Организация безналичных расчетов в Российской Федерации

     В Банке предусмотрена возможность предоставления документов валютного контроля в электронном виде с использованием системы передачи электронных документов (СПЭД). На АРМ «Клиент» СПЭД реализованы функции по формированию, редактированию, печати и отправки в Банк документов валютного контроля в структурированном формате.

     Услуга  предоставляется в отделениях Сбербанка  России ОАО, организационно подчиненных  Северо-Западному банку, по месту  ведения счета (текущего валютного  и/или расчетного).

     За  исполнение функций агента валютного  контроля Банк удерживает комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами Северо-Западного банка Сбербанка России.

     9.Перечисление  заработной платы  сотрудников во  вклады - это позволяет сократить расходы предприятия на охрану и инкассацию наличных денежных средств.

     Таким образом, Мурманское  ОСБ №8627 предлагает полный спектр банковских продуктов  и услуг для юридических лиц.

     С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению  качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

     На  мой взгляд недостатком в тарифной политике Сбербанка является отсутствие гибкого ценообразования. Необходимо разрабатывать более гибкие цены, величина которых будет зависеть от количества услуг. Чем больше расчетно-кассовых услуг выбирает клиент, тем меньше цену за них платит. Это с одной стороны, активизирует спрос у клиентов на больший ассортимент услуг по РКО, с другой стороны, увеличит доходность банка.

     В настоящее время, в условиях жесткой  межбанковской конкуренции, Сбербанк стремится реализовать комплексный  подход в работе с клиентурой. Прежде всего это выражается в комплексном  обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно - кассовых услуг, имеющемуся в Сбербанке. Сейчас, по расчетам специалистов банка, в среднем на одного клиента приходится 3,7 услуг. Ставится задача увеличить данный показатель до 5 услуг на одного клиента. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Таким образом, комплексное обслуживание клиентов способствует расширению и укреплению клиентской базы банка. 
 
 
 

2.2. Анализ формирования  ресурсной базы  банка. 

     Увеличение  ресурсной базы коммерческого банка  происходит за счет пассивных операций. В разрезе рассматриваемой темы к пассивным операциям следует отнести операции, связанные с проведением платежей и расчетов клиентов банка, поскольку они проводятся, как правило, по банковским счетам, на основе которых формируется часть банковских ресурсов. Также источником формирования выступают остатки средств на счетах юридических лиц. Структуру, состояние и динамику ресурсной базы можно проанализировать, рассмотрев некоторые показатели работы отдела расчетно - кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов.

     Остатки средств на счетах юридических лиц  являются наиболее выгодным источником формирования ресурсной базы. Это  объясняется низкой процентной ставкой, уплачиваемой за использование средств. Сбербанк начисляет 2% годовых, на остаток  на счетах юридических лиц. Начисление процентов происходит лишь в тех случаях, если остаток превышает 100тыс. рублей и выше.

     С другой стороны, на обслуживание любого клиента банк затрачивает и свои ресурсы. Поэтому банку необходимо сопоставлять получаемый доход от обслуживания клиента и затрачиваемые ресурсы, то есть следить за эффективностью обслуживания клиентуры.

     Для оценки эффективности формирования ресурсной базы банка за счет привлечения  клиентов на РКО, необходимо проанализировать выполнение плана отделом РКО. Данные анализа отражены в таблице (Таблица 2.1.)  

Таблица 2.1. Выполнение плана  отделом РКО ОСБ  №8627 за 2008 -2009г.г. (тыс. руб.) 

     Из  таблицы 2.1. видно, что отдел РКО  в 2008 году, 2009 году перевыполнил план по формированию рублевых ресурсов. В 2008 году остатки на счетах юридических лиц на 38% превысили запланированный объем и фактически составили 87929 тыс. руб. В 2009 году фактические остатки на счетах увеличились до 120435 тыс. руб. Кроме того, полученный доход от РКО за последние 2 года был выше запланированного. В 2008 году доход составил 5339 тыс. руб. ,что на 27% выше плана. В 2009 году величина дохода увеличилась до 6016 тыс. руб., что на 9% выше плана. Показатель доходности является важнейшим качественным показателем, характеризующий расчетно - кассовые операции с точки зрения рентабельности. Таким образом, можно сделать вывод, что за последние 2 года в Отделении эффективно выполнялся план. Положительная динамика наблюдается как в формировании рублевых ресурсов, так и в увеличении дохода.

