Активные операции коммерческого банка

   После второй мировой войны в США  появились такие гигантские банковские холдинги, как «Норсуэст корпорейшн», «Уэстерн бэнк корпорейшн» и другие, под контролем которых находятся  десятки и сотни кредитных  учреждений. Долгое время в сферу  контроля федеральных властей не входили однобанковские холдинг-компании. Бурный рост этих учреждений наблюдается  с конца 60-х годов. Дело в том, что  холдинг-компании являются удобной  ширмой для обхода ряда законодательных  запретов (например, покупка акций  небанковских компаний — страховых, потребительского кредита и т. д.). Однобанковские холдинг-компании были организованы в последние годы многими  наиболее крупными банками США, в  том числе такими, как «Чейз  Манхэттэн бэнк», «Сити бэнк»  и др.

   Наряду  с изменениями в структуре  банковской системы и тенденцией к укрупнению банков претерпели изменения  и операции банков. В начале XX в. главной статьей активов коммерческих банков были краткосрочные ссуды торгово-промышленным предприятиям. В 20-х годах резко повысился удельный вес инвестиций в ценные бумаги и выдача ссуд под эти бумаги, что было связано с биржевым бумом, который окончился крахом в 1929 г. В период второй мировой войны подавляющую долю активов составляли облигации казначейства, тогда как ссуды промышленным компаниям не превышали 15-16% всех активных операций.

   В послевоенный период значительно повысилась доля ссудных операций, и в них видное место заняли ссуды торгово-промышленным компаниям на длительные сроки (от трех до восьми - десяти лет).

   Специфической чертой послевоенного периода был  также быстрый рост различных  форм кредитования конечного потребления. Задолженность по ссудам коммерческих банков, выдаваемым для покупки товаров  в рассрочку, возросла с 745 млн. долл. в 1945 г. до 16,7 млрд. долл. в 1960 г. и 73,2 млрд. долл. в 1975 г.

   В 1960 г. восемь американских банков-гигантов имели 149 отделений за границей, из которых более половины (82) принадлежали «Сити бэнк». В 1973 г. уже 125 банков имели 699 отделений за границей, в том числе 156 в странах Западной Европы (52 - в Великобритании). Активы этих отделений равнялись 122 млрд. долл. (против 9,1 млрд. долл. в 1965 г.) Крупные иностранные банки в свою очередь расширяют филиальную сеть в США: количество их американских отделений возросло за 1965 - 1974 гг. с 49 до 62, а активы - с 4,8 млрд. до 29,5 млрд. долл. Одним из крупнейших иностранных филиалов в США является принадлежащий западноевропейскому банковскому консорциуму «Европейско-Американский банк».

   Что касается участия в таком новом виде международных монополий, как многонациональные  банки (МНБ), то из десяти созданных  к началу 1976 г. МНБ американские банки участвуют лишь в двух - «Орион» (наряду с канадским, японским, английским, итальянским и западногерманским капиталом) и «Интернэшнл знерджи бэнк» (вместе с английским, канадским, западногерманским, голландским, итальянским капиталом).

   Заграничные операции приносят банкам, осваивающим  международные рынки капиталов, крупные прибыли. 

   ГЕРМАНИЯ

   Коммерческие  банки являются главным звеном кредитной  системы. На март 1977 г. в Западной Германии насчитывалось 280 коммерческих банков с 5825 отделениями. По сравнению с 1957 г. их число значительно сократилось (364), но сеть отделений выросла более  чем в 2,5 раза. Они составляют около 7% существующих в ФРГ кредитных  институтов; по объему балансовых сумм на них приходится около 20% активов, что свидетельствует о процессе концентрации и централизации в  банковской сфере. Однако величина активов  не является достаточным критерием  для характеристики деятельности этой группы банков и их роли в экономике  страны.

