Личное страхование

 

1.2 Законодательные  основы личного  страхования 

     Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые  объединены в Гражданском кодексе  в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ».

     Данный  закон регулирует отношения в  области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения  страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование [23].

     В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

     1. Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования;

     2. Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

     3. Специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования.

     В комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят:

     - Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации";

     - Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ;

     - Кодекс внутреннего водного транспорта  РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ;

     - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г.;

     - Таможенный кодекс Российской  Федерации от 28 мая 2003 г. N 61-Ф3;

     - Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. №5487-1;

     - Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном  пенсионном страховании в Российской  Федерации";

     - Федеральный закон от 16 июля 1999 г.  №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

     - Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ  и другие законодательные  акты.

     Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию  посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     В связи с тем, что на Федеральную  службы России по надзору за страховой  деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

     В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997 год 1009 (с изменениями от 11 декабря 1997 г., 6 ноября 1998 г., 11 февраля 1999 г., 30 сентября 2002г.) «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации».

     Согласно  этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете".

     Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При  этом акты, не прошедшие государственную  регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий. 

1.3 Договор личного  страхования 

     Под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу.

     Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании  на случай болезни для разных возрастов  установлены разные тарифы. Публичность  договора защищает только от индивидуального  определения цены, подчеркивая тем  самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

     Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

     Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании".

     В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые  отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения".

     ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ.

     Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования [26].

     Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

     Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается.

Следовательно, если страхователь полностью или  частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует. 
     2. ДОСРОЧНОЕ ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Исполнение договора личного страхования 

     В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

     Так, в соответствии с Примерными правилами  страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

     - проверять соблюдение Страховщиком  требований условий договора  страхования;

     - получить дубликат полиса в  случае его утраты;

     - досрочно расторгнуть договор  до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

     - до даты начала выплаты страховой  ренты внести по согласованию  со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

     Страхователь - физическое лицо, заключивший договор  страхования в отношении своих  имущественных интересов, связанных  с дожитием до окончания срока  действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды.

     Ссуда не может быть выдана ранее чем  через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о  выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

     Страхователь  имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

     Страхователь  обязан:

     - Уплачивать страховую премию  в размерах и сроки, определенные  договором и указанные в полисе;

     - При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена выгодоприобретателем [26].