Банковская система РФ в современной экономике

     Указанная зависимость получила название эффекта  кредитно – депозитной мультипликации. Он означает расширение депозитов путем  многократного увеличения любых  новых резервов, получаемых банковской системой в целом. Данный эффект срабатывает несмотря на то, что каждый отдельный банк не может расширить депозиты в количестве, превышающем его избыточные резервы.

     3. Внешнеэкономическая функция центрального  банка.

     ЦБ  является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. ЦБ участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с ЦБ других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.

     4. Функция банка банков.

     В отличие от коммерческих банков, ЦБ не имеет дела непосредственно с  предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и ЦБ. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, ЦБ оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай.  В большинстве стран ЦБ осуществляет надзор и контроль над банками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

     Основные  направления надзора и контроля ЦБ над коммерческими следующие: выдача лицензий на осуществление банковской деятельности, на проведение отдельных  видов операций (валютных, с ценными  бумагами, с драгметаллами); проверка и анализ финансовой отчетности, предоставляемой банками, ревизии на местах; установление нормативами обязательных резервов  и системы экономических нормативов, контроль за их соблюдением.

     5. Функция банка правительства

     Как уже отмечалось, независимо от принадлежности капитала ЦБ тесно связаны с государством. В качестве банкира правительства ЦБ  выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант. В ЦБ открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран ЦБ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в ЦБ, все правительственные расходы покрываются с этого счета.

     ЦБ  кредитует государство, консультирует Минфин по вопросам размещения и погашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходности государственных ценных бумаг в зависимости от рыночной ситуации, управляет государственным долгом (операции ЦБ по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, проведению конверсии и консолидации).

     Все функции ЦБ взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, он одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение  правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Это определяет особое положение, которое занимает ЦБ в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции - функции денежно – кредитного регулирования.

     Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

     Банкам  запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

     Как и в других странах, банки в  РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

     Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

     По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и  паевые.

     В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

     Основной  целью деятельности представительств банка является представление его  интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

     Основными функциями коммерческих банков считаются:

     1. Аккумуляция и мобилизация денежного  капитала.

     Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

     2. Посредничество в кредите.

     Прямым  кредитным отношениям между владельцами  свободных денежных средств и  заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в  ссуду, с потребностью в нем, а  также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

     3. Проведение расчетов и платежей  в хозяйстве.

     Основная  часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

     Эффективное функционирование платежной системы  в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования  технологии расчетов. Поэтому в таких странах создаются различные системы расчетов.  Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

     4. Создание платежных средств

     Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями:

     - Внесение клиентом наличных денег  в банк;

     - Выдача заемщику кредита.

     При этом указанные операции различным  образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил  зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве – увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хозяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но в экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

     5. Организация выпуска и размещения  ценных бумаг

     Коммерческие  банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акций и облигаций. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняем систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

     6. Консультационное обслуживание  клиентов.

     Достаточная экономическая осведомленность  и возможность контроля экономических  ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно – расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

     Перечень  консультационных услуг, оказываемых  коммерческими банками в различных  сферах их деятельности, может быть таким: 1) в области кредитования и расчетов – информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно – расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию; 2) в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними -  информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения; 3) в сфере капитальных вложений – информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.

     В последнее время коммерческие банки  столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

     По  российскому законодательству к  числу основных видов банковских операций относят:

     1) привлечение денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады до востребования  и на определенный срок;