Анализ страхового рынка

1.наличие на карточке данных об остатке лимита;

2.возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в

3.результате авторизации («дебетование» карточки);

 4.возможность восстановления лимита на карточке («кредитование» карточки).

В схеме с offline авторизацией каждая карточка становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю. Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией[3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Расчеты пластиковыми карточками в Республике Казахстан за период c 2009-2011

 

 

2.1 Анализ пластиковых карт в Республике Казахстан

 

На основе проделанного анализа были выявлены следующие показатели развития рынка пластиковых карточек РК за 2008-2010 год, представленные в таблице 1.

 

Таблица 1

Показатели развития рынка  пластиковых карточек в Казахстане[4]

 

Показатель	01.01.08 г		01.01.09 г	1.01.10 г
Количество карточек в обращении (тыс. ед.), в т.ч.:	56,016		7173,0	7614,6
-локальные системы	202,1		181,3	158,0
международные системы,  в том числе:	5413,9		6991,7	7456,5
Visa International	4172,5		5612,6	6046,0
Europay International	1239,7		1372,8	1402,5
Количество держателей карточек (тыс. чел.), в т.ч.:	5334,7		6642,6	7135,7
-локальные системы	191,5		150,9	150,2
международные системы, в  том числе:	5143,2		6419,8	6985,5
Visa International	3939,9		5185,4	5627,8
Europay International	1201,8		1300,3	1349,9
Количество использованных карточек (тыс. ед.), в т.ч.:	2971,1		3218,7	694,4
-локальные системы	107,8		54.9	91,0
• международные системы,   в том числе:	2863,3		3163,8	3603,4
Visa International	2191,3		2476,3	2835,9
Europay International	671,2		684,4	763,1
Продолжение таблицы 1
Количество POS- терминалов (шт.), в т.ч.:	16412	20442		22913
- у торговых предприятий	13143	16325		18445
Продолжение таблицы 1
- в банках	3269	4117		4468
Количество импринтеров (шт.),   в т.ч.:	1033	883		831
- у торговых предприятий	592	480		441
- в банках	441	403		390
Количество банкоматов (шт.)	4364	6234		6956
Количество торговых предприятий (ед.)	7391	9030		10089
Среднемесячные остатки  на карт-счетах (млн тенге)	81135,8	111724,2		120381,8

 

Анализируя  таблицу 1 можно сделать вывод, что начиная с 2008 года по 2010 год все основные показетели развития рынка пластиковых карточек растут. Так количество карточек в обращении за анализируемый период увеличилось более чем на 6 миллионов штук, или в 5 раз. По состоянию на  2009 год банками выпущено 7,6 млн. платежных карточек, а число держателей данных карточек достигло 7,1 млн. человек. Количество транзакций за 2009 г. составило 12,6 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с 2008 г. на 14,1%. При этом рост количества безналичных платежей составил 23,8% (2,2 млн. транзакций), а операций по снятию наличных денег 12,2% (10,3 млн. транзакций). За 2010 год было выпущено 7614,6 тыс. карточек, что по сравнению с 2009 годом увеличилось на 441,6 тыс.

В 2011 и 2012 году выпуск пластиковых  карточек значительно вырос, развитие рынка пластиковых карточек за этот период представлены в таблице2.

Таблица 2.

Развитие рынка платежных карточек в Казахстане на период 2011-2012 года[4]

Показатели	на 01.10.11 г	на 01.10.12 г
Количество карточек в  обращении (тыс.ед.), в т.ч.	9 263,4	11 509,0
Visa International, из них:	7 685,1	9 586,4
дебетные	6 670,8	7 635,2
кредитные	913,7	1 814,4
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	100,6	136,8
MasterCard Worldwide, из них:	1 319,9	1 391,2
дебетные	1 210,4	1 280,4
кредитные	57,3	49,9
Продолжение таблицы 2
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	52,2	60,8
Количество держателей  карточек (тыс.чел.), в т.ч.	8 603,1	10 573,6
Visa International, из них:	7 126,4	8 806,9
дебетные	6 218,2	7 031,5
кредитные	814,3	1 644,4
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	93,9	131,0
MasterCard Worldwide, из них:	1 230,6	1 281,2
дебетные	1 123,0	1 174,2
кредитные	56,0	46,9
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	51,6	60,2
Количество использованных  карточек (тыс.ед.), в т.ч.	3 960,1	5 896,5
Visa International, из них:	3 207,5	4 760,6
дебетные	2 973,8	4 455,8
кредитные	183,4	227,4
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	50,2	77,5
MasterCard Worldwide, из них:	625,6	754,0
дебетные	558,9	699,1
кредитные	34,1	24,7
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	32,6	30,2
Количество POS - терминалов (шт.), в т.ч.	27 579	31 780
у торговых предприятий	22 775	25 964
в банках	4 804	5 816
Количество импринтеров (шт.), в т.ч.	616	206
у торговых предприятий	386	82
в банках	230	124
Количество банкоматов (шт.) , в т.ч.	7 920	8 514
с функцией выдачи наличных денег	7 072	7 507
с функцией выдачи и приема нал.ден.	848	1 007
Количество торговых предприятий (ед.)	11 657	12 926
Количество банковских киосков (ед.)	1 275	1 605

 

По состоянию на 2011 год имитирование платежных карточек фактически осуществляют 25 банков и АО «Казпочта». Из таблицы 2 можно сделать выводы, что организации выпускающие и распространяющие платежные карточки международных систем  составляют – 95,6%, это: VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и China Union Pay. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан».                                                                                         В 2011 году банками выпущено 9,3 млн, платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило – 8,6 млн, чел. Основная доля безналичных платежей совершена посредством POS-терминалов (46,0% и 65,7% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (40,4% и 22,8% соответственно). Состояние платежных карточек на 2012 год, было выпущено банками 11,5 млн., а количество держателей карточек составило 10,6 млн. Также во внимание берутся и карточки, выпущенные казахстанскими эмитентами, где более подробная информация  представлена в Таблице 3.

