Элементы договора банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………….…………….……….…….…………3

1.      Правовая природа договора банковского вклада……................5

       2.  Элементы договора банковского вклада…………………….....12

2.1  Форма договора банковского вклада………………..…..12

       2.2  Стороны договора, их права и обязанности…….............17

       2.3  Виды банковских вкладов………………………….…….29

Заключение……………….…………………………………..……32

Список использованной литературы……...…….………………..35

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие  вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

         Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание,  дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-раскрыть общие положения договора банковского вклада: дать понятие договора, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание;

-проанализировать отдельные виды договора.

Объектом исследования данной курсовой работы является договор банковского вклада, а предметом исследования – сущность, виды и особенности договора банковского вклада.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно - сопоставительный; формально - логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из двух глав.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

1.     ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

-         вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

-         вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

        В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банков­ского вклада (депозита) «одна сторона (банк), принявшая по­ступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором»[1].

Как следует из приведенного определения банковского вкла­да, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банков­ский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев призна­ется не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Поэтому в настоящей курсовой работе рассмотрим денежный депозит.

В отечественной литературе дискутировался и продолжает обсуждаться вопрос о правовой природе договора банковского вклада. Существуют различные точки зрения, согласно которым до­говор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Некоторые авторы высказывают мнение, что договор банковского вкла­да является самостоятельным видом договора.

Ряд ученых считает, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

Существует также мнение, что «договор банковского вклада является разновидностью договора хранения»1.

Есть точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36 используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк

возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры.

________________

1 Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.

  Договор банковского вклада является реальным договором. Это следует из буквального содержания определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая поступившую денежную сумму.

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожны­ми условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблаго­приятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при не­своевременном выполнении этой обязанности.

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

          Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором. Необходимо подчеркнуть следующее обстоятельство: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в граж­данском праве не могут рассматриваться в качестве полно­стью идентичных понятий.

С точки зрения гражданского права «банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и вы­платить проценты»1. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформ­ленной именно договором банковского вклада.

С точки же зрения банковского права банковский вклад представляет собой не только указанную выше сделку, оформ­ленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что «банк принимает от клиента денеж­ные средства с обязательством возврата, при этом не имеет принципиального значения, каким договором эта сделка оформ­лена»2.

Существование указанной разницы обусловлено тем обстоятельством, что банковское и гражданское законодатель­ство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодатель­ства - определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского

законода­тельства - установить конкретное содержание прав и обязанно­стей

сторон в связи с конкретной банковской операцией. Другими словами, цели

банковского законодательства носят преимущественно публично-правовой,

а гражданского законода­тельства - частноправовой характер в применении к

__________________

1 Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г., 99 С.

2 Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бу­магах. М: БЕК, 2007 г., 112 С.

одним и тем же операциям.

Из этого следует простой вывод. Поскольку целью пере­числения банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской ли­цензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием де­нежных средств с обязательством возврата (и выплатой процен­тов), а не только операций, оформляемых договорами банков­ского вклада.

В определенной степени это признается и российским граж­данским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ по­следствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств гра­ждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.

На это обстоятельство обращается внимание и в работах зарубежных авторов. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое по­нятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получа­теля ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги»[1].

Не слишком длинная, но весьма богатая драматичными события­ми история развития финансовых структур в постперестроечной Рос­сии содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, ви­ды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «по­жертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской

деятельности.

            Не стоит, однако, пребывать в заблуждении, согласно которому эта

проблема является чисто российской. Практика Западной Европы также содержит примеры создания аналогичных конструкций с целью ухода от требований лицензирования деятельности кредитных инсти­тутов. Эта проблема стала предметом рассмотрения и в Суде Европей­ских Сообществ, который также принял широкую трактовку понятия депозита. При этом суд исходил из того, что «задача защиты сбереже­ний может быть решена только при максимально широкой трактовке понятия «депозит», - кредитные институты постоянно изобретают но­вые инструменты и допущение узкой трактовки данного понятия свело бы на нет защиту сбережений и прав потребителей»[1].

Очевидно, что расширительное толкование понятия «денежный депозит» (банковский вклад) для публично-правовых целей является тенденцией современного банковского права.

   В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора явля­ется вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литера­туре обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

          В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребите­лей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.