Договор на оказание образовательных услуг

В 2007 году из Закона об ОСАГО исключена возможность  автоматического продления срока  действия договора на следующий период. Стороны вынуждены будут заключать новые договоры обязательного страхования.

Таким образом, можно сделать вывод, что понятие  договора ОСАГО недостаточно четкое и корректное, в связи с чем  назрела необходимость внести изменения  в закон об ОСАГО по данному  вопросу.

Определенные  вопросы содержания договора страхования  ответственности владельцев транспортных средств нуждаются в законодательном  уточнении и изменении, например, установленный правилами страхования  случай освобождения страховщика от выплаты вследствие непреодолимой силы.

2.2 Стороны договора  обязательного страхования  гражданской ответственности  владельцев транспортных  средств

В ст. 1 Закона об ОСАГО указаны три категории  лиц, которые являются участниками  договора ОСАГО:

-        владелец транспортного средства, т.е. собственник автотранспортного средства. Под владельцем понимается также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (доверенность на право управления транспортным средством, право аренды, и т.д.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих трудовых или служебных обязанностей, а так же на основании гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства и на основании трудового договора;

-        водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;

-        страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Следовательно, участниками договора ОСАГО со стороны  страхователя являются непосредственно  сам страхователь, законный владелец застрахованного транспортного  средства и водитель застрахованного транспортного средства. Причем указанные лица являются участниками договора ОСАГО независимо от того, внесены они в полис или нет [38].

Данный вывод  следует из положений п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО, которая определяет, что  по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности:

а) самого страхователя - владельца транспортного средства;

б) указанных  им в договоре страхования лиц, если таковые имеются;

в) неограниченного  числа лиц, допущенных владельцем к  управлению транспортным средством, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;

г) иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (в частности, допуск владельцем транспортного  средства к управлению транспортным средством лица по доверенности, без включения в полис обязательного страхования - правда, в случае причинения вреда возможен регресс к такому лицу в силу ст. 14).

Верховный суд  РФ к настоящему времени определил  свою позицию по спорам, когда вред причинен под управлением лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя. В 2005-2006 гг. суды во многих случаях отказывали во взыскании страхового возмещения исходя из того, что в этом случае не застрахована гражданская ответственность причинителя вреда.

Основной аргумент при этом заключался в том, что  страховой случай не наступил, так  как застрахована ответственность  лишь лиц, вписанных в договор. Эта  ошибка судов вызвана неверным определением субъектного состава участников отношений по ОСАГО. Как следует из буквального толкования п. 2 ст. 16 Закона об ОСАГО, в полис вписываются «водители», а не «владельцы». В силу ст. 1 данного закона - это два совершенно разных субъекта отношений по ОСАГО. В полисе ОСАГО, даже и с ограниченным его использованием, в отличие от договора, ни один владелец ОСАГО, помимо страхователя, не указан и не должен быть указан.

Высший судебный орган в своей позиции солидарен  с позицией Арбитражного суда РФ, заключающейся  в возможности взыскания страхового возмещения в случае управления транспортным средством лицом, не включенным в полис [13].

В частности, по одному из дел СК по гражданским делам Верховного Суда РФ рассматривала заявление В. о пересмотре в порядке надзора постановлений судов апелляционной и кассационной инстанции об отказе в выплате страхового возмещения по спору, в котором вред был причинен транспортным средством под управлением гражданина Д., не включенного в полис обязательного страхования в качестве водителя, но допущенного к управлению по рукописной доверенности собственницей автомобиля гражданкой Ш., застраховавшей риск своей гражданской ответственности.

СК по гражданским  делам Верховного Суда РФ в постановлении  от 23 января 2007 г. [16] отметил, что в  силу ст. 15 Закона об ОСАГО наряду с  ответственностью страхователя и названных  в договоре обязательного страхования  владельцев транспортного средства застрахованным также является риск гражданской ответственности и других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. В соответствии со ст. 1 данного Закона лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, признается его законным владельцем. Поэтому ответственность такого лица является застрахованной в порядке обязательного страхования наряду с ответственностью названных в полисе обязательного страхования лиц.

