Договор страхования

СОДЕРЖАНИЕ

1. Введение……………………………………………………………..3-4
2. Понятие и общие положения страхового правоотношения……...5-6
3. Обязательное страхование…………………………………………7-8
4. Имущественное страхование……………………………………..9-10
5. Личное страхование……………………………………………...11-13
6. Заключение…………………………………………………………...14
7. Практическая часть……………………………………………....15-16
8. Проект договора страхования…………………………………...17-23
9. Список литературы………………………………………………….24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии, с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в  письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия  необходимы для договоров определенного  вида. Договор считается заключенным  только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий  стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются  те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных  и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает  четыре существенных условия договора страхования, три из которых —  общие для имущественного и личного  страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что  при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором  нет страховой суммы, считается  незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится  к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение, всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОНЯТИЕ И ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ

Страхование – отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации  страхового дела являются:

1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Договоры добровольного и обязательного страхования предусмотрены ст. 927 ГК РФ.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и указанным выше Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Осуществление обязательного  страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1. субъекты страхования;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения размера страховой выплаты;
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
11. иные положения.

Кроме федеральных законов, предусматривающих конкретные виды обязательного страхования, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей).

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования: 
- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов); 
- государственному страхованию работников налоговых органов; 
- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц; 
- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; 
- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; 
- обязательноe страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта; 
- страхование ответственности туроператора; 
- обязательному медицинскому страхованию.

Существует также целый  ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования  и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.

Обязательное страхование  в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем  заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное страхование  связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Того же нельзя сказать о второй отрасли страхования - личном страховании, которое объединет все остальные виды страхования и в котором всегда присутствует застрахованное лицо - обязательно физическое.

Закон «Об организации  страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

2. Объектами имущественного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности,  с:

1) владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2) обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских рисков).

— п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»

 
      Аналогично определяется имущественное страхование через перечень страхуемых имущественных интересов в Гражданском кодексе.

Статья 929. Договор имущественного страхования

… 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от  предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

— Гражданский кодекс РФ, Гл.48, ст. 929