     Доход от РКО юридических лиц определяется исходя из утвержденных банковских тарифов  и объема продаж. Факт получения  дохода свидетельствует об обоснованности тарифов и массовости продаж расчетно-кассовых услуг. Для более детального выявления тенденции доходности РКО юридических лиц, необходимо проанализировать таблицу (Таблица 2.2.), в которой представлены данные о комиссионном доходе банка, полученном в начале 2010 года.  

Таблица2.2. Динамика данных о  суммах комиссии, полученной по Мурманскому ОСБ  №8627 

     Данные  таблицы свидетельствуют, что фактическая  величина общего комиссионного дохода банк в феврале 2010 г. составляет 1857757 руб., что на 14,2% больше, чем в январе того же года. Из всей суммы комиссионных доходов, доход от РКО составляет 741827 руб. или 43,6% в январе. В феврале этот показатель равен 878857 руб. или 46,3%.Это значит, что более 1/3 всего комиссионного дохода приносит РКО юридических лиц. В структуре комиссионных платежей наибольший доход приносит выдача наличных денег - 23,27%, а также ежемесячные платежи по счету - 8,63%.

     Эффективность работы службы РКО также можно  проанализировать с помощью показателя доходности на счет юридического лица. Для этого необходимо величину комиссии, полученной от РКО разделить на количество счетов. В настоящее время в ОСБ№8627 открыто 2453 счета юридических лиц. Таким образом, доходность на счет в январе 2010 года составляет: 741827/2453=343,2 руб. В феврале 2010 г. составляет: 878867 / 2453 = 358,3 руб. Данный расчет подтверждает динамику роста доходности от РКО юридических лиц. 
 
 

2.3.Анализ  клиентской базы  банка 

     Укрепление  клиентской базы - непременное условие  сохранения банком рыночных позиций. Существенное значение для сохранения клиентов банка имеет постоянное повышение качества обслуживания.

     Первым  шагом на пути повышения качества обслуживания клиентов является их дифференциация. В Мурманском ОСБ №8627, руководство  службы РКО разделяет корпоративных  клиентов на группы, в зависимости от величины остатков средств на счетах, оборотов по счету, а так же от объема использования расчетно-кассовых услуг банка. В соответствии с этим, выделяют 3 категории клиентов:

     1) элитные клиенты (крупные предприятия),

     2) перспективные клиенты (средние предприятия с большим потенциалом),

     3) все остальные юридические лица.

     Наибольшую  ценность для банка представляет категория элитных клиентов. В  эту группу входят крупные предприятия, обладающие значительными финансовыми  возможностями. Поэтому на счетах элитных клиентов сосредоточены наибольшие остатки средств, проводятся крупные платежи по счетам. Кроме того, данная категория клиентов использует широкий ассортимент расчетно-кассовых услуг. Банку очень выгодно сотрудничать с такого рода клиентами. Немаловажной категорией являются и средние, активно работающие предприятия. Это своеобразный резерв банка, из которого в последствии будет пополняться группа элитных клиентов. Последняя категория клиентов (индивидуальные предприниматели, мелкие предприятия) также важна для банка, так как малый бизнес составляет основу экономики г. Мурманска.

     По  организационно - правовой форме клиентами  Сбербанка являются предприятия  различных форм собственности и  отраслей народного хозяйства, индивидуальные предприниматели, финансовые учреждения. Всего в регионе зарегистрировано 3263 юридического лица, 16052 предпринимателей без образования юридического лица. В Мурманском ОСБ№8627 обслуживается 1584 предприятий и организаций, что составляет 51,4% общего числа зарегистрированных в регионе юридических лиц и 2% общего числа предпринимателей. С каждым клиентом Сбербанк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений.

     Структурный анализ клиентуры представлен в  таблице ( Таблица2.3).  

Таблица 2.3. Структура корпоративных  клиентов Мурманского  ОСБ№8627

     Из  данных таблицы (Таблица2.3.) следует, что  наибольший удельный вес в структуре  клиентов банка занимают коммерческие организации. В 2009 году их величина составляет 68%, что на 3% больше, чем в 2008 году. Второе место в структуре занимают индивидуальные предприниматели, 23% в 2008 году и 20% в 2009 году. Далее следуют не коммерческие организации, финансовые и бюджетные организации. Их структура на 01.01.2010 г. не изменилась в сравнении с 01.01.2009 г.