Личное страхование

     Содержание 

Введение…………………………………………………………….……………..3

1. ПОНЯТИЕ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………….……5

    1.1 Понятие личного страхования и страховых отношений………………5

    1.2  Законодательные основы личного  страхования…………………..…..9

    1.3 Договор личного страхования…………………………………..……..11

2. ДОСРОЧНОЕ  ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ…………………………………………………………...……14

    2.1 Исполнение договора личного  страхования……………………...…..14

    2.2 Досрочное прекращение договора  личного страхования……………18

    2.3 Судебная практика по прекращению договора личного страхования………………………………………………………………………23

Заключение………………………………………………………………….……26

Список использованной литературы……………………………………….…..28

 

      Введение 

     В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

     Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования.

     Мы  считаем, что регулирование договора личного страхования, а это отмечают  и другие исследователи, - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

     Актуальность  темы, рассматриваемой в данной работе, подтверждает, во-первых, возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

     Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении  некоторых вопросов страхового права  существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены.

     Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет  не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что личное страхование исследовано в нашей стране «крайне скупо».

     Кроме того, на практике часто встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

     Цель  данной курсовой работы – рассмотреть  особенности досрочного прекращения договора личного страхования. Она достигается в результате решения следующих задач:

     - анализа понятия «страхование»;

     - исследование основных правил  и порядка страхования по действующему  гражданскому законодательству  РФ;

     - анализа существующей законодательной базы по личному страхованию и судебной практики;

     - анализа причин досрочного прекращения  договора личного страхования  и ответственности сторон.

 

1. ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие личного  страхования и  страховых отношений 

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев и болезней;

     - медицинское страхование;

     - пенсионное страхование;

     - накопительное страхование.

     Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

     За  последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков [27].

     Функции страхового надзора осуществляет Министерство финансов Российской Федерации[14].

     Современное легальное определение страхования дано в ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ).

     Страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

     Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной работе – это: страховой  риск, страховой случай, страховая  сумма.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования»; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

     - необходимость получения медицинской  помощи;

     - временная нетрудоспособность;

     - трудовое увечье и профессиональное  заболевание;

     - материнство;

     - инвалидность;

     - наступление старости;

     - потеря кормильца;

     - признание безработным;

     - смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении [9].

     Важно отметить, что страховые случаи при  определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

     - совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

     - самоубийства застрахованного, если  к этому времени договор страхования  действовал менее двух лет;

     - алкогольного, токсического или  наркотического опьянения застрахованного.

     Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

     Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

     В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

     При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

     Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

     Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

     - лица, обязанные страховать;

     - лица, чьи интересы подлежат страхованию;

     - страхуемые интересы;

     - опасности, от наступления которых  они страхуются;

     - минимальные страховые суммы.

     Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.