Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса

Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 а на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утверждёнными процентными ставками.

Таков основной перечень операций, осуществляемых филиалом ОАО НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 в г. Нижнем Новгороде.

 Говоря  о продуктивной и стабильной  работе данного филиала. Хочется  отметить высокую клиентскую  ежедневную проходимость. Работники  банка трудятся слаженно, быстро и всегда учтивы со своими клиентами, что положительным образом отражается на работе данного филиала. Как отрицательный пример, можно привести работу таких филиалов СБРФ В нижнем Новгороде, которые находятся по адресам: пр. Гагарина,(ост. Кт. Электрон), пр. Союзный(Сормово). На пр. Гагарина в филиале всегда огромные очереди, работает одна из 3 касс, в ней сотрудник –молодая и медлительная девушка.На пр. Союзном ввели систему электронной кассы, но очередь от этого не уменьшилась. По прежнему работают только 3- из 7-8 касс, проходимость народа большая, много пенсионеров и матерей с малыми детьми томятся в очереди. Работницы филиала часто раздражительны и неприветливы с посетителями отичего многие просто уходят в другой филиалЮ находящийся на ул. Культуры.По отрицательной работе данных филиалов гражданами были отправлены руководству СБРФ несколько жалоб, но действие они не произвели почти никакого.Так что продуктивная работа филиалов напрямую зависит также и от компетенции работников, от их учтивости и внимательности к посетителям. Внешний дресс-код организации ещё не показатель ее внутренней политики. Следует ввести ряд обучающих психологических тренинговых компания для сотрудников, а также ужесточить систему контроля их пребывания на рабочих местах. В филиале СБРФ  в Щербинках1, даже в момент огромной очереди, может закрыться любое из работающих окон и работница банка отправляется на перерыв, оставляя массу людей ожидать долгое время ее возвращения. Все эти недочёты в работе банка раздражают клиентов, а некоторых вынуждают уходить в коммерческие банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ФИЛИАЛА  ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП  ОФИС 0560 в г. НИЖНем НОВГОРОДе

 

 

*             - курирование направления

 

Управляющий филиалом СБ осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в блоки, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Эксперт Группы внутреннего контроля, Сектор по обеспечению безопасности, Группа по работе с персоналом и Помощник управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях.

Работники Сектора по обеспечению безопасности осуществляют функции, которые определены Положением «О Секторе по обеспечению  безопасности филиала» ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ  ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 , введённым в действие приказом ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560  от 23.01.2003 № 44.

Группа  по работе с персоналом создана с  целью:

• формирования и ведения штатных расписаний;
• осуществления процесса найма персонала;
• оформления документов в связи с назначением, перемещением и увольнением работников, подготовка трудовых договоров;
• оформления приказов по личному составу о вопросах, связанных с оплатой труда, материальным стимулированием и  льготами работникам;
• оформления и ведение личных дел работников;
• ведения табелей учёта рабочего времени;
• составления графиков рабочего времени и отпусков работников;
• организации и проведения стажировки работников;
• оформления документов по добровольному медицинскому страхованию работников;
• организации и планирования работы по обеспечению требований охраны труда в соответствии с законодательством РФ, а также осуществления контроля за выполнением работниками этих требований и т.д.

Помощник  управляющего по связям с общественностью  и рекламе - 

эта штатная  единица вводится отдельным решением. В функции помощника входит:

- организация  и проведение рекламной и PR работы в филиале;

- организация  взаимодействия со средствами  массовой информации в          регионе;

- контроль  за  соблюдением фирменного стиля  Банка;

- формирование  и поддержание имиджа Банка  в регионе. 

    Структурная деятельность банка.

Структурно  Банк включает в себя Блок «продажи» и Отдел розничных продаж, который курирует клиентский отдел. Блок «продажи» занимается реализацией стратегии долгосрочного и плодотворного сотрудничества с существующими корпоративными клиентами, а также ведёт расширение клиентской базы, с целью максимизации прибыли. При этом основной акцент делается на понимание и стремление найти решение проблемы клиента. В целях реализации стратегии совершенствуются старые и разрабатываются новые банковские продукты, повышается качество обслуживания клиентов. Кроме того, с недавнего времени в функции данного отдела входит противодействие легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в координации с другими структурными подразделениями Головной организации Банка и Филиала.

