Способы обеспечения банковских кредитов

 При получении требования  гарант обязан без промедления  передать принципалу все полученные  от бенефициара документы, включая  само требование. Одновременно он должен рассмотреть требование бенефициара в разумный срок и с разумной заботливостью (ст. 375 ГК РФ).

 Если гарант при рассмотрении  требования бенефициара придет  к выводу, что требование или  приложенные к нему документы  не соответствуют условиям выданной  гарантии либо пропущен срок, указанный в гарантии, он отказывает  в удовлетворении требования  и немедленно сообщает об этом  бенефициару¹⁵.

 Еще одна крайне специфическая  черта банковской гарантии проявляется  в п. 2 ст. 376 Гражданского Кодекса,  согласно которому гарант обязан  исполнить свое обязательство даже если ему стало известно, что основное обязательство исполнено (полностью или частично), прекратилось или недействительно, но он, уведомив об этом бенефициара, получил повторное требование.

 При применении норм о  банковской гарантии необходимо  обратить внимание на разграничение  обязательств гаранта и его  ответственности, ибо здесь встречается  непонимание такого различия, что  может привести к негативным  последствиям для участников  данного правоотношения.

 Пункт 1 ст. 377 ГК РФ устанавливает  размер обязательств гаранта,  ограничивая его суммой, на которую  выдана гарантия. Данное обязательство  не является ответственностью, а  выступает основной обязанностью  гаранта, его обязательством. Что  касается ответственности гаранта,  то она устанавливается в п. 2 этой же статьи, где сказано,  что последняя по общему правилу  не ограничивается суммой, на  которую выдана гарантия, однако  сам гарант может включить  в выдаваемый им документ норму  об ограничении своей ответственности.

 Перечень случаев прекращения  банковской гарантии:

- уплата гарантом указанной  суммы;

- окончание срока гарантии;

- отказ бенефициара от своих  прав путем: а) возвращения  гарантии; б) направления письменного  заявления об освобождении гаранта  от обязательств (ст. 378 ГК РФ).

 Банк принимает гарантии (поручительства) только от надежных, финансово  устойчивых юридических и физических  лиц. Поэтому он в предварительном  порядке должен убедиться в  их состоятельности как в финансовом плане, так и сточки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая. При этом необходим дифференцированный подход.

В рассматриваемом аспекте гарантии бывают двух видов: необеспеченные и  обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручительство) данного  лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального  подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться данными  об их имуществе и доходах. Методика определения платежеспособности предприятий  банкам известна, есть свои известные  методики определения финансового  состояния банков, страховых компаний, фондов.

Если финансовое положение гаранта  вызывает сомнения, банк должен потребовать  обеспечения его гарантий залогом  имущества. Что касается выяснения  готовности гаранта выполнить при  необходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использование  двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные  встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его  условия и реальные намерения.

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского  кредита, выражающая один из его базовых  принципов. В роли обеспечения может  выступить любое имущество, принадлежащее  заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком  своих обязательств это имущество  переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного  обеспечения и определяется соглашением  сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости  имущества из-за незавершенности  процесса формирования ипотечного и  фондового рынков.

Ссуды под финансовые гарантии третьих  лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство  со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении  непосредственным заемщиком условий  кредитного договора. В роли финансового  гаранта могут выступать юридические  лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также  органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней¹⁶.

 

Неустойка

 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором  денежная сумма, которую должник  обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему  убытков. Соглашение о неустойке  должно быть оформлено в письменном виде, как правило, такое соглашение является одним из условий кредитного договора.

Данный способ является наиболее распространенным из всех других способов обеспечения  обязательства. Неустойка может  быть предусмотрена законом (законная) или договором (договорная). Неустойка  может выступать как в виде конкретной суммы, в том числе  в виде процента от стоимости обязательства (штраф), либо в виде периодических  взыскиваемых сумм в зависимости  от длительности правонарушения (пеня). Неустойка может быть уменьшена  судом в случае несоответствия ее суммы нарушению обязательства.

Существует несколько видов  неустойки:

- зачетная неустойка. При использовании  такой неустойки убытки возмещаются  в части, непокрытой ею;

- исключительная неустойка. В  этом случае вместо возмещения  убытков взыскивается только  сумма неустойки; 

 

- штрафная неустойка. В данном  случае взыскиваются как убытки  в полной сумме, так и сама  неустойка; 

- альтернативная неустойка. Этот  вид подразумевает, что взыскание  убытков или неустойки будет  осуществлено по усмотрению кредитора.

 

Удержание имущества  должника

 

Также одним из существующих способов обеспечения кредита является удержание  имущества. Если заемщик не исполняет  или ненадлежащим образом исполняет  свои обязанности, вытекающие из кредитного обязательства, то у кредитора-залогодержателя  возникает право на обращение  взыскания на заложенное имущество  и на его реализацию для удовлетворения своих требований¹⁷.

