Расчетные обязательства в гражданском праве

Однако регулирование  расчетов по инкассо ГК РФ весьма кратко – данному вопросу посвящено всего три статьи (874-876). При таких обстоятельствах важнейшую роль играют «банковские правила» (статья 862 ГК РФ), в частности, соответствующие части уже упоминавшегося Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 № 2-П). Законодательное регулирование расчетов по инкассо необходимо, прежде всего, для обеспечения нормального чекового и вексельного оборота. Кроме того, в современной банковской практике нередко применяются такие формы расчетов по инкассо, как платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования-поручения, требования на безакцептное списание, инкассовые поручения.

Исполнение  инкассового поручения состоит  в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы  взыскателя в той форме, в которой  они были получены, за исключением  отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции (ст. 875 ГК РФ).

Документы, выставляемые взыскателем на инкассо, должны соответствовать требованиям к их содержанию и форме, предусмотренным банковскими правилами. К примеру, если расчеты осуществляются платежными требованиями-поручениями, такие требования-поручения выписываются поставщиками на бланке установленной формы и вместе с документами направляются в трех экземплярах в банк покупателя, который передает требование-поручение плательщику, а отгрузочные документы оставляет в картотеке к счету плательщика (п. 6.2 Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 № 2-П).).

В обязанность  исполняющего банка вменяется немедленное  извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним признакам инкассовому поручению. Если указанные недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк получает право возвратить представленные документы без исполнения (п. 1 ст. 875 ГК РФ).

Документы, подлежащие оплате по предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Исполняющий банк обязан немедленно передать полученные (инкассированные) суммы в распоряжение банку-эмитенту, который, в свою очередь, должен обеспечить зачисление этих сумм на счет клиента.

На исполняющий  банк возложена также обязанность  немедленного извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Эта информация должна быть немедленно доведена банком-эмитентом до сведения клиента. Клиенту предоставляется возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например:

• отозвать документы и предъявить требование о взыскании денежных средств к плательщику в ином порядке;
• выставить требование к счету для оплаты в соответствии с установленными правилами и т.п.

Вместе с  тем неполучение указаний о дальнейших действиях в срок, установленный  банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок дает исполняющему банку право возвратить документы банку-эмитенту без исполнения.

Банк-эмитент  несет ответственность перед  клиентом за исполнение его поручения. Речь идет об ответственности в размере  и по основаниям, предусмотренным гл. 25 ГК РФ, т.е. об ответственности, которая наступает в общем порядке. Что касается исполняющего банка, то на него может быть возложена ответственность перед клиентом только в том случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций именно со стороны исполняющего банка (п. 3 ст. 874 ГК РФ).

В связи с этим следует  указать, что к указанным нарушениям не применяется неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК РФ. Это связано с тем, что данная неустойка рассчитана лишь на ограниченный круг нарушений обязательств по договору банковского счета, перечисленный в указанной статье в число которых не входит такое нарушение, как невыполнение указаний клиента о получении денежных средств с плательщика.

Стоит указать и на выявленную судебной практикой специфику  ненадлежащего исполнения поручения клиента банка в виде несвоевременного осуществления соответствующей операции. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда указал, что «суды должны учитывать особенности проведения инкассовых операций, в частности то, что банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п.»²².

2.5 Расчеты чеками

Законодательные нормы, регулирующие использование  чеков в платежном обороте на территории РФ, содержатся в ст. 877-885 ГК РФ. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком - банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Согласно п. 2 ст. 877 ГК РФ плательщиком по чеку способны быть исключительно банки или иные кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК РФ). Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (п. 2 ст. 879 ГК РФ). Предъявлением чека к оплате считается представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа (п. 7.5 ч. I Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 № 2-П). Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК РФ).

Закон не устанавливает  сроков для предъявления чеков к  оплате. Однако, учитывая, что порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются помимо ГК РФ также иными законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами, можно отметить, что на территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение:

- 10 дней, если  он выписан на территории России;

- 20 дней, если  чек выписан на территории  государств - членов СНГ;

- 70 дней, если чек выписан  на территории любого другого государства, если чек выписан на территории любого другого государств.

Для чека, как  для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы  и правильность заполнения всех его  реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:

• наименование "чек" в тексте документа;
• поручение плательщику выплатить определенную сумму;
• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• указание валюты платежа;
• указание даты и места составления чека;
• подпись чекодателя.

Требования  к форме чека и порядку его  заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 878 ГК РФ).

Заполнение чека допускается как от руки, так и с использованием технических средств. Использование факсимиле при подписании чеков не допускается. На чеке, выданном от имени юридического лица, должна быть также поставлена печать. Чек может быть выписан:

определенному лицу с оговоркой "приказу" или  без таковой (ордерный чек);

определенному лицу с оговоркой "не приказу" (именной чек);

предъявителю  с записью "предъявителю" (предъявительский чек).

Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается  как чек на предъявителя.

ГК РФ включает определенные правила, регулирующие порядок  оплаты чека (ст. 879 ГК РФ). Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Передача прав по чеку производится в общем порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой ценной бумаге надписи - индоссамента (ст. 146 ГК РФ). Вместе с тем предусмотрены некоторые особенности передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК РФ).

Определенные  особенности имеются и в правовом регулировании гарантии платежа по чеку - аваля. В качестве авалиста по чеку может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию (ст. 881 ГК РФ).

Предъявление  чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК (ст. 883 ГК РФ), а именно:

• протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;
• отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
• отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить  своего индоссанта и чекодателя в  течение двух рабочих дней, следующих  за днем совершения протеста или равнозначного  ему акта.

Ответственность чекодателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков. Они возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК РФ). Отступление от общих правил ответственности по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, когда ответственность наступает независимо от вины, преследовало цель побудить участников чековых правоотношений быть максимально заботливыми и осмотрительными при использовании чеков в расчетных отношениях.

В целом значение безналичных  расчетов велико. Они способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования, способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве. В современных условиях при избытке ресурсов в коммерческих банках безналичные расчеты должны способствовать вовлечению денежных средств в реальный сектор экономики, что позволит банкам увеличить прибыльность своих операций, а предприятиям развивать производство. Расширение сферы безналичных расчетов позволяет более точно определить размер эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения.

Заключение

Расчетные обязательства  регулируют обширный круг общественных отношений, связанных с приобретением  товаров в собственность, сдачей имущества в аренду и так далее.

Если получателем денег является гражданин, платеж во всех случаях может осуществляться путем личного вручения. При осуществлении расчетов по обязательствам с участием физических лиц наличные деньги возможно перечислить получателю через предприятие связи. Если наличные расчеты осуществляются между юридическими лицами, то деньги должны вноситься непосредственно в кассу юридического лица - получателя средств или в строго ограниченных законом случаях - в депозит нотариуса или суда