Договор страхования

Современная классификация Минфина РФ и ФСФР относит к имущественному страхованию также страхование финансовых рисков. Полный список точных названий видов страхования, относимых Минфином РФ и ФСФР к имущественному страхованию по состоянию на конец 3 квартала 2011 года включает:

• страхование имущества, включая:
• страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта;
• страховани железнодорожного транспорта;
• страхование воздушного транспорта;
• страхование водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование;
• страхование прочего имущества юридических лиц;
• страхование прочего имущества граждан;
• страхование гражданской ответственности, включая:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта;
• гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда третьим лицам;
• гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

За 2011 год в России по имущественному страхованию было собрано 372,9 млрд руб, выплачено – 151,7 млрд руб.

 

 

 

 

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 «Страхование»:

Статья 934. Договор личного  страхования

1. По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

2. Договор личного  страхования считается заключённым  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В личном страховании  можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании  может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования  и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного  страхования, ФСФР, 2011 год»

Вид личного страхования		Премии, тыс.руб	Выплаты, тыс. руб
Страхование жизни, всего		34 721 171	7 660 969
В том числе:
	Страхование жизни на дожитие	29 106 572	6 145 776
	Страхование ренты	4 604 080	916 142
	Пенсионное страхование	1 010 519	599 051
Личное страхование, кроме страхования жизни		145 783 949	81 468 275
В том числе:
	Страхование от несчастных случаев и болезней	48 600 160	8 005 097
	Добровольное медицинское  страхование	97 183 789	73 463 178
Обязательное личное страхование, всего		----	----
В том числе:
	Обязательное страхование  пассажиров	467 606	1 018
	Обязательное страхование  сотрудников налоговых органов	21 592	24 036
	Обязательное страхование  военнослужащих	6 755 733	6 290 030

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию  присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

·     на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

·     на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

·     на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Задача: Лукошкин застраховал свой дом от пожара в страховой компании, заключив с ней договор страхования имущества «за счет кого следует», оформил страховой полис на предъявителя и оплатил первый страховой взнос. В период действия договора сгорел дом его соседа. Дом не был застрахован. Чтобы выручить соседа, Лукошкин с выгодой для себя продал ему страховой полис.

Вопросы к задаче:

• Имеет ли право страховщик продать другому лицу свой страховой полис на предъявителя?
• Имеет ли право лицо, купившее страховой полис на предъявителя, требовать по нему возмещения своих убытков от страховщика?
• В каком случае договор страхования имущества будет недействительным?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРОЕКТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

  ДОГОВОР Nо. _____

                           страхования имущества

  

   г. ________________                           "___"__________ 199__ г.

  

       ____________________________________________, лицензия Nо. ______,

            (наименование страховой организации)

  

   выданная _____________________________________, именуемая в дальнейшем

                   (наименование органа)

  

   "Страховщик", в лице ________________________________________________,

                                     (должность, ф.и.о.)

  

   действующего на основании  __________________________, с одной стороны,

                                (Устава, положения)

  

   и ____________________________________________________________, в лице

              (ф.и.о. гражданина, наименование организации)

  

   ___________________________________________, действующего  на основании

              (должность, ф.и.о.)

  

   _____________________________, именуем___ в  дальнейшем "Страхователь",

   (Устава, положения, доверенности)

  

   с другой стороны, заключили  настоящий договор о нижеследующем:

  

                            1. Предмет договора

  

        1.1. Согласно  настоящему  договору  Страховщик   обязуется   при

   наступлении  одного  из  обусловленных  в  договоре страховых случаев,

   повлекших утрату,  гибель,  недостачу  или  повреждение   указанного  в

   договоре   имущества,  именуемого  далее  "Застрахованное  имущество",

   выплатить Страхователю  определенное в договоре страховое  возмещение  в

   пределах  указанной в п.  1.2 суммы (страховой суммы),  а Страхователь

   обязуется уплатить страховую  премию в размере ________________________

   в порядке и в сроки,  предусмотренные договором.

        1.2. Объектом  страхования  является   следующее   Застрахованное

   имущество:

   ----------------------------------------------------------------------

   Nо.¦ ХАРАКТЕРИСТИКА ¦МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ¦СТРАХОВАЯ  СТОИМОСТЬ ¦ СТРАХОВАЯ

   п/п¦   ИМУЩЕСТВА    ¦   ИМУЩЕСТВА   ¦(стоимость  имущества¦   СУММА

      ¦                ¦               ¦на день страхования)¦

   ---+----------------+---------------+--------------------+------------

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦

      ¦                ¦               ¦                    ¦