 Отдел розничных продаж - специализируется на работе с так называемыми «разовыми» клиентами, т.е. осуществляет и организует продажу розничных банковских продуктов и услуг в Филиале, обеспечивает и сопровождает операции по развитию розничного кредитования в регионе, организует работы по развитию сети транзакционного оборудования Банка в регионе, и также, как и клиентский отдел, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

Блок «Операционное обслуживание» включает в себя операционный отдел, ведущий обслуживание физических и юридических лиц. Также он организует работу по расчётно-кассовому обслуживанию клиентов, включая ведение бухгалтерского учёта, реализует типовые банковские продукты, выстраивает эффективную схему операционного обслуживания клиентов,  противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

Отдел кассовых операций – осуществляет операции с денежной наличностью, чековыми книжками, драгоценными металлами и монетами, проведение валютно-обменных операций, обслуживание клиентов депозитария, обеспечение сохранности денежных средств, управление остатками наличности, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

• Отдел кредитования и анализа рисков – проводит экспертизу кредитных сделок, анализ рисков и анализ кредитоспособности заёмщика, кроме того, оценивает целесообразность принятия имущества в залог, осуществляет мониторинг кредитных сделок, заложенного имущества и кредитных рисков.

Отдел ипотечного и потребительского кредитования – внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

Отдел международных расчётов и  валютного контроля – организует и проводит международные расчёты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

 Отдел депозитарных операций ведёт заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учёта депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведёт депозитарный учёт неэмиссионных ценных бумаг.

Отдел финансовых операций проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы. Именно им проводятся операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт Банка или по поручению клиента. Он ведёт открытую валютную позицию Филиала, управляет ликвидностью по рублёвым и валютным операциям, анализирует финансовые и фондовые рынки, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

Отдел кредитования малого бизнеса внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию малого бизнеса, а также реализует в этой сфере кредитную политику. Этот отдел рганизует работу по формированию базы данных Филиала о клиентах, осуществляет маркетинговую деятельность, направленную на повышение конкурентоспособности Банка; противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.

Блок «Обеспечение и инфраструктура».

Группа  расчётов и оформления операций – осуществляет учёт операций по корреспондентским счетам, (открытие, закрытие, переоформление, ведение счетов «Лоро» и «Ностро, регулирование движения денежных средств и их остатков, подготовка и рассылка выписок) и учёт по операциям Банка (контроль за соблюдением лимитов на проведение операций, бух. учёт операций с ценными бумагами, депозитов и др., формирование бухгалтерских документов дня, ведение карточек налогового учёта по операциям отдела).

Группа юридического сопровождения  защищает интересы Банка, оказывает правовую помощь структурным подразделениям филиала, учавствует в подготовке правовых документов, осуществляет контроль за юридически правильным оформлением документов, выдвигает претензии и иски.

Отдел экономического анализа и  планирования – подготавливает аналитическую информацию, осуществляет текущее и перспективное планирование деятельности Филиала, анализирует и прогнозирует развитие конкурентной среды, оценка позиций филиала, подготовка управленческой и экономической отчётности.

• Отдел бухгалтерского учёта и отчётности ведёт бухгалтерский учёт внутрихозяйственных операций, учёт доходов, расходов, финансового результата, основных фондов, имущества и МЦ, дебиторской и кредиторской задолженности,  осуществляет подготовку отчётностей, ведёт ежедневный и последующий контроль по операциям отдела.

Отдел инкассации ведает обеспечением инкассации, сохранности и транспортировки денежных средств и ценностей клиентов, операционных касс, банкоматов и дополнительных офисов.

        3.Кредитная  политика СБРФ.

 

В Нижегородском филиале ОАО НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, Банк ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов.

 

                                         Кредиты физическим лицам, в том числе ипотечные (в млн. рублей).

                                     

 

Как мы видим, за последние три года сумма предоставляемых  кредитов филиалом значительно возросла: если  в 2008 году кредитов было предоставлено  на сумму 20 млн. рублей, из них ипотечных  кредитов – на 10 млн. рублей, то в 2010 году эти показатели возросли в 9 раз.

За пользование  кредитом заемщик уплачивает Банку  проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

-поручительства граждан Российской  Федерации, имеющих постоянный  источник дохода;

-поручительства платежеспособных  предприятий и организаций –  клиентов Банка;

-передаваемые в залог объекты  недвижимости, транспортные средства  и другое имущество.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями  руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При  расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство  по предоставленному поручительству принимается  в размере 50% среднемесячного платежа  по соответствующему основному обязательству.

3.1. Основные показатели кредитной  политики  Отделения Сбербанка.  
 

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:                                       

                                    

где

Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости от величины Dr:  K = 0.3  при Dr  в эквиваленте до 500 долларов США,  K = 0.4  при Dr  в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,  K = 0.5  при Dr  в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,  K = 0.6  при Dr  в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T – срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

 

Если у кредитного работника  имеются сомнения в отношении  сохранения доходов заемщика в течение  предполагаемого срока кредита  величина Dr, может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: