Кредитный договор

Анализ п.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами в кредитном договоре могут выступать:

а) заимодавцем (кредитором) – банк, т.е. кредитная организация;

б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность – это принцип банковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на усло­виях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвраще­на либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денеж­ные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде про­центов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше про­центная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по креди­там устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Срочность — это установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого, она должна быть возвращена кредитной организа­ции.

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы (см. Приложение Б).

1.      Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.

2.      Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.

В этом разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита. Кроме того, в этом разделе указываются срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогашения кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции банка заемщику.

3.      Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки.

4.      Отчет и гарантии.

В этом разделе договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности. Кроме того, в этом разделе отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация этого обязательства позволяет банк минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

5.      Порядок предоставления обеспечения кредита в течении всего срока кредитования.

Кредит может быть предоставлен и без обеспечения, но такой раздел предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением его обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока кредитования заемщика. Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

6.      Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.

Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банков на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7.      Условия невыполнения кредитного договора.

В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.

Таким образом, содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, а форма кредитного договора может быть только письменная.

1.3.           Условия кредитования.

Оформленный в установленном порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами: 

1) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенно­го в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолжен­ности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»).

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предостав­ляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамоч­ном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставле­ние (размещение) денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оп­латы расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрена указанная операция.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осу­ществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в тече­ние которого должны быть погашены возникающие кредитные обяза­тельства клиента банка.

Условия кредитования коммерческих кредитных организаций (банков) ЦБ РФ определяются соответствующим видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («креди­ты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным доку­ментам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Дан­ный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России. Кредиты данного вида предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала кредитной операции (с даты зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по пла­тежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению «кредитов овернайт».

Ломбардный кредит. Банк России, являясь кредитором послед­ней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков. Согласно ст. 36 Закона о Банке России ломбардный кредит предо­ставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка Рос­сии Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг. Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 кален­дарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется. Ломбардный кредит может предоставляться двумя способами: по заявлениям банков и по результатам проведенного ломбардного кредитного аукцио­на.

Таким образом, условия кредитования коммерческих кредитных организаций (банков) ЦБ РФ определяются соответствующим видом выдаваемого кредита.

1.4.           Правовое регулирование отношений по кредитованию.

Как закреплено в ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарном, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

 Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг).

Итак, иерархию источников правового регулирования банковской деятельности можно построить следующим образом:

1) Конституция РФ;

2) специальное банковское законодательство ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3) законодательные акты;

4) нормативные акты Банка России.

Рассмотрим каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк. Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень иерархии – это специальное банковское законодательство непосредственно направленное на правовое регулирование банковской деятельности включает в себя:

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»; 

- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

К числу  законодательных актов можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и весь массив иных законодательных актов).

Среди многочисленных действующих нормативных актов Банка России можно выделить:

 - Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»;