Условия кредитования

иные  условия, относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Статья 141. Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, …, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, предусмотренном  частью четвертой статьи 144 настоящего Кодекса, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.  

Статья 142. Отказ кредитополучателя от получения  кредита 

После заключения кредитного договора кредитополучатель  вправе, если иное не предусмотрено  законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.  

Статья 143. Досрочный возврат (погашение) кредита 

Кредит  может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.  

Статья 144. Целевое использование кредита 

Кредитный договор может быть заключен с  условием о целевом использовании кредита.

…

Если  кредитный договор заключен с  условием о целевом использовании  кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления  кредитодателем контроля за целевым  использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, …, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, …, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.  

Статья 145. Проценты и плата за пользование  кредитом

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если  иное не предусмотрено Президентом  Республики Беларусь, при недостаточности  средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь  погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном  договоре может быть предусмотрена  ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.  

Статья 147. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.  

Статья 148. Гарантийный депозит денег 

Для обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или  третье лицо могут передать кредитодателю  денежные средства в белорусских  рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

… 

Статья 149. Перевод на кредитодателя правового  титула на имущество

Для обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании  отдельного договора может быть переведен  правовой титул на имущество, принадлежащее  кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные  права, должно быть оговорено право  кредитополучателя выкупить путем  возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право  выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество.

Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или  право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные  права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Условия кредитования в ОАЭ 

Недвижимость  в ОАЭ можно приобретать в  рассрочку и в кредит. Причем ставки кредита, по сравнению с российскими, довольно низкие – 5,5–6% годовых. Залогом для кредитования служит сама квартира или первоначальный платеж. Для получения кредита достаточно загранпаспорта. Приобретая недвижимость в рассрочку или кредит, инвестор может выплатить сначала 20–40% от стоимости объекта. Затем может реализовать свой объект в 5–6-месячный срок, с прибылью 15–25% от общей стоимости объекта. Таким образом, каждые полгода инвестор может удваивать свои вложения.

 

Минимальный уровень дохода для получения  ипотечного кредита не определен, кредитные  организации рассматривают каждый конкретный случай.

Заявка  может рассматриваться в течение  нескольких месяцев, иногда финансовая организация может запрашивать  в процессе рассмотрения заявки дополнительные сведения о заявителе. 

Процентная  ставка по ипотечным кредитам в ОАЭ варьируется в зависимости от организации, которая оказывает такую услугу по конкретному объекту недвижимости. 

Кредитование  образования в  России 

И все же необходимый  опыт в стране постепенно накапливается. Например, в вузах и техникумах Кузбасса с 1997 года введена система государственного кредитования из средств регионального бюджета на оплату обучения на контрактной основе студентов из малообеспеченных семей. Бюджетникам выдают кредит на приобретение товаров первой необходимости, оплату жилья, дорогостоящего лечения. Кредиты предоставляют на год, без процентов. Средняя стоимость обучения за год составляет 10 тыс. руб. в институте и 3–4 тыс. руб. в техникуме. При этом разработан определенный порядок возврата:

• если студент  учится на пятерки — он не возвращает кредит;

• если на четверки — возвращает 50 %;

• если на тройки и ниже — возвращает все. 

В Уфе страховая  компания «Росгосстрах-Аккорд» приступила к реализации программы «Перспектива», с помощью которой можно оплачивать обучение в рассрочку. Первоначальный взнос составляет 20 %, максимальная сумма, на которую можно получить рассрочку, — 50 тыс. руб. Срок — 12 месяцев. За основу при расчете суммы берут совокупный семейный доход, а не личный доход кредитозаемщика. 

«Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования (ставка — 16 % годовых). 

Правительство Челябинской области начало внедрение  системы образовательного кредита. С желающими получить диплом вуза за государственный счет будут заключать договор об обязательной отработке в течение пяти лет после его окончания в местности или малых городах. В случае отказа ехать к месту назначения выпускнику придется вернуть государству всю сумму, потраченную на обучение. 

В Нижнем Новгороде  второе образование кредитует «НБД-Банк». Свою систему кредитования бизнес-образования  разработала и московская Российская экономическая школа (РЭШ).  

Добавим, что  в столице начала действовать  программа «КРЕДО» (кредитование образования). Кредит выдают студентам на 10 лет в сумме до 25 тыс. долл. под 10 % годовых. В настоящее время ее осуществляют за счет партнерства банка «СОЮЗ», компании «Крэйн», уполномоченной компанией «Базовый элемент», и вузов. Участниками программы стали четыре ведущих вуза: Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова, Петербургский государственный университет, МГУ им. М. В. Ломоносова и Московская сельхозакадемия им. К. А. Тимирязева.  

В то же время  до сих пор нет общегосударственных  нормативных документов и общей практики предоставления кредитов, за исключением условий Сбербанка РФ. 

Жесткие российские условия 

В июле 2000 года Сбербанком РФ разработан и утвержден порядок  предоставления кредитов физическим лицам  на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории нашей страны. Позднее аналогичный порядок был принят еще рядом банков, что ненамного изменило ситуацию. Широкому использованию кредитования препятствуют жесткие условия:

• кредит предоставляют  в размере, не превышающем 70 % затрат на образование (30 % необходимо оплачивать самому студенту);

• кредит предоставляют  под гарантии поручителей (не более  двух) или под залог ликвидного имущества;

• кредит предоставляют  под 19 % годовых с обязательной ежемесячной  выплатой процентов за пользование кредитом;

• срок кредитования не может превышать 11 лет;

• индексация возмещения затрат в связи с инфляцией  и, следовательно, индексация объема кредитования — в сторону увеличения.