Банки России

      Банковская система России включает  Центральный Банк, сеть коммерческих  банков и других кредитно –  расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

      В странах с развитой рыночной  экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На  нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки) и небанковские кредитно – финансовые институты (инвестиционные компании, фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и др.).

           Центральный эмиссионный (эмиссионный)  банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже, если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия, -50%,  Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото – валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно – денежную сферу и валютные отношения.

         По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует систему взаимозачетов денежных обязательств, либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

        Коммерческие банки – основное  звено кредитной системы. Они  выполняют практически все виды  банковских операций: краткосрочное  кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения.

         Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных  началах и могут различаться:  по способу формирования уставного  капитала (с участием государства,  иностранного капитала и т.  д.). Средства коммерческих банков  делятся на  собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т. д.)

       Коммерческие банки выполняют  расчетно – комиссионные и  торгово – комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

         Инвестиционные банки  специализируются  на эмиссионно– учредительных  операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

        Сберегательные банки – это,  как правило, небольшие кредитные  учреждения местного значения, которые  объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательного банка включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

        Ипотечный кредит – это долгосрочная  ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово  – кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилом и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

         Главную роль в банковском  деле играют банковские группы, в составе которых выделяются  головная компания (крупный банк  – холдинг), филиалы (дочерние  общества), а также представительства,  агентства, отделения.

         Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы:

обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. 

Наиболее  распространенные холдинги, организованные как акционерные общества (в том  числе с участием государства).

        В банковском деле, как и в  промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает  концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяется немного крупнейших банков, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

          Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения,  в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

           Существует несколько форм банковских объединений.

           Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путем  согласования и установления  единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т. п.

           Банковские синдикаты, или консорциумы  – соглашения между несколькими  банками для совместного проведения  крупных финансовых операций.

           Банковские тресты – это объединения,  возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем объединение капитала этих банков и осуществляется единое управление ими.

           Банковские концерны – это  объединения многих банков, формально  сохраняющих самостоятельность,  но находящихся под финансовым  контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

           В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества  перед мелкими. Во-первых, они  обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, так  как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор),  расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

         Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль  над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют  несколько крупных банков, то  каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно – кредитных операций.

        По характеру выполняемых операций  банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах  операций.

         В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска,  более удобна для клиента, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

       Мировой опыт свидетельствует  о том, что банки могут развиваться  как по линии универсальности,  так и по линии специализации.  В том и другом случае банки  могут получить хорошую прибыль,  и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

         Виды банков можно классифицировать  и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.

         По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой – либо местный регион, относятся и муниципальные банки.               

         По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

          Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они  выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают  от Центрального банка лицензию  на осуществление совокупной  банковской деятельности.

        Основным блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать  банковскую деятельность. Это Федеральные  законы «О центральном банке  РФ» и «О банках и банковской  деятельности». Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы  о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, тресте и трастовых операциях, о финансово – промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.   

3. Банковские  операции и другие сделки кредитной  организации

           К банковским операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);