 

Таблица 3.

Анализ выпущенных карточек казахстанскими эмитентами на 2011 год[4]

 

2011 год			2012 год
показатели	Безналичные платежи	Операции по выдаче наличных	показатели	Безналичные платежи	Операции по выдаче наличных
Количество (тыс. транз.), в т.ч	2 593,8	10 854,3	Количество (тыс. транз.), в т.ч	3 332,8	11 771,6
Visa International	2 016,4	8 827,1	Visa International	2 545,3	9 287,1
MasterCard Worldwide	424,6	1 404,9	MasterCard Worldwide	580,5	1 599,9
Объем (млн. тенге), в т.ч.	52 530,8	337 675,5	Объем (млн. тенге), в т.ч.	66 164,4	389 224,2
Visa International	36 551,1	268 960,3	Visa International	50 862,9	303 680,6
MasterCard Worldwide	11 252,2	42 110,6	MasterCard Worldwide	9 481,9	52 454,8

 

 

 

Анализируя таблицу 3 делаем выводы, что количество безналичных платежей за 2011-2012 составляет  28,5 %, а объем 26,0%, количество операций по выдаче наличных составляет 8,5%, а объем 15,3%,

В таблице 3 в учет также берутся карточки международных платежных систем: American Express International, Diners Club International, Europay International и Visa International, распространяемые казахстанскими банками. При этом в таблице 3 учитываются платежные карточки распространяемые за рубежом, эмитентами которых являются казахстанские банки. Использование на территории и за пределами РК платежных карточек, выпущенных казахстанскими эмитентами. Использование на территории Республики Казахстан платежных карточек, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе регионов (с учетом оборота по карточкам American Express International, Visa International и MasterCard Worldwide, распространяемых казахстанскими банками) [4].(см. Приложение 1)

 

 

2.2 Проблемы и совершенствование рынка пластиковых карт

 

Основная проблема в РК - это уменьшение объемов налично-денежного  обращения за счет разных форм и  методов безналичных расчетов и  его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему  расчетно-платежных отношений, интегрированную  в западноевропейскую расчетно-платежную  систему. В рамках международных  систем казахстанские банки могут  использовать международные платежные  инструменты; эти же платежные инструменты  в тенге могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, уже активно используют коммерческие банки.

Как результат кризиса  в экономике государства, в последние  годы своего развития казахстанские  банки оказались в центре множества  весьма сложных противоречивых труднопрогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.

Банковская структура  является важнейшей и многозависимой частью общей экономической системы государства, без потребностей в услугах которой она самостоятельно существовать не может.

Очевидно, что существенный позитивный взгляд, который может  и должна вносить банковская система  в экономическое развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств банкиров - менеджеров, хотя этими качествами нельзя пренебрегать. Эффективная государственная администрация, структурные характеристики, законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные личности их руководителей. Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства  возможностей для всех субъектов  рынка.

Перед нашим обществом  стоит задача создать эффективный  рынок банковских услуг в стране. Это непременное условие для  возникновения активно действующего надежного ликвидного рынка капиталов, который мог бы в свою очередь, стимулировать инвестиции, накопление капиталов. Только тогда для казахстанской  банковской системы откроется свободный  доступ к мировому финансовому рынку, без чего сейчас невозможно создать  сильную экономику и обеспечить реальное благосостояние граждан.

Агентством по регулированию  и надзору финансового рынка  совместно с Нацбанком РК регулярно проводятся исследования финансового сектора страны. По их данным 2009 год - год весьма успешный для большинства казахстанских банков. Так, совокупные активы банков увеличились за 2009 год более чем в полтора раза и превысили 4 трлн. Тенге. Руководство надзорного органа считает, что темпы роста активов банков 2009 году несколько ниже года предыдущего, однако в абсолютном выражении они значительно больше.

Расчетный собственный капитал  банковского сектора также растет достаточно быстро. Тем не менее, темпы  его роста сложились на 0,9 процентных пункта ниже, чем рост активов. Это  свидетельствует о том, что банкам не удалось преодолеть устойчивую тенденцию  опережающего роста активов, что  препятствует росту показателей  адекватности капитала банковской системы. В целом, по банковскому сектору  этот показатель остается на приемлемом уровне. Но для отдельных банков снижение уровня капитализации, похоже, становится препятствием для наращивания  объем кредитов. С одним из банков надзорным органом подписано  даже письменное соглашение об ограничении  выдаваемых займов.

Несмотря на высокую активность юридических лиц, рост числа предпринимателей, необходимость для которых безналичных  расчетов очевидна, существует еще  достаточно трудностей в обслуживании юридических лиц в стране.

Отход от затратного механизма  хозяйствования привел к развитию новых  форм безналичных расчетов, которые  удовлетворяют требованиям обеих  сторон сделки.

И все же есть и некоторые  трудности как для предпринимателей, так и для банков. В числе первых можно отметить слишком большие очереди в оперзалах коммерческих банков, не всегда грамотный менеджмент со стороны банковских работников, наличие ошибок в процессе документооборота и др. Однако все они операционного характера. Кроме того, централизованный порядок организации межбанковских расчетов страдает одним очень серьезным недостатком - низкой скоростью совершения расчетных операций. Последнее связано с отсталостью технической базы РКЦ, не позволяющей качественно и своевременно обрабатывать постоянно возрастающий поток расчетных документов, несовершенство технологии осуществления расчетных операций, задержкой документов в почтовом обороте. Замедление платежей крайне негативно отражается на финансовом состоянии предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами.