Кредитная система Росси и ее особенности

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

Российская система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.

Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью.

На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано, прежде всего, с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.

В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое  улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.

Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов как в рублях так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим, банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

Сберегательный банк России.

 Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка поведения  на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились новые вклады с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуре вкладов Банка.

Особое место в структуре  вкладов группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении  года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц.

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после августовского кризиса, Банк даже в самые тяжелые дни не прекращал осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов. 

В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

По мере развития и либерализации рынка  драгоценных металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке.

В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи  золота на первичном рынке драгоценных металлов.

Банк оказывает  полный спектр кредитных услуг и  предоставляет широкий выбор  режимов кредитования: кредитные  линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

С учетом перехода на обслуживание в банк большого числа  корпоративных клиентов, ориентированных  на внешний рынок, развивается корреспондентская сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

Ипотечные банки  – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

В начале ХХ века Россия имела широкую  сеть ипотечных банков. Сформировался  прогрессивный вторичный рынок  ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество.

В настоящее время с развитием  частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных городах созданы первые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России.

Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране.

Возрождение ипотеки в России вызвало  ряд новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки – оценку недвижимости.

Постепенно ипотечный кредит завоевывает  российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности.

При развитии ипотечного кредита в  России большое значение имеют источники  кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.

2.3 Специальные кредитные организации.

Кредитные союзы.

Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались  чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в  управлении, осуществляемом на основании  кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистики кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов кредитный союз ориентирован прежде всего на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения этой стабильности, в  первую очередь гарантии возврата займов и сохранности средств пайщиков.

Однако  в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов. Это явно обнаружилось в ходе финансового кризиса осени 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных   займов физическими лицам – членам кредитного союза.

Это вид финансовых вложений в  современной России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку доходы этих займов поступают самим же пайщикам, интересы пайщиков как заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.

Инвестиционные фонды.

На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Образуется он за счет аккумулирования  средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

Согласно российскому законодательству ПИФ может быть открытым или интервальным. В открытом управляющая компания принимает на себя обязанность осуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. В интервальном – выкуп проводится не реже одного раза в год.

Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами ФКЦБ.

Инвесторы не в праве давать какие-либо указания управляющей имуществом ПИФов компании, которая несет ответственность имуществом за причиненный им ущерб в результате своих действий. Размер УК не превышает 5% годовых от стоимости чистых активов фонда. Кроме этого, УК может взимать надбавку и устанавливать скидку при продаже (выкупе) инвестиционных паев фонда в размере не больше 5% цены пая.

По истечение 6 месяцев с момента  регистрации проспекта эмиссии  и правил фонда УК должна проводит первичное размещение паев ПИФа. Приобретаемое УК имущество относится на увеличение имущества ПИФА, за исключением средств, направляемых на возмещение понесенных УК расходов, и средств, выплачиваемых ей в качестве вознаграждения., а также специализированному депозитарию, независимому оценщику, аудитору.

Покупателями инвестиционных паев могут быть: физические лица – резиденты  и нерезиденты РФ; юридические  лица – резиденты и нерезиденты РФ. Инвесторы-нерезиденты не могут покупать паи за валюту, т. к. те могут продаваться только за рубли. Поэтому могут возникнуть трудности.

С одной стороны, можно говорить о достаточно жестких требованиях, предъявляемых ФКЦБ к УК, инфраструктуре и самому фонду с момента регистрации, что, безусловно, мешает быстрому росту фондов. Но с другой стороны, нормативная база, регулирующая деятельность ПИФов, в настоящее время – почти исчерпывающая (более 25 документов, подробно регламентирующих все основные аспекты деятельности фондов), наиболее полная и непротиворечивая.