Анализ страхового рынка

Вариант 2. Для обеспечения  платежей держатель карточки может  не вносить средства предварительно, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при  оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной  предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может  расходовать средства. Кредит может  быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой  ее части.

Как кредитная, так и дебетовая  карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или  других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных карт устанавливается  индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным –право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк – эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

1) обработку запросов на авторизацию;

2) перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги;             

3)  предоставленные по карточкам;

4) прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;

5) распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Кроме того, банк – эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка – эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – роцессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк – эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки –члены системы открывают корреспондентские счета.

Существуют также РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначенные для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, РОS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только online авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом осуществляется перепрограммирование РОS-Банкоматы – банковские автоматы – предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line-режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line-режиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и  веса. Банкоматы размещаются как  в помещениях, так и на улице, и  некоторые из них работают круглосуточно.

При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом  в специальное устройство – кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом  продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с  банком или компанией, которые эмитировали  карточку, и выясняет ее «покупательную способность», т. е. наличие на счете  минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта  проходит процедуру авторизации  – получает разрешение выпустившей  или распространившей ее кредитной  организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной  организации исполнить составленные с использованием платежной карты  документы. Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может  ли карточка быть акцептована, т. е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются  покупателем. Продавец, сравнив подпись  на чеке и карточке и удостоверившись  в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию  чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует  сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального  идентификационного номера (РIN). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги). Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи. Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в Stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено. Следует заметить, что в stop-list: заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования[1].

1.2 Виды пластиковых  карт

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Классифицировать пластиковые  карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных - это целевое назначение. Карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными) и небанковские (идентификационные, клубные и дисконтные).                                        Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др. Такая карточка - результат многолетнего труда банковской системы над совершенствованием платежного механизма, неотъемлемый атрибут современного человека. На этой карточке обычно расположена следующая информация: на лицевой стороне наносится имя владельца, номер, срок действия, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма, на оборотной стороне находится место для подписи владельца, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка-эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

Платежная карточка - это  персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Как носитель электронной  информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт-картами (smart carts), «умными» картами, чиповыми картами (chip cards).

Карточки с магнитной  полосой имеют на обратной стороне магнитную полосу, на которой хранится информация, включая номер карты (банковский текущий счет), фамилия, имя владельца, срок годности (VISA, EUROCARD, MASTERCARD) На магнитной полосе нет информации о состоянии счета владельца.

Когда карточка «пропускается» через торговый терминал, посредством  магнитной полосы фиксируется номер  банковского счета ее владельца, после чего устанавливается связь  с процес-синговым центром банка для подтверждения наличия на этом счете суммы, необходимой для оплаты предполагаемой покупки. Иначе говоря, запрашивается разрешение банка, являющегося эмитентом данной карточки, провести операцию с ее использованием.

Разрешение банка осуществить  операцию с применением банковской карточки, порождающее обязательство  банка перечислить деньги по расчетному документу, составленному с ее помощью, называется авторизацией. При получении разрешения банка торговый терминал печатает слип (специальный торговый чек) в трех экземплярах: один отдают покупателю, второй остается торговому предприятию, а третий отправляют в банк для оплаты. На основании предъявляемого слипа банк списывает деньги со счета владельца карточки и зачисляет их на счет торгового предприятия.

Карточка с интегральной микросхемой (смарт-карта) -карта памяти. Она вместо магнитной полосы имеет встроенную микросхему (микропроцессор), который сам хранит информацию о текущем состоянии банковского счета владельца и подтверждает наличие (или отсутствие) на нем необходимой суммы. В результате скорость авторизации таких карточек при вводе в терминальное устройство значительно выше - 5 - 10 с. Объем информации намного больше, чем у карт с магнитной полосой, но они более дорогие.

Одна из модификаций смарт-карт - «электронный кошелек». Концепция его создания относительно нова, и только мощные карточные системы осуществляют его выпуск. В отличие от обычных пластиковых карт «электронные кошельки» не соединены со всем текущим банковским счетом клиента. Он «заряжается» на определенную сумму денег, поэтому расчеты, осуществляемые с его помощью, не требуют никакой авторизации.

«Электронные кошелек» продается  «пустым» в банке в виде определенного вида карточки. Его можно приобрести, внеся некоторую денежную сумму на обычный счет, который не будет пополняться до полного списания этой суммы. На данную сумму «электронный кошелек» и будет «заряжен», т.е. именно ею владельцы будут оперировать, расплачиваясь за товары и услуги. Когда вся сумма исчерпана, «электронные кошелек» можно «загрузить» вновь.