское законодательство [8].

Вместе с тем банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ.

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что  объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании  банковской деятельности.

1 История развития банковской системы Российской Федерации

1.1 Банковская система до 1917 г.

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия.

Первые попытки упорядочить  и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8% [10].

Дальнейшее развитие банковского  дела наблюдается при Елизавете  Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.  
Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей [4].

  Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского  Инженерного Корпуса". Однако все  учрежденные кредитные организации  не смогли оказать значительного  влияния на развитие кредита в ту эпоху [11].

Дальнейшее развитие банковского  дела продолжается при Екатерине II.

В 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и  кредитные учреждения подверглись  значительным изменениям.

Для установления единства между всеми  кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными постановлениями

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалось в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах [2].

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом.  
В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, а в 1861 г. устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество".

В 1863 г. был утвержден устав "Общества Взаимного Кредита" в Санкт-Петербурге, "Акционерного коммерческого банка" и устав первого земельного учреждения, которое было основано на принципе взаимности - "Херсонского Земельного Банка". В 1866 г. был выработан и  утвержден устав "Общества Поземельного Кредита", а в 1871 г. - устав "Акционерного Харьковского Земельного Банка" [3].

Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных  банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских  общественных банка. 
Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого кредита для чего были учреждены Ссудо-сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки. 
Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства [3].

Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и  частные

Наиболее развитой формой банков в  то время были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.  
Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

Банки имели право открывать  свои отделения, где им кажется нужным. Складочный капитал должен был быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая.

Акции общества могли быть как именными, так и на предъявителя.

Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях  по ценам, которые были установлены министром финансов.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл  Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы [7].

 Его создание происходило в условиях вступления России в капитализм и было первой из “великих реформ”, проведенных в стране Императором Александром II.

Значительное государственное  вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис  Государственного банка как органа экономической политики правительства.

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита  и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения  денежной кредитной системы.

В деятельности Государственного банка  Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением  Министерства финансов. Большую часть  ресурсов Госбанка в это время  поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание государственных ипотечных банков и так далее.

До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все  ликвидационные операции должны были производиться за счет

Государственного казначейства, которое  являлось должником этих банков.

С начала 80-х годов XIX века Госбанк  готовил денежную реформу, которая  началась в 1895 г. и закончилась в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы  Госбанк получил эмиссионное  право.

С принятием в 1894 г. нового устава начался  второй период в деятельности Госбанка [9].

 После денежного кризиса  1905-06 гг., вызванного Русско-японской  войной и революцией, началась  трансформация Госбанка в банк  банков.

 Накануне первой мировой  войны Госбанк стал одним из  влиятельнейших европейских кредитных  учреждений. Он имел огромный  золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем  был выше 100%.

Госбанк осуществлял регулирование  денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие  в кредитовании промышленности и  торговли.

Во время первой мировой войны  деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая  часть его активов накануне Октябрьской  революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.).

 История дореволюционного Государственного  банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента  началась история Государственного банка советского типа [2].

 

1.2 Банковская система Советского государства

 

25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики  захватили здание Государственного  банка в Петрограде, но прошло  еще два месяца, прежде чем  они стали реально контролировать  работу банка. Утром 14(27) декабря  были захвачены Петроградские коммерческие банки, а вечером того же дня ВЦИК принял Декрет о национализации банков.

В соответствии с этим декретом в  стране была введена государственная  монополия на банковское дело. Частные  кредитные учреждения были национализированы  и слиты с Государственным  банком, который месяц спустя стал называться Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР) [5].

Формально до своего упразднения в 1920 г. Народный банк функционировал на основании устава 1894 г., в который  был внесен ряд изменений. Однако реально его деятельность регулировалась Декретами и Постановлениями  СНК, Постановлениями ВЦИК и ВСНХ и приказами по Наркомфину. Основной задачей банка была эмиссия бумажных денег. С осени 1918 г. Народный банк, находившийся в составе Наркомфина, стал финансировать народное хозяйство и заниматься сметно-бюджетной работой. Внедрение в период проведения политики военного коммунизма безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями привело к тому, что банк прекратил осуществление кредитных операций. Функции банка как расчетного центра также были сведены к минимуму, поскольку все расчеты велись с госбюджетом в порядке сметного финансирования предприятий и их доходы зачислялись на счета бюджета. Таким образом, в течение двух лет изменилась сама сущность Народного банка. Из банка он трансформировался в орган, который наряду с финансовыми органами обслуживал в основном бюджетные операции. Функционирование двух параллельных структур было нецелесообразным. Более того, само существование учреждения под названием Народный банк противоречило идее безденежного хозяйства, которое в то время пытались построить большевики. В результате 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.