Расчеты платежными поручениями, их особенности

     Затем банк перевододателя или банк-посредник  после получения поручения перевододателя или соответственно его банка  при наличии прямых корреспондентских  отношений с банком бенефициара  исполняет поручение перевододателя.

     С момента акцепта поручения банком бенефициара поручения считается принятым банком бенефициара.

     Банк бенефициара акцептует платежное поручение в ближайший из нижеуказанных моментов времени:

     - когда банк получает платежное  поручение при условии, что  отправитель и банк договорились, что банк будет исполнять платежные поручения отправителя по их получении;

     - когда банк направляет отправителю  уведомление об акцепте; 

     - когда банк дебетует счет отправителя  в этом банке в качестве  платежа по платежному поручению; 

     - когда банк кредитует счет бенефициара или каким-либо иным образом передает средства в распоряжение бенефициара;

     - когда банк направляет бенефициару  уведомление о том, что тот  имеет право снять средства  или использовать кредитованные  средства;

     - когда банк использует кредитованные средства каким-либо иным образом в соответствии с инструкцией, содержащейся в платежном поручении;

     - когда банк использует кредитованные  средства для погашения долга  бенефициара перед банком или  использует их в соответствии  с постановлением суда или иного компетентного органа; или

     - когда истек срок направления  уведомления об отклонении от  акцепта платежного поручения,  однако уведомление не направлено.

     обязательства перевододателя по совершению платежа  считаются исполненными с момента акцепта платежного поручения банком бенефициара. То есть в случае, если банка бенефициара акцептовал платежное поручение, однако бенефициар реально не смог воспользоваться данными средствами в связи, например, с банкротством банка бенефициара, то убытки ложатся на бенефициара.  
 
 

Глава 2. Общая характеристика расчетов платежными поручениями.

2.1. Правовой статус субъектов и объект расчетов платежными поручениями.

     С точки зрения системного подхода, субъекты входят в конструкцию правоотношения как один из обязательных элементов. Каждый субъект правоотношения является в то же время участников множества других правовых и иных специальных связей, ибо в каждом отдельном общественном отношении реализуется лишь какая-то одна сторона субъекта. Чтобы стать участником правоотношения, субъект предварительно должен обладать исходными юридическими качествами, которые устанавливаются нормами о право- и дееспособности (правосубъектности). Данные нормы указывают на свойства, которыми должен обладать субъект любого правоотношения или определенного круга правоотношений, то есть должен обладать и субъект права. Таким образом, субъекта права, представляя собой, элемент правоотношения, становятся реальными участниками последних с появлением у них дополнительных свойств юридического характера, субъективных юридических прав и обязанностей. Конкретность правоотношения определяется конкретностью персонально определенных субъектов. Поэтому участниками перевода может выступать любая сторона, участвующая в сделке, совершаемой в целях обеспечения осуществления перевода.

     При расчетах платежными поручениями клиент банка, который желает произвести платеж через банковскую систему, называется плательщиком, а сторона, которой этот платеж адресован, получателем средств (или получателем платежа). Банк, обслуживающий плательщика и принявший от него поручение или банковский перевод средств, называется банком плательщика. Соответственно банк, непосредственно обслуживающий получателя средств называется банком получателя средств. Промежуточный банк, в котором банк плательщика и банк получателя средств имеют корреспондентские счета и через который транзитом переводятся деньги, не имеет специального названия в законодательстве. Можно назвать его банк-посредник.

     Банку, как участнику денежного перевода, необходимо получить лицензию на совершение банковских операций.

     При межбанковских расчетах роль третьих  лиц-участников безналичных расчетных  отношений в форме платежного поручения - важна и для определения завершения денежного перевода и для определения ответственности. Рассматривая в качестве третьего лица банк получателя денежных средств, необходимо сказать, что его обязанность по зачислению денежных средств на счет клиента возникает тогда, когда банком получена сумма перевода на корреспондентский счет. До этого он не совершает никаких действий в отношении платежа своему клиенту.

     Действия  банка получателя характеризуются  двойственным характером. С одной  стороны, он действует как представитель  своего корреспондента, по поручению  которого зачисляются денежные средства на расчетный счет, и как представитель клиента, получающий для него денежные средства. Законодательство обязывает банк зачислить денежные средства на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

     Получатель денежных средств не имеет права требовать от банка совершения каких-либо действий до зачисления безналичных денег на корреспондентский счет своего банка. Получатель денежных средств может требовать платежа только от своего плательщика, то есть от должника по гражданско-правовой сделке.

     Объектом  в безналичном расчетном правоотношении в форме платежного поручения  является услуга (банковская услуга). Под «услугами» в банковской деятельности понимаются «расчетные операции», указанные в ст. 845 ГК РФ и направленные на удовлетворение потребностей клиентов банков, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений.

     Услуги  банка являются результатом непроизводственной деятельности и предоставляются  на основании соответствующего гражданско- правового договора между лицом, оказывающим услуги (банк-исполнитель), и лицом, которому оказывается данная услуга (клиент банка). Деятельность по оказанию услуг (расчетная операция) весьма многообразна. Она заключается в списании, перечислении, зачислении и выдаче денежных средств с открытого банковского счета в банке. Можно выделить две особенности регулирования исполнения договора по оказанию услуг.