Верховный Суд  РФ указанным выше постановлением отменил  решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции и вынес новое решение об удовлетворении заявленных требований и взыскании  

суммы страхового возмещения в пользу В. как потерпевшего в ДТП. Безусловно, после осуществления  страховой выплаты страховщик имеет право в порядке регресса предъявить требование к лицу, управлявшему транспортным средством (ст. 14).

Подобная позиция  полностью соответствует позиции  Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 12 июля 2006 г. № 377-О  по жалобе гражданина Кузнецова Е.А. на нарушение его конституционных прав абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и 16 Федерального закона № 40-ФЗ. Конституционный Суд РФ указал, что взаимосвязанные положения абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО - в их конституционно-правовом истолковании в системе нормативно-правового регулирования - не исключают владельцев, использующих транспортное средство на основании, предоставленном им законом, но не поименованных в страховом полисе, из числа лиц, риск ответственности которых является застрахованным по договору ОСАГО, и не предполагают право страховщика отказать в выплате страховки при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших [12]. Таким образом, по смыслу пункта 2 статьи 15, абзаца четвертого статьи 1 Закона об ОСАГО и пункта 1 статьи 931 ГК Российской Федерации владельцы транспортного средства, управляющие им на основании доверенности, являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя - независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

Страховщик - это  сторона договора страхования. Определение  страховщика как организации, отвечающей определенным требованиям, данное в  ст. 6 Закона об организации страхового дела, ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать лишь организации, отвечающие требованиям, установленным в ст. 6 указанного Закона (страховые организации). Различие между страховщиками и страховыми организациями имеет важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, не отвечающее требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками признавались именно организации, удовлетворяющие определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, не отвечающей этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Однако поскольку страховщиком является сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не означает, что договор заключен не страховщиком, но означает выход этой организации за пределы своей правоспособности, т.е. оспоримость соответствующего договора.

В соответствии со сказанным, можно сделать вывод, что участниками договора ОСАГО  являются владелец транспортного средства, водитель, страховщик и страхователь. 
 

  Глава 3

  3.1 Порядок заключения  договора 

  Особенностью  заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая  должна соблюдаться под угрозой  признания договора недействительным. (п.1 ст. 940 ГК РФ)

  Договор заключается путем составления одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления страхователя.Примером могут служить Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РосГосстрах – Подмосковье". В соответствии с п.9.1 Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, а другой возвращается страхователю. По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

  Указанное заявление страхователя по своей  правовой природе – обычный вызов  на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

  Если  договор страхования заключается  с помощью одного документа, подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно определена В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении  заключении договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течении установленного срока предусмотренного договором события».

  С вступлением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.

  При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые  сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных  

  происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года.

    К заявлению должны быть приложены  следующие документы: технический  паспорт на транспортное средство, а также документы, подтверждающие права владельца транспортного средства на его использование, свидетельство о регистрации в Государственной автомобильной инспекции РФ и прохождении технического осмотра, водительское удостоверение. В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель необходимо приложить следующие документы: официальное разрешение на осуществление конкретной деятельности, а также анкету, в которой отражаются основные сведения о транспортном средстве, режиме работы и маршруте следования, список водителей допущенных к управлению и другие документы, свидетельствующие о характере использования транспортного средства.

  При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все  известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. По Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к обстоятельствам, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся:

  количество  лиц допущенных к управлению транспортным средством;

  возраст и стаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным средством;

  мощность  двигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного средства (для грузовых автомобилей);

  сдается ли транспортное средство в прокат;

  цели  использования транспортного средства (личные, инкассация, учебная езда, скорая помощь, дорожные и специальные транспортные средства, такси и прочие)

  количество  пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов, трамваев);

  период  использования транспортного средства;

  преимущественное  использование транспортного средства.