Способ удовлетворения своих требований без обращения в суд конечно же представляет для кредитора большой интерес. Внесудебный порядок допускается в двух случаях:

1.     если предметом залога  было недвижимое имущество - на  основании нотариально удостоверенного  соглашения залогодержателя с  залогодателем, заключенного после  возникновения оснований для  обращения взыскания на предмет  залога,

2.              если движимое имущество было  предметом ипотеки - на основании  соглашения залогодателя с залогодержателем  в простой письменной форме,  которое либо заранее содержалось  в договоре залога, либо было  заключено ими дополнительно. 

Независимо от того, в каком порядке  было обращено взыскание на заложенное имущество, реализация такого имущества  производится только с публичных  торгов и только судебным исполнителем.

Законодательством допускается не только удовлетворение требований банка - кредитора через продажу заложенного  имущества с публичных торгов, но через передачу этого имущества  в собственность банка.

 Банку предоставлено право  требовать досрочного исполнения кредитного обязательства в следующих случаях:

- если предмет залога выбыл  из владения залогодателя, у которого  он был оставлен, не в соответствии  с условиями договора о залоге;

- в случае нарушения залогодателем  правил о замене предмета залога;

- в случае утраты предмета  залога по обстоятельствам, за  которые банк не отвечает, если  залогодатель не воспользовался  правом его восстановления.

Банку - кредитору предоставлено  право обратить взыскание на заложенное имущество, если не будет удовлетворено  его требование о досрочном исполнении кредитного обязательства при:

- нарушении залогодателем правил о последующем залоге;

- невыполнении залогодателем обязанностей по содержанию и сохранности заложенного имущества;

- нарушении залогодателем правил о распоряжении предметом залога.

 Ипотекой признается залог  предприятия, строения, здания, сооружения  или иного объекта, непосредственно  связанного с землей, вместе с  соответствующим земельным участком  или правом пользования им.

Договор об ипотеке заключается  в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и  пройти государственную регистрацию.

Закладная должна содержать:

- слово «закладная», включенная  в название договора;

- наименование залогодателя и  указание места его жительства (для физических лиц) или его  местонахождение (для юридических  лиц);

- наименование залогодержателя,  указание места его жительства (для физических лиц) или его  местонахождение (для юридических  лиц);

- дата и место заключения, наименование  заемщика, размер, срок исполнения  кредитного обязательства; 

- название, местонахождение, денежная  оценка, право, в силу которою  оно принадлежит залогодателю  и достаточную для идентификации  описание заложенного недвижимого  имущества, а также номер, дата, место и орган регистрации  этого имущества; 

- указания на то, имеются ли  на заложенном имуществе или  части этого имущества другие  закладные, сдано ли это имущество  или часть его в аренду, обременено  оно иным образом на момент  регистрации ипотеки; 

- подписки залогодателя и залогодержателя; 

- наименование органа, зарегистрировавшего  ипотеку, с указанием даты и  места регистрации. 

 Предметом договора ипотеки  может быть следующее недвижимое  имущество: 

- земельные участки, в том  числе участки из состава земель  сельскохозяйственного назначения;

- предприятия, здания, сооружения  и иное недвижимое имущество,  используемое в предпринимательской  деятельности, жилые дома и квартиры;

- дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского  назначения, иное недвижимое имущество. 

 Не допускается ипотека участков  недр, особо охраняемых природных  территорий, иного имущества, изъятого  из оборота, имущества, на которое  не может быть обращено взыскание,  многоквартирных и индивидуальных  жилых домов и квартир, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности, а также имущества,  в отношении которого в установленном  федеральном законе порядке приватизация  запрещена. 

 Данные о регистрации ипотеки  вносятся в закладную и заверяют  подписью должностного лица и  печатью органа, осуществившего  регистрацию. За регистрацию ипотеки  взимается государственная пошлина.  Права и обязанности сторон  при ипотеке регулируются общими  для залога правилами. 

 Необходимо помнить, что если  банк-кредитор уступает другому  лицу свои права по кредитному  договору, то необходимо передавать  и права по обеспечивающей  его закладной. В противном  случае договор об ипотеке  прекращается. Если же банк-кредитор  передает свои права по закладной,  то происходит и уступка по  кредитному договору прав кредитора. 

 Уступка банком-кредитором прав  по закладной осуществляется  путем совершения на закладной нотариально удостоверенной именной передаточной надписи в пользу нового залогодержателя.

 Помимо уступки прав по  закладной ее можно заложить  путем ее передачи другому  лицу-залогодержателю закладной.  Залог закладной означает и  залог права требования по  кредитному договору.

 При неисполнении обязательства,  обеспеченного залогом закладной,  банк-кредитор обязан по требованию  залогодержателя закладной уступить  ему свои права по ней. При  уступке банком залогодержателю  закладной по ней прав, залогодержатель  закладной вправе обратить взыскание  на предмет ипотеки в соответствии  с условиями закладной и обеспеченного  по ней основного обязательства¹⁸.