     Во-первых, исполнитель не только должен, но и  обязан оказать услуги лично. Во-вторых, никакое другое лицо, кроме исполнителя, не имеет права оказывать услуги клиенту, если иное не предусмотрено в заключенном договоре или не вытекает из закона. Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что законодатель исходит из приоритета преимущественного права клиента банка. Поэтому, если по договору предусмотрено оказание возмездных услуг самим исполнителем, он не вправе передать свои права, а равно и обязанности по оказанию данных услуг другому лицу, в том числе и передоверить их.

     Таким образом, банковская услуга характеризуется как действие банка по списанию безналичных денежных средств с банковского счета клиента и их перечисление на счет (корреспондентский счет) банка-бенефициара для зачисления на счет получателя денежных средств с использованием счетов банков-посредников. 
 
 

2.2. Исполнение платежного  поручения.

    Обязанность банка плательщика исполнить  поручение клиента о переводе денежных средств считается выполненной  в момент зачисления денег на счет получателя. С этого же момента  может считаться прекращенным и  денежное обязательство плательщика перед получателем средств, возникшее из договора поставки (купли-продажи, подряда и т.д.).

    Сделку  о совершении банковского перевода можно рассматривать как договор  об исполнении третьему лицу ( а не в  пользу третьего лица). Поэтому лицо, указанное в качестве получателя средств, не приобретает права требовать переводимую сумму от банков, участвующих в переводе, кроме своего – банка получателя средств. С момента зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет получатель может требовать зачисления этих денег на свой счет. Такое право вытекает из договора банковского счета.

    Для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный  в поручении клиента, банк плательщика  вправе привлекать и другие банки. С правовой точки зрения такие действия следует рассматривать как возложение исполнения обязательства на третье лицо (ст.313 ГК РФ).

    Клиент  имеет право в договоре банковского  счета определить, по какому из путей могут производиться расчетные операции по его поручениям. В случае если это условие не включено в договор банковского счета, маршрут платежа (направление платежа до получателя в указанной последовательности корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций) определяется кредитной организацией (филиалом).

    В отношении срока исполнения платежного поручения  банк-получатель обязан исполнить платежное поручение (в случае его акцепта) в течение рабочего дня, когда данное поручение получено. Если до окончания рабочего дня недостаточно времени для исполнения платежного поручения, то исполнение выполняется в течение следующего рабочего дня. Однако если в платежном поручении указана более поздняя дата, платежное поручение исполняется в эту дату. Уведомление об отказе от акцепта платежного поручения на любом этапе осуществления международного кредитового перевода должно быть направлено соответствующему лицу не позднее следующего рабочего дня после истечения срока исполнения поручения или до этого дня.

    Другая  важная проблема, возникающая в сфере  расчетов в порядке кредитового (банковского) перевода, - возможность и процедура отзыва платежного поручения.

    Платежное поручение может быть изменено или  отозвано перевододателем или банком-отправителем лишь в том случае, если соответственно банк-отправитель или банк-получатель (за исключением банка бенефициара) получает поручение об изменении или отзыве платежного поручения до момента фактического исполнения. Банк-отправитель или банк-получатель, не осуществивший фактическое исполнение платежного поручения, в отношении которого им получено извещение об изменении или отзыве, не имеет права на осуществление платежа по этому поручению. В этом случае банк-отправитель или банк-получатель обязан исполнить платежное поручение в соответствии с полученным извещением об изменении платежного поручения, а при получении извещения об отзыве банк-отправитель или банк-получатель обязан возвратить полученные средства перевододателю или банку-отправителю.

    Между банком-получателем платежного поручения  и отправителем платежного поручения может быть заключено соглашение о том, что платежное поручение вообще является безотзывным или может быть отозвано тогда, когда получено ранее указанных выше сроков. Смерть, неплатежеспособность, банкротство или недееспособность отправителя или перевододателя сами по себе не приводят к отзыву платежного поручения или прекращению полномочий отправителя.

    С момента принятия платежного поручения (его акцепта) в обязанности банка-получателя входит выдача платежного поручения  либо банку бенефициара, либо банку-посреднику. Это означает, что отправитель вправе предъявлять претензии к своему банку лишь тогда, когда банк своевременно не выдал платежное поручение другому банку (банку бенефициара). С момента передачи платежного поручения банку бенефициара обязательства отправителя денежных средств перед получателем денежных средств считаются выполненными, а за несвоевременность в исполнении платежного поручения в таком случае несет ответственность банк бенефициара перед бенефициаром. Поэтому, если задержка в расчетах вызывается действиями банка-посредника (банк - получатель платежного поручения своевременно передал платежное поручение банку-посреднику), ответственность за задержку перед отправителем несет банк - получатель платежного поручения, который, в свою очередь, может предъявить соответствующие претензии к банку-посреднику, непосредственно получившему от него платежное поручение.

    В соответствии со статьей 80 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации» установлены  правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.