   До 70-х  годов XIX в. господствующее положение  в Германии занимали частные банкирские дома. С середины XIX в. в кредитной  системе наметились сдвиги, вызванные  в первую очередь промышленной революцией. Появляются акционерные банки, такие, как Шаффгаузенский банковский союз (1848 г.), Дисконтный банк, Дармштадтский банк и др. 
Частные банкиры из-за ограниченности средств не могли удовлетворить потребности экономики в крупных кредитах. В. Т. Кроткое писал по этому поводу: «Отличительной чертой развития кредитной системы Германии является быстрое образование в ней крупных банков в противоположность Англии, где процесс концентрации был более медленным. Прочная связь немецких банков с тяжелой промышленностью была той почвой, на которой росли крупные банки». В 1870 г. в Берлине был учрежден Немецкий банк, в Гамбурге - Коммерческий банк и Учетный банк, в 1872 г. - Дрезденский банк. Все эти акционерные банки специализировались главным образом на кредитовании промышленности. Так, Шаффгаузенский банковский союз был связан с металлургической промышленностью, Дрезденский банк - с тяжелой, текстильной и химической. С этого времени банки Германии выступают не только как посредники при кредитовании хозяйства, но и сами участвуют в учреждении и укрупнении промышленных предприятий.

   К началу первой мировой войны восемь коммерческих банков страны  - Немецкий банк, Коммерческий банк, Дрезденский банк, Шаффгаузенский банковский союз, Дармштадтский банк, Немецкий национальный банк, Берлинский торговый банк и Дисконтный банк - распоряжались половиной активов банковской системы Германии, заняв ведущее место в кредитной системе и оттеснив частные банкирские дома.

   Особенностью  немецких коммерческих банков является их универсальность. Наряду с обычными банковскими операциями, включающими  предоставление краткосрочных, среднесрочных  и долгосрочных кредитов, учетом векселей и ценных бумаг, операциями по приему вкладов, коммерческие банки Западной Германии выпускают и реализуют  ценные бумаги, ведут трастовые операции. Операциями с ценными бумагами в  Западной Германии занимаются также  частные банкирские дома, но объем  этих операций не велик по сравнению  с их объемом у коммерческих банков и, особенно у «большой тройки».

   После мирового экономического кризиса 1929 - 1933 гг. из восьми крупнейших осталось три гроссбанка, получивших название «большой тройки»: Немецкий, Дрезденский и Коммерческий. Начиная с 1946 г. на базе филиалов гроссбанков в западных зонах были учреждены 30 самостоятельных региональных банков, операции которых ограничивались землями, где они находились. Эти банки были созданы как филиалы «большой тройки». Такое разукрупнение, во-первых, не нарушало функционирования банковской системы, во-вторых, отвечало интересам монополий Запада, стремившихся усилить влияние на экономику Германии и, в частности, в банковской сфере. В 1952 г. правительство Западной Германии приняло закон о деятельности «большой тройки», официально разрешивший ее восстановление и функционирование. В 1957 - 1958 гг. происходит слияние преемников Немецкого, Коммерческого и Дрезденского банков. В конце 1975 г. гроссбанки, составляя менее 1 % общего числа коммерческих банков, сосредоточивали около 41 % вкладов и предоставляли примерно 40% кредитов. Если сравнить эти показатели с 1955 г., когда их доля в привлеченных вкладах равнялась 53,1%, а в объеме выданных кредитов - 50,1 %, то легко убедиться в том, что удельный вес «большой тройки» снизился.

   При рассмотрении роли «большой тройки» надо принимать  во внимание всю их деятельность и  разнообразие операций, которые далеко выходят за пределы выдачи ссуд. Главенствующие позиции гроссбанков  в кредитной системе объясняются  их местом в структуре финансового  капитала и связями с монополиями  других отраслей. Сращивание банковских и промышленных монополий происходит по разнообразным каналам: осуществление  расчетных и платежных операций, предоставление ссуд и гарантий, эмиссия  ценных бумаг, система участий и  использование депонированных акций. Эти связи и раньше были присущи германскому монополистическому банковскому капиталу. Вместе с тем за истекший период и особенно после второй мировой войны в формах сращивания произошли изменения.

