Проблемы и перспективы развития банковского надзора в России

"В случае  нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ". В статье 75: "требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) , Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала; 2) потребовать от кредитной организации: а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов: б) замены руководителей кредитной организации; в) реорганизации кредитной организации; 3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев; 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев; 6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами. "

3.2 Проблемы  и перспективы банковского надзора.

3.2.1. Требования  к совершенствованию банковского  надзора в России

Анализ задач  надзорной деятельности в банковской сфере приводит к формулированию следующих концептуальных требований, выполнение которых видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как будет ясно из последующего изложения, указанные требования находятся в тесной взаимосвязи.

Во-первых, поскольку приоритетной целью надзора является поддержание кредитной системы, его главной задачей должны быть не поиск и наказание "провинившихся" банков, а создание условий для более эффективного функционирования банковской системы.

Во-вторых, это необходимость активизации  надзора, которая включает в себя ряд аспектов. Важнейшим условием и одновременно составным элементом его реализации является повышение открытости ситуации в банковской сфере в целом и в конкретных банках как для Центрального банка, так и для кредиторов и клиентов банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы учета и отчетности в коммерческих банках и приближении ее к требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики, что позволит повысить эффективность и результативность надзорной деятельности. С другой стороны, открытость предполагает неукоснительное соблюдение банками требований Центрального банка в сфере учета и отчетности.

В-третьих, надзор должен быть ориентирован на два  уровня анализа и состояния банковской системы в целом. При этом открытость является важным фактором совершенствования диагностической компоненты банковского надзора. Другим ее фактором выступает совершенствование методики оценки состояния дел в банках.

В-четвертых, требование реструктуризации балансов банков. Данное требование непосредственно относится к оптимизации балансов и организационно-технологической схемы деятельности банков.

Под реструктуризацией  балансов понимается снижение доли низколиквидных и неликвидных активов, создание достаточных резервов на списание плохих кредитов. При этом необходимо предусмотреть возможность банков самостоятельно списывать такие ссуды за счет резервов при контроле со стороны налоговых служб и аудиторских фирм. В ресурсной базе банков необходимо проводить политику снижения доли "горячих" денег: средств населения, бюджета.

Под оптимизацией организационной структуры банков понимается централизация информационных потоков многофилиальных банков через компьютерную сеть и получение  информации о работе территориальных  подразделений в режиме реального времени, а также техническое переоснащение банков, снижение расходов в связи с сокращением численности низкоквалифицированного персонала (кассиров и пр.) .

Одновременно  требование реструктуризации включает необходимость санирования отдельных крупных банков. Все эти аспекты предполагают дополнительные усилия Банка России как с позиций оценки состояния дел в банках, так и с точки зрения консультирования и выдачи соответствующих рекомендаций. Указанная работа должна проводиться совместно с Всемирным банком и ЕБРР в рамках международных проектов реструктуризации российских банков.

Нуждается в разработке также Концепция  реструктуризации ресурсных потоков  в кредитной сфере и формирование системы перераспределения средств, при которой крупные (полугосударственные) банки кредитуют "частные" банки, которые принимают основные риски кредитования мелких и средних заемщиков.

3.2.2. Развитие  банковской системы (оптимизация  структуры)

Развитие  структуры банковской системы целесообразно  проводить в русле перспективных сдвигов в структуре экономики. Неоднородность экономики России проявляется как в межрегиональных диспропорциях, так и с точки зрения различий финансового состояния отдельных отраслей. Соответственно перспективная устойчивость банковской системы должна базироваться на тенденциях хозяйственного развития.

В структуре  российской экономики можно выделить три группы регионов.

1. Центры  деловой активности с диверсифицированной  по отраслевому признаку структурой  коммерческой деятельности. В них  должны преобладать крупные (оптовые) кредитные организации, финансирующие ключевые для российской экономики предприятия, федеральный бюджет, организующие межбанковский и валютный рынок. Такие структуры должны функционировать под жестким контролем государства как в форме участия в собственности, так и через повышенное внимание надзорного органа. Розничные и средние банки нацеливаются на обслуживание местных предприятий соответствующего масштаба. Проводится политика ограничения количества филиалов кредитных организаций, которая связана с достаточной для поддержания конкурентной среды численности банковских учреждений одновременно с повышенным риском управления банков, имеющих филиалы. Для розничных банковских услуг кредитные организации открывают отделения, действующие под жестким внутренним контролем. Работа филиалов экономически целесообразна только применительно к крупным банкам других регионов для операций на валютном и межбанковских рынках.

