Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Ноября 2012 в 21:57, курсовая работа
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.
Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности..
Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.
Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.
Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля за соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа.
Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.
Заключение.
Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.
Ослабление курса рубля, технические дефолты, отток капитала последних недель оказались холодным душем для российских финансовых рынков. Можно выделить три главных фактора, которые приводят к переоценке ситуации. Во-первых, налицо ухудшение экономических трендов, в частности замедление темпов роста в промышленности.
Во-вторых, в августе начался резкий рост процентных ставок, отражающий беспокойство по поводу состояния ликвидности в октябре–ноябре, а также рост количества технических дефолтов. Наконец, совершенно неожиданной оказалась нестабильность на валютном рынке, которой ранее не наблюдалось. В результате во втором полугодии банковские рынки могут продемонстрировать существенное замедление темпов выдачи кредитов, в частности в сегменте корпоративного и ипотечного кредитования. Темпы роста производства и инвестиций замедлились.
Замедление в строительном секторе и в секторах, связанных с этим сегментом, заставляет банки ужесточать требования к заемщикам и также повышать процентные ставки. Если до последнего времени приоритетом многих банков был рост их бизнеса и захват новых долей рынка, то теперь эта стратегия уступает место более осторожному подходу, направленному на удержание доходности и качества кредитного портфеля. Рост плохих долгов по корпоративным кредитам может оказать серьезное влияние как на ликвидность, так и на прибыльность многих банков — степень диверсификации банковских кредитов по секторам у российских банков не такая уж значительная, а объем кредитов, приходящийся на некоторые сектора, достаточно существенный.
Крайне важной причиной перемен в ожиданиях участников рынка является дестабилизация на валютном рынке, которая обозначилась в августе. До сих пор, даже в условиях огромных налоговых платежей в апреле этого года, стабильность курса рубля не подвергалась сомнению, и рынок рассчитывал на дополнительное укрепление валюты. Теперь ослабление курса рубля становится фактором, воздействующим на поведение рынков.
Замедление темпов роста, рост процентных ставок и нестабильность валютного курса — заставляет многие банки менять свои стратегии. Быстрый рост кредитных рынков в первом полугодии этого года был в значительной степени мотивирован желанием банков удовлетворить растущий спрос на кредиты в ожидании того, что внешние рынки наконец откроются. Вдобавок к этому тот факт, что корпоративные заемщики вернулись на внутренний рынок после того, как уже не смогли привлекать дешевые кредиты из-за рубежа, сделал привлекательным именно корпоративное кредитование. Но в августе 2008 года стало абсолютно очевидно, что внешние рынки остаются закрытыми и не откроются до конца этого года. Кроме того, неснижающееся инфляционное давление означает, что ЦБ не сможет оказывать банкам поддержку в таком масштабе, в котором мог бы оказать ее в других условиях. В результате многие банки готовятся пересмотреть свою политику в пользу более консервативного подхода.
Ухудшение тенденций в экономике, в частности замедление в строительстве и в смежных отраслях, указывает на то, что у банков не только не будет достаточных ресурсов для финансирования кредитной экспансии, но и на сомнительное качество новых кредитов. В ситуации общего сжатия ликвидности многие банки теперь предпочтут не гнаться за дополнительной долей рынка, но сосредоточатся на качестве своего портфеля и на отборе лучших клиентов.
В начале этого года повышение ставок по розничным кредитам в целом и по ипотечным в частности представлялось крайне непопулярным шагом, который не найдет поддержку у денежных властей. Но недавнее решение основного оператора на рынке рефинансирования ипотечных кредитов ужесточить правила выкупа кредитов оставляет многие банки без возможности рефинансировать свои портфели и приводит к росту ставок на два-три процентных пункта. По сути, эти действия означают, что правительство больше не видит возможности сдерживать рост ставок.
Ближайшие полгода, а может быть и год, могут оказаться трудными для российских банков и финансового сектора в целом, следует понимать, что это не более чем краткосрочное ухудшение экономической конъюнктуры России и что среднесрочные перспективы по-прежнему представляются достаточно оптимистичными. Большинство российских компаний работает на самофинансирование или, как минимум, в условиях слабой долговой зависимости. Половина инвестиций в России финансируется компаниями из собственных средств. Это означает, что повышение процентных ставок и замедление кредитного роста будет иметь ограниченное влияние на экономический рост. Повышение процентных ставок заставит уйти с рынка те банки и компании, которые проводили несбалансированную финансовую политику и полагались на дешевые заемные средства. Это означает, что ближайшие месяцы некоторые банки и компании будут вынуждены реструктуризировать бизнес или сменить собственников. Более активная консолидация банковских активов, напротив, будет тем положительным процессом, который ЦБ РФ так долго пытался запустить для повышения прозрачности банковской системы.
Потребность России в длинных деньгах для финансирования инвестиций сохраняется, а желание иностранных инвесторов вкладывать средства в доходные рынки по-прежнему высоко. Это значит, что через некоторое время можно ожидать возвращения мировых капиталов на российский рынок. Безусловно, эти деньги уже не будут такими дешевыми, как раньше. Тем не менее у страны, не обремененной долговым бременем, каковой является Россия, есть все шансы рассчитывать на восстановление притока иностранного капитала.
Информация о работе Кредитная система Росси и ее особенности