   На  характер расчетных и платежных  операций существенное влияние оказывает  научно-технический прогресс, проявляющийся  в использовании банками дорогостоящих  ЭВМ, применение которых не по средствам  мелким банкам. Гроссбанки используют новейшее оборудование для подчинения мелких кредитных учреждений, выполняя для них расчетные и другие операции. Одновременно это позволяет  им расширить сферу обслуживания промышленных монополий. Обрабатывая  информацию промышленных предприятий (расчет налогов, заработной платы, капиталовложений, суммы амортизационных отчислений и т. д.), банки получают все сведения о предприятиях, что усиливает  их влияние на деятельность того или  иного промышленного предприятия.

   Основой активных операций региональных и прочих коммерческих банков является краткосрочное  и среднесрочное кредитование промышленности по контокорренту. Все большее значение приобретают и операции с ценными  бумагами. Так, с 1965 по 1976 г. сумма остатков по счету «Ценные бумаги» возросла в 3,6 раза, чего нельзя сказать о статьях, связанных с векселями. В отличие  от гроссбанков банки этой группы не занимаются эмиссией частных ценных бумаг и почти не участвуют  в банковских консорциумах.

   Из  региональных коммерческих банков наиболее крупным является Баварский ипотечный  и вексельный банк. Его активы в 1972 г. составили 22,7 млрд. марок. Такой крупной  величины он добился благодаря значительному  увеличению отделений (442 - в 1972 г.) и расширению своих операций за пределами Баварии. Второй крупнейший банк - Баварский банковский союз. Его активы на конец 1972 г. равнялись 20,6 млрд. марок. Оба банка специализируются на выдаче долгосрочных кредитов. Краткосрочные и среднесрочные кредиты составляют примерно 1/4 активов. Оба баварских региональных банка являются смешанными, т. е. наряду с функциями коммерческих банков выполняют и функции ипотечных банков. Третий по величине - Банк профсоюзов с правлением во Франкфурте-на-Майне. Его балансовая сумма на конец 1972 г. достигала 15,3 млрд. марок. Он располагает широкой сетью филиалов и в отличие от двух предыдущих банков специализируется на предоставлении промышленности и торговле краткосрочных и среднесрочных кредитов, на которые приходится около 38% суммы его активов.  

   3.2. Проблемы осуществления активных операций в банковской системе Российской Федерации 

        Возникновение Российского банковского  дела отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было  направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России.

   Банковская  система была неэффективной, ее воздействие  на производство было крайне недостаточным.

   Несмотря  на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, достигнута главная  цель: клиент имеет возможность сам  выбирать себе финансового посредника, который стремиться  выполнить  для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить  доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

        В результате проводимой банковской  реформы в несколько этапов  число коммерческих банков в  России неуклонно росло.

         В настоящее время в России  количество коммерческих банков  за 2008г. сократилось на 124, и на  начало 2011г. их насчитывается  1012 .

           Но основным видом активных  операций коммерческого банка  как было, так и остается  по  сей день кредитование. Причем  чрезвычайно вырос удельный вес  краткосрочных кредитов. Во многом  это объясняется высоким уровнем  риска и неопределенностью в  условиях кризиса.

         В целом можно сказать, что  российские коммерческие банки  не достигли еще уровня проведения  активных операций зарубежными  банками, но чтобы повысить  уровень использования активных  операций коммерческих банков  России можно использовать опыт  зарубежных стран, но при этом  извлекать из него только самое  позитивное, то, что применимо к  нашим условиям.

   Заключение 

   Рассмотрев  особенности и сущность активных операций коммерческих банков, можно  сделать следующие выводы:

1. Активные банковские операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности;
2. основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.
3. кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.);
4. в структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена  межбанковскими ссудами.

   Российские  коммерческие банки не достигли еще  уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что  применимо к нашим условиям.