2. Регионы,  где преобладает крупное промышленное  производство федерального значения. В банковской системе должна сочетаться деятельность филиалов крупных банков финансовых центров с мелкими и средними региональными кредитными организациями. Формирование местных крупных банков представляется нежелательным в силу ограниченных возможностей по диверсификации активов. Кредитовать промышленные гиганты целесообразно через крупные банки финансовых центров (или их филиалы) .

3. В регионах, где доминирует мелкий бизнес  и сельскохозяйственное производство, представляется возможным делать ставку на местные частные банки и концентрацию капиталов. При укрупнении кредитных организаций на местном уровне можно использовать различные схемы, в том числе не предполагающие полную потерю самостоятельности банков (например, создание холдинга путем обмена акциями с банками-участниками) . Стимулирование открытия филиалов крупных банков или превращение в них местных кредитных организаций опасно продолжением перелива в финансовые центры и без того скудных ресурсов регионов. В то же время управление кредитными вложениями в мелкий бизнес и сельскохозяйственное производство более эффективно на уровне самостоятельно хозяйствующего субъекта, а не через филиалы.

При этом в  регионах второй и третьей группы должно поддерживаться оптимальное  количество кредитных организаций для сохранения конкурсной сферы и обеспечения клиентов основными банковскими услугами. В целях оптимизации структуры банковской системы целесообразно ввести в практику дифференцированный подход к применению мер регулирования кредитных организаций, индивидуальный подход к использованию отдельных инструментов управления ликвидностью в зависимости от эффективности деятельности кредитного учреждения для системы в целом (например, при возникновении проблем с ликвидностью, нарушениях нормативов, а также при обращениях Банка России за расширением лицензии или предоставлением кредита) . Необходимо определить меры поддержки перспективных для укрепления банковской системы кредитных организаций. В необходимых случаях возможно участие Банка России в процессах концентрации банковских капиталов. При принятии решений в области надзора в критических ситуациях необходимо использовать интересы местных властей в поддержании стабильности в сфере финансов.

    Актуальность  темы исследования. Августовский 1998 года кризис ярко высветил ряд проблем, ранее остававшихся вне поля зрения российских экономистов и законодателей. Речь идет о проблемах, связанных с организацией системы банковского надзора и контроля за деятельностью кредитныхорганизаций в России. Для преодоления последствий кризиса были осуществлены изменения правовой среды банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций и подготовлены адекватные ей нормативные акты Банка России, проведен ряд мер по совершенствованию организации банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

    Однако, несмотря на решение наиболее острых проблем банковского сектора, порожденных августовским 1998 года финансовым кризисом, и завершение первого, наиболее сложного этапа, в настоящее время особо актуальными остаются вопросы обеспечения устойчивого развития банковскойсистемы.

    Достигнутые на практике положительные результаты убеждают в том, что этой стратегией должно стать качественное совершенствование  и обеспечение комплексности в работе по формированию эффективных механизмов банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций, по выработке действенных инструментов, позволяющих не только сгладить острые проявлениябанковских кризисов, но и предотвратить развитие кризисной ситуации в отдельном банке.

    Вместе  с тем, автор диссертации исходит  из посылки, что надзор и контроль не являются гарантией предотвращения проблем у кредитных организаций. Основной гарантией выступает стремление и умение самих кредитных организаций  избежать проблем или по крайней мере быстро их устранить. Надзор и контроль лишь способствует решению этой задачи.

    Вопросы банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций  не были предметом специального научного исследования, теоретические основы надзора и контроля остаются во многом не разработанными. По данной проблеме имеются лишь отдельные статьи, отражающие некоторые теоретические и практические вопросы.

    Неоднозначны  и пути дальнейшего развития банковского  надзора и контроля за деятельностью  кредитных организаций в России.

    Остается  актуальным и вопрос о передаче части  надзорных функций от Банка России новому органу.

    Недостаточность теоретических и прикладных исследований основ банковского надзора и  контроля обуславливает актуальность темы.

    Цель  и задачи исследования. Цель исследования заключалась в продолжении разработки теоретических основ банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций в рыночной экономике, в проведении сравнительного анализа российской и зарубежной практики осуществления надзора и контроля, в обосновании конкретных рекомендаций по совершенствованию системы надзора и контроля в России с учетом международного опыта и специфики российских условий.