Кредитный договор и его виды

СЗФ МГЭИ 
 
 
 

Курсовая  работа 

По банковскому  праву 

«Кредитный  договор и его виды» 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 4 курса

юридического факультета

группы  ЮС-2-06

Антоненко Мила 

Преподаватель Давыдова А.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Г.Мурманск

2010 г.

Содержание 

Введение....................................................................................................3

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора.......................6

1.1. Правовая природа кредитного договора..........................................6

1.2. Форма и порядок заключения кредитного договора.......................8

1.3. Содержание кредитного договора...................................................10

Глава 2. Виды кредитного договора.......................................................12

2.1. Коммерческий кредит.......................................................................14

2.2. Товарный кредит................................................................................15

Глава 3. Анализ ипотечных кредитов в различных банках Мурманска

......................................................................................................................17

Заключение.................................................................................................24

Список использованной литературы........................................................27

Приложение................................................................................................30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

     Актуальность  рассматриваемой темы состоит в  том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.

     Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной  практике, что обусловлено распространенностью  данного договора в гражданском  обороте.

     Объектом  научного анализа настоящей работы является договор кредита как  теоретическая категория и как  правовое явление социальной действительности.

     Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников.

     Цель  и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной разработанности проблемы.

     Целью представленной работы выступает комплексный  теоретико-правовой анализ договора кредита  проведенный по следующим направления:

     -     выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита

     -     раскрыть термин кредитного договора

     - определить содержание и признаки договора кредита согласно       действующему законодательству и правоприменительной практике

     -  рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора

     -     рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора

     -  всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового регулирования договора кредита

     -   рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита. 

     В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

     -    выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита;

     - определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

     -  рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора. 

     Объект  и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

     Объектом  научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

     Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

     Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще– и частнонаучные, а также специальные методы познания.

     Общими  явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

     Данные  методы позволили наиболее последовательно  и полно рассмотреть различные аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.

     Нормативную основу составили: Конституция РФ,¹ федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договора кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

 

     Глава 1.

       Правовое регулирование  кредитного договора

     1.1. Правовая природа кредитного договора

 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств)².

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)³.

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.⁴ Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 

     1.2. Форма и порядок заключения кредитного договора  

     В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

     В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Итак, кредитный договор – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

     Особый  интерес представляет дискуссия  отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе»⁵.

     Кредитный договор также нельзя считать  договором присоединения, который в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

     Придерживаясь приведенного определения, следует заключить, что договор присоединения не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.