Правовое положение коммерческих банков

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по-лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специ-ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако-нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в составбанковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.[2] Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе-му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со-став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со-юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банковские группы. Особенность современной банковской си-стемы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономи-ки по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банков-ских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действую-щим законодательством.

Банковская группа -- это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существен-ное влияние на решения, принимаемые органами управления дру-гих кредитных организаций.

Банковский холдинг -- это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет воз-можность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) суще-ственное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их голов-ные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку со-гласно действующему законодательству1 кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные дей-ствия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение ак-ций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглаше-ний, предусматривающих осуществление контроля за их деятельно-стью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министер-ством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

Ассоциации банков. Кредитные организации, входящие в банков-скую систему, могут создавать союзы иассоциации, не предусматри-вающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций -- членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 чле-на, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42% об-щего количества кредитных организаций РФ. Банки -- члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциа-ция объединяет 75% банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов бан-ковской системы России.

Наряду с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных бан-ковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кре-дитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской си-стемы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которо-го в банковской системе не имеет четкого законодательного опре-деления. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разра-ботанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредит-ная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состо-яла прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, вос-становлении ее способности в полной мере обеспечивать вы-полнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструкту-ризации кредитных организаций» (в ред. от 21.03.02) в июле 1999 г. НКО «АРКО» была преобразована в Государственную кор-порацию «Агентство по реструктуризации кредитных организа-ций», правовой статус, функции и полномочия которой определя-ются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в ред. от 28.12.02). Этот За-кон четко определил полномочия по реструктуризации банков-ской системы Банка России и Государственной корпорации «Агент-ство по реструктуризации кредитных организаций», а также ус-ловия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сдел-ки в отношении кредитных организаций при проведении меропри-ятий по их реструктуризации.

Во-первых, все банки, в том числе созданные в результате банковской реформы 1987-88 г.г. специализированные банки, являлись государственной собственностью. В одних и тех же правоотношениях по кредитованию и расчетам учреждения банков являлись субъектами гражданских прав и обязанностей и одновременно органами контроля и регулирования. Ни о каком правовом равенстве сторон в этих отношениях не могло идти речи, в них отсутствовали договорные начала. В деятельности банков преобладали функции и полномочия органа государственного управления, предполагавшие активное применение командно-административных методов в отношениях с клиентурой. Во-вторых, все банки были общесоюзной собственностью и осуществляли возложенные на них функции по обслуживанию клиентуры через свои учреждения в республиках, краях, областях, районах, городах. Система этих учреждений была строго централизована. Каждый банк со своими учреждениями являлся единым юридическим лицом. Жалобы клиентуры на действия нижестоящих учреждений банков подлежали рассмотрению только вышестоящими учреждениями, что ущемляло права клиентов банка. В-третьих, республики не имели своих государственных (центральных) банков, что ограничивало их суверенные права в регулировании денежно-кредитных отношений на соответствующей территории.

                                                    9

Список литературы

1. Агеев Ю. Кризис банков дышит в спину.//Финансист, 2007, №8. - С.10.

2. Абрамова Л.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ИНФРА М, 2007- 300 с.

3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстат-информ, 2006 - 272 с.

4. Банковское дело / под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и Статистика, 2005 - 150 с.

5. Вишневский А.А. Банки и кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации, №2, 2007. - с. 25

6. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II - М.: Финансы и Статистика, 2004 - 250 с.

7. Горшков Г.Т. Российское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело; №1 (121), 2007. - с. 66

8. Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. - Томск: Изд-во НТЛ, 2005- 512 с.

9. Дертинг Э.Ш. Бунт кредитов. Навсегда? // Эксперт, №35 (435), 2007. - с. 96

10. Дяченко О.Э. Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), 2007. - с. 93

11. Дяченко О.Э. О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение, рубрика Спец.обозрение, №3 (57), 2006 - с. 15

12. Жуков Е.Ф. Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2010 г.//Деловая прессa, №12 (289), 2007. - с. 25

13. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи - ЮНИТИ, 2005 - 600 с.

14. Иванова C.Л. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, 2007 - с 189

15. Козлов С.А., Реальная стоимость ипотечного кредита// КредитЕКСПО, 2007. - с 62

16. Команова О.Ю. Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2007. - с 16

17. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.: Элит, 2006 - 264 с.

18. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2002 - 520 с.

19. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2007 - 218 с.

20. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2004 - 496 с.

21. Финансы, деньги, кредит: Учебник / С.И. Долгов, С.А. Бартенев, А.В. Беликова и др. / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000. 783 с.

22. Шестернина E.Ю. Россию ждет бум кредитования// RBC daily, № 23, 2007

23. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: изд-во БЕК, 2006. - 894 с.

24. http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm

25. http://www.credit.ru/

Научная литература:

- Банковское дело: Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2007 - 691 с.

- Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 4-е изд., испр. и доп. -- М.: Омега-Л, 2006. -- 516 с.

- Исмагилова Т.В. Банковское дело - этапы исторического развития: учебное пособие. - Уфа: Уфимск. гос. ин-т сервиса, 2009 - 386 с.