Личное страхование

 

Содержание: 

 

 

Введение: 

     Зарождение  элементов социального страхования  и страховой медицины в России началось еще в XVIII - начале XIX вв., когда на возникших первых капиталистических предприятиях появились первые кассы взаимопомощи. Сами рабочие стали создавать за свой счет (без участия работодателей) общества взаимопомощи - предшественников больничных касс. Первое страховое товарищество в России, которое занималось страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни, появилось в 1827 г. в Санкт-Петербурге. И лишь с принятием Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. можно начать говорить о развитии и дальнейшем продвижении социально значимой идеи обязательного медицинского страхования в нашей стране.

          Обязательное медицинское страхование  - составная часть системы социального  страхования. Создание внебюджетных  фондов (пенсионного, занятости, социального страхования, обязательного медицинского страхования) явилось первым организационным шагом в попытке реформирования системы социального страхования в России.

           В результате реформы социального  страхования при социально ориентированной рыночной экономике должны быть достигнуты следующие основные цели:

         формирование различных видов социального страхования и разветвленной структуры его, позволяющей обеспечить застрахованным гражданам социальные гарантии;

           построение страховых систем с учетом профессиональных и региональных особенностей, обеспечивающих точный расчет финансовых средств, достаточных для выполнения обязательств по конкретным видам страхования;

      обязательное  участие работающих во взносах по большинству видов социального страхования и повышение их ответственности за формирование условий своей жизни;

      осуществление социального страхования структурами, не находящимся в непосредственном ведении государства;

         развитие механизмов самоуправления и саморегуляции в страховых структурах.

          Все вышеперечисленное можно  отнести и к системе обязательного  медицинского страхования. Конечно,  сразу добиться осуществления  данных целей очень трудно. Однако, несмотря на все проблемы, связанные  с внедрением в России обязательного медицинского страхования, организационно эта система уже внедрена. 
 
 

 

1. Экономическая сущность и цели  личного страхования

 
     Как известно, одной из важнейших составляющих человеческого бытия является трудовая деятельность. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, по и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них.¹

     Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных  людей, семей, трудовых коллективов  при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье и даже  трудовому   коллективу   возместить материальный   ущерб   вследствие стихийных бедствий, человеческих злодеяний или ошибок.

     Многолетние наблюдения позволили сделать вывод  о случайном характере наступления  чрезвычайных событий как и пространстве, так и во времени. Не всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось и их количество нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей.

     Страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно  не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется  имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

     Страхование - это совокупность экономических  отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использование для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.²

     Личное  страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации  сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.). В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный.

      По  статистике, каждые 10 секунд в мире происходит страховой случай. Другими  словами, каждый день 8640 человек попадают в беду, нуждаются в поддержке и защите. Для реализации этих задач и существуют своеобразные

блюстители   человеческого   благополучия   -   страховые   компании.   Однако многообразие    предложений    в    области    страховых    программ,    большое количество самих страховых организаций ставят человека перед как всегда нелегкой   проблемой   выбора.   Основными   критериями   отбора,   разумеется, становятся репутация и опыт организации, а также предлагаемые ею условия.

     Целью личного страхования является выплата  заранее обусловленных сумм в случае события, постигшего страхователя.

Личное  страхование включает в себя следующие  виды:

1) Страхование жизни, включает:

• страхование на дожитие застрахованного до определенного возраста или срока,
• страхование на случай смерти,
• страхование пенсий,
• страхование ренты.

2) Страхование от несчастных случаев и болезней;

     3) Добровольное медицинское страхование, включает в себя в т.ч. 
страхование медицинских расходов граждан выезжающих за рубеж.³

       Особенности договоров личного  страхования

       По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу

которого  заключен договор.

     Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.⁴

     В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования является публичным  договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор  страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим  особенности договора личного страхования.

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин,

он  может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

     6. Только договор личного страхования может иметь накопительный 
характер.

     Договоры  личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

     Рисковые  договоры предполагают страховую выплату  только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах  страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные  договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.⁵ 

 

2. Классификация личного страхования

Личное  страхование классифицируется по следующим  видам:

1. Страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет).

     Страховой случай - страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного лица.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

     Страховой случай - выплаты производятся при  наступлении событий: нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.