Курс лекций по "Страхованию"

p align="justify">     

     Таким образом, под страховым рынком понимают совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляют формирование спроса и предложения на него.

     Объективной основой развития страхового рынка  является необходимость обеспечения  непрерывности воспроизводственного процесса путём создания целевых  фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных, неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

     В соответствии с законом РФ «об  организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка являются:

- страхователи (застрахованные лица или выгодоприобретатели);

- страховые  организации;

- общества  взаимного страхования;

- страховые  агенты;

- страховые  брокеры;

- страховые  актуарии (выписать определение);

- федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функции по контролю  и надзору в сфере страхового  дела;

- объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации.

     Таким образом, можно прийти к выводу, что страховой рынок – это экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

Схема организации страхового рынка

А – прямое страхование  без участия страхового посредника;

       

Б –  прямое страхование 

 

В - перестрахование

     

       

Г –  сострахование

     

       
 
 

     С позиции системного комплексного подхода  страховой рынок представляет собой систему, включающую различные относительно самостоятельные структурные элементы или подсистемы с множеством:

1. организационно-экономических  взаимосвязей;

2. информационных  взаимосвязей.

     С этой позиции структура страхового рынка включает в себя:

- рынок  страховщиков;

- рынок  страхователей;

- рынок  страховых продуктов. 

Системное представление о  структуре страхового рынка

(стрелки  обозначают наличие  взаимосвязей и  взаимовлияния основных  элементов структуры  страхового рынка)

     

     

     

       

       
 
 
 

     Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие  на российском страховом рынке, которые  могут быть классифицированы на основе различных признаков.

Классификация страховых компаний

1. по  характеру предоставляемых услуг:

   - прямые страховые компании;

   - перестраховщики;

2. по  форме собственности:

   - частные страховые компании;

   - государственные страховые компании;

   - страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;

   - смешанные страховые компании;

3. по  организационно-правовой форме:

   - ОАО;

   - ЗАО;

   - ООО;

   - ОДО;

4. по  виду предоставляемых услуг:

   - специализированные страховые  компании;

   - универсальные страховые компании. 

     О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло ≈ 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.

     Анализ  текущего состояния рынка страховых  услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:

1. услугами  страховщиков, за исключением обязательного  страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;

2. юридические  лица страхуют имущество на  сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. 

     Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:

1. невысоким  уровнем жизни в стране;

2. недоверием  к страховым организациям, а порой  и отсутствием потребности иметь  договоры страхования

     Проводимые  социологические опросы потенциальных  страхователей свидетельствуют о том, что ≈1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.

     Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.

     В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа  страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).

     Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.

     Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования  является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

     Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:

1. создание  полноценной законодательной базы;

2. совершенствование  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

3. развитие  форм трансформации сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизма долгосрочного  страхования жизни;

4. постепенная  интеграция отечественной страховой  системы в международный страховой  рынок. 

Лекция 6

Задание к семинару:

1. рейтинг надёжности  ведущих страховых компаний РФ  по состоянию на 01.02.2011 года.

2. топ - 12-ти  по сельскохозяйственному страхованию  на 01.02.2011 года;

3. топ – 12-ти  по страхованию грузов на 01.02.2011 года;

4. топ – 10ти по страхованию ответственности;

5. топ – 10ти  по страхованию от несчастных  случаев и болезней;

6. топ – 10ти  по ДМС (добровольное медицинское  страхование);

7. топ – 10ти  по страхованию имущества

8. топ – 10ти  по ОСАГО;

9. рейтинг страховщиков  по основным выдам страхования по итогам 2010 года;

10. динамика страхового  рынка по основным выдам страхования  (1-ый период – на 01.01.2010 года, второй  период – на 01.01.2011 года);

11. результаты  деятельности ведущих страховых  компаний РФ (всего без ОМС). 

Участники договора страхования

     Основными субъектами страхового рынка выступают:

1. страхователи  – покупатели страховых услуг;

2. страховщики  – продавцы страховых услуг;

3. в качестве  потребителей страховых услуг  могут принимать участие застрахованные  лица и выгодоприобретатели;

4. инфраструктуру  страхового рынка составляют  – страховые посредники, перестраховщики,  аварийные комиссары, аджастеры  и сюрвейеры.

     Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговорённого в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме;

2. страховщики  должны получит лицензию, удостоверяющую  право страховой организации  проводить операции по указанным  в ней видам страхования

3. Уставный  капитал страховщика оплаченный  исключительно в денежной форме  не может быть менее 25 тысяч,  установленных законодательством,  МРОТ, а если страховая организация  занимается страхованием жизни  – не может быть менее 35 тысяч МРОТ;

4. предметом  непосредственной деятельности  страховщиков не могут быть  производственная, торгово-посредническая  и банковская деятельности.

      Помимо  страховщиков на страховом рынке  функционируют и перестраховочные организации или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска неисполнения страховщиком всех или части обязательств по договорам страхования.

      Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю. Страхователями могут быть:

- юридические  лица;

- дееспособные  физические лица.

      В личном страховании страхователями могут быть:

- граждане, застраховавшие себя или других  лиц, например, детей;

- юридические  лица, заключившие договоры страхования  в отношении своих работников или других физических лиц.