Контрольная работа по «Банковский менеджмент»

Для выплаты вкладчикам проблемных банков денежного возмещения в России создан Фонд обязательного страхования вкладов, которым управляет Агентство по страхованию вкладов. Это фонд формируется за счет следующих источников денежных средств:

- платежи банка по страхованию вкладов;

- перечислений из федерального бюджета и других государственных источников;

- доходов, полученных от управления средствами фонда.

Основным источником финансовых ресурсов фонда являются платежи банков по страхованию вкладов. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 процента расчетной базы за последний расчетный период. В отдельных случаях ставка может быть повышена до 0,3% или снижена до 0,05%. Расчетным периодом является квартал. Страховые взносы исчисляются банками ежеквартально и перечисляются в фонд безвозвратно и безвозмездно.

Кроме данной системы используется механизм резервирования банками определенных сумм от суммы привлеченных средств физических и юридических лиц в ЦБ РФ. Норма резервирования периодически пересматривается банком России и колеблется в последние годы от 2% до 4%, за исключением периода кризиса 2008 года, когда она была снижена до 0,5%. В отличие от страховых взносов, эти средства остаются в собственности банка и лишь временно хранятся в ЦБ РФ. Когда вкладчик забирает свой вклад, они возвращаются банку. Данная мера направлена на ограничение банковской эмиссии депозитов и кредитов, и ограничение денежной массы в экономике России. Банки, отдавая часть денег от привлеченных средств в ЦБ РФ,  уже не могут выдать их в качестве кредитов и получать по ним доходы.

Обязательные резервы и страховые взносы по вкладам ограничивают возможности банка по получению дохода от привлеченных средств. Но банки достаточно просто компенсируют свои затраты, снижая ставки по вкладам населения. Процентная маржа (соотношение между средними процентными ставками размещения и привлечения средств) у российских банков оказывается очень высокой.

5. Решите задачу.

Задача 1

Чистый среднемесячный доход заемщика 20 тыс. руб. Срок кредита 25 лет. Процентная ставка – 15% годовых. Понижающий коэффициент k=0,5. Используется аннуитетный метод гашения кредита. Определите максимальную сумму кредита, платеж по кредиту и разбейте первый и последний платеж по кредиту на гашение основного долга и процентов.

Решение:

=781 тыс. руб., где:

К – понижающий коэффициент;

Д – чистый среднемесячный доход заемщика (за вычетом налогов и других обязательных платежей, в том числе платежей по полученным ранее кредитам и предоставленным поручительствам);

T – срок кредита в месяцах;

i – процентная ставка по кредиту, (в процентах годовых).

Первый платеж определяется по формуле:

= = 10 тыс. руб.,

где:

S – первоначальная сумма кредита.

В том числе:

уплата процентов = 781*0,15/12=9,76 тыс. руб.;

гашение основного долга = 10– 9,76 = 0,24 тыс. руб.

Последний платеж равен первому и составляет 10 тыс. руб. Однако соотношение между уплатой процентов и гашением основного долга меняется. Для последнего платежа их можно определить из уравнения:

х + x*0,15/12 = 10

х + 0,0125x = 10

1,0125x = 10

x = 10/1,0125

х = 9,88

где:

х – гашение основного долга при последнем платеже.

Получаем: гашение основного долга составит 9,88 тыс. руб., уплата процентов составит 10 - 9,88 = 0,12 тыс. руб.

Результаты расчетов представлены в таблице:

Определение максимального размера кредита и платежей по кредиту

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. А.А. Максютов. Банковский менеджмент. Учебное пособие - Альфа-Пресс, 2007. 444 с.
2. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2003–512 с.
3. Кравцова Г.И.Организация деятельности коммерческих банков.— Мн.: 2002 г.
4. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. — Мн.: 2003 г.
5. Кабушкин Н. И. Основы менеджмента: Учебник. Мн.: БГЭУ, 2000. 284 с.

12