Элементы договора банковского вклада

Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

Речь может идти лишь о применении общих правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

2.     ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1 Форма договора банковского вклада
 

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ).

Одновременно закон устанавливает достаточно специ­фические правила для письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ письменная форма считается соблюденной не только в случае составления подписанного сторонами договора в традиционной форме, но и в случае дру­гих предусмотренных законом форм удостоверения факта вне­сения вклада. Такими формами являются сберегательная книж­ка, сберегательный (депозитный) сертификат или иные анало­гичные документы.

Появление данной нормы, во многом отражающей фактиче­ское положение дел, когда банковские вклады граждан удостоверялись именно сберегательными книжками, означало одновременно возник­новение еще одной коллизии с Законом о банковской деятельности. Согласно ст. 36 указанного закона «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». В литературе в связи с этим спра­ведливо отмечалось, что нормы ГК РФ в данном случае должны пре­валировать как «в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм Кодекса над нормами гражданского законодательства, содержащегося в других законах, так и в силу того, что ГК РФ был принят позднее»1.

         В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо

_________________

1 Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 г., 145 С.

правильно провести грань между публичными и частно-правовыми отношениями.

В этой связи необходимо учитывать, два обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Если договор именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

«Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ)»[1].

Сберегательная книжка. Законодательство (ГК РФ) не содержит определения сберегательной книжки, но при этом устанавливает минимум требований, которым должна соответствовать сберегательная книжка.

В соответствии со ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

-         наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал - наименование и место нахождения данного филиала);

-         номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

-         все суммы денежных средств, списанных со счета,

-         остаток денежных средств на счете на момент предъяв­ления сберегательной книжки в банк.

        Закон устанавливает презумпцию правильности сведе­ний в сберегательной книжке: в том случае, если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (ст. 843 ГК РФ).

Законодательство выделяет два вида сберегательных книжек: именная сберегательная книжка и сберегательная книжка на предъявителя. Сберегательная книжка на предъяви­теля является ценной бумагой.

          По общему правилу выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществ­ляется банком при предъявлении сберегательной книжки. Утра­та сберегательной книжки влечет за собой «либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика, либо - в случае сберкнижки на предъявителя - восстановление прав по ней в порядке, предусмотренном законодательством для ценных бу­маг на предъявителя»[1].

Сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей:

-         сумму вклада, внесенного в банк;

-         права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Получение суммы вклада и причитающихся процентов воз­можно как в банке, выдавшем сертификат, так и в любом фи­лиале этого банка.

Названные характеристики сберегательного (депозитного) сертификата следуют из определения сертификата, приведенно­го в ст. 844 ГК РФ.

Различие между сберегательным и депозитным сертификатом, традиционно сложившееся в российской практике, обусловлено различием их держателей (владельцев): сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат - юридическому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юридическим лицам, а сберегательных сертификатов - только от физических лиц физическим лицам. Передача сертификатов может осуществляться только в порядке цессии. В соответствии с требованиями

Банка России сертификаты не могут использоваться в качестве расчетного или платежного средства.

В соответствии с ГК РФ сберегательные (депозитные) сер­тификаты могут быть предъявительскими или именными. Соот­ветственно к ним применяются установленные законодательст­вом правила о предъявительских и именных ценных бумагах.

Более детальные правила, касающиеся сберегательных (де­позитных) сертификатов, содержатся в Положении Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, в ред. Указа­ния ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У).

Согласно данному документу право банка на выдачу сберегатель­ного (депозитного) сертификата обусловлено соблюдением следую­щих требований:

-         осуществление банковской деятельности в течение не менее двух лет;

-         публикация годовой отчетности, подтвержденной аудитор­ской фирмой;

-         соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

-         выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда в размере не менее 15% от факти­чески оплаченного уставного капитала; выполнение обязательных резервных требований.

Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:

-         наименование «сберегательный (или депозитный) сертифи­кат»;

-         номер и серию сертификата; дату внесения вклада (депозита); размер вклада (депозита);

     - безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму вклада            

      (депозита) и выплатить причитающиеся про­центы;

-         дату востребования суммы по сертификату;

-         процентную ставку;

-         сумму причитающихся процентов (указанный нормативный акт Банка России допускает выдачу только срочных серти­фикатов);

-         ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

-         наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России; для именного сертификата: наименование и место нахожде­ния вкладчика - юридического лица или фамилию, имя, от­чество и паспортные данные вкладчика - физического лица;

-         подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печа­тью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обяза­тельных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депо­зитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России в порядке, предусмотренном данным Положением.

2.2  Стороны договора, их права и обязанности

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.

Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

        В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ «несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими»1.

_________________

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004 г., 174 С.

П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ.

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.

В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

      Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юриди­ческого лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ни­чтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя - гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу до­говора банковского вклада.