Курс лекций по "Страхованию"

     Добровольное  страхование базируется на ряде принципов:

1. принцип добровольного  участия в страховании;

2. принцип выборочного  охвата добровольным страхованием  физических и юридических лиц;

3. принцип ограничения  срока добровольного страхования,  который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре;

4. принцип уплаты  разового страхового взноса или  периодических страховых взносов.

      Обязательное  страхование – страхование, осуществляемое в силу законов с позиций общественной цели сообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.

     Международное право связывает обязательное страхование  с необходимостью защиты интересов  третьих лиц.

     Обязательное  страхование базируется на определённых принципах: 

Лекция 4

1. принцип  обязательности;

2. принцип  сплошного охвата (все объекты);

3. принцип  автоматичности (страхователь не  обязан заявлять в страховой  орган о приобретении в собственность  подлежащего страхованию объекта; данное имущество автоматически включается в сферу страхования);

4. принцип  действия обязательного страхования  независимо от внесённых страховых  платежей (если страхователь не  оплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан с него  в судебном порядке);

5. принцип  бессрочности обязательного страхования  (объект обязательного страхования  страхуется в течение всего  срока службы);

6. принцип  нормирования страхового обеспечения  (в целях упрощения страховой  оценки и порядка выплаты страхового  возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект). 

Классификация страхования по видам страхового возмещения

      Выделяют 2 вида страхового возмещения:

- страхование ущерба. Страхования компания обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба;

- страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает страхователю заранее определённую сумму – страховую премию. 

Балансовая  классификация страхования

      Балансовая  классификация страхования используется в основном для страхователей  в лице предпринимательских организаций, в частности страхованию подлежит страхование активов, пассивов и  доходов.

     Основу  страхования активов составляет страхование материальных ценностей (основных средств, производственных запасов, незавершённого производства, готово продукции и товаров и страхование  возможных потерь по долговым обязательствам).

      При страховании пассивов страхуется ущерб, который возникает из пассивных обязательств и в частности страхование кредита, страхование законодательно определённых обязательств предпринимательской организации и страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий. 

Классификация страхования по роду опасностей

      Классификация страхования по роду опасностей применяется  для разработки специальных методов  определения ущерба и страхового возмещения. Оно включает в себя 4 вида страхования:

1. «огневое»  страхование (всё, что можно подвергнуть огню) и страхование от других стихийных бедствий;

2. страхование  различных сельскохозяйственных  культур, кустарниковых насаждений  и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара  и других стихийных бедствий;

3. страхование сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя.

4. страхование  средств транспорта от аварий, угона и других опасностей. 

I. Риск – пожар, удар молнией, взрыв, падение на страховое имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. «Огневое» страхование исключает ущербы, нанесённые военными действиями, внутренними беспорядками в стране, землетрясениями, преднамеренными действиями или небрежностью страхователя.

II. Охватывает растениеводство, т.к. эта отрасль больше всего подвержена стихийным бедствиям. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанная с производственным процессом по выращиванию урожая (сельскохозяйственных культур) и многолетних насаждений, а также с владением и распоряжением многолетними насаждениями.

III. По договору страхованию сельскохозяйственных животных обычно страхуются следующие животные, принадлежащие как предприятиям, так и физическим лицам:

- крупный  рогатый скот и свиньи, возрастом до 6 месяцев;

- пушные  звери в возрасте от 6 месяцев;

- лошади  и олени в возрасте от 1 года  до 15 лет.

      Риски: болезни и несчастные случаи.

IV. Страхование средств транспорта – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и объекты водного транспорта, регистрируемые в установленном порядке. Объектами страхования являются – всё, что передвигается, в т.ч. моторные, парусные и гребные лодки, яхты и катера. Риски: аварии, угон, пожары и т.д. 

Перестрахование

      Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передают на согласованных условиях другим страховщикам. Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

      Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены:

- способ  перестрахования;

- обязательства  сторон;

- условия  возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате.

      В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:

1. страховая  организация, передающая риск;

2. страховая  организация, принимающая риск  на свою ответственность.

      Передаваемый  риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется перестраховочной цессией. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Существуют факультативный и договорный метод перестрахования.

     Факультативный  метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы перестрахованием полностью или частично. Договор факультативного перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.

     Договорный  метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – это обязательная форма перестрахования, при которой  все страховщики, действующие в  данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определённому  перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

     В зависимости от способа распределения  обязательств между страховщиком и  перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное страхование.

     Пропорциональное  страхование – в определённой пропорции. Непропорциональное – страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, что зависит от экономического потенциала той или иной страховой компании. 

Страховой риск

Понятие, сущность, характеристика

      Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется  через ущерб. Все риски, возникающие  в хозяйственной деятельности юридических и физических лиц, делятся на 2 группы:

1. риски,  которые можно застраховать;

2. не  страхуемые риски.

      Страховым является риск, который характеризуется  вероятностью и случайностью наступления  события, а также которым может  быть оценен размер ущерба.

     В зависимости от источника опасности выделяют:

1. страховые  риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы;

2. страховые  риски, связанные с целенаправленными  противоправными действиями человека (кража, ограбление, вандализм, присвоение  материальных благ);

3. страховые  риски долгосрочного страхования  жизни и пенсионного страхования.

      В зависимости от объёма ответственности  страховщика выделяют:

1 универсальные  риски, т.е. риски, включаемые  в стандартный объём ответственности  страховщика (например, имущество от огня);

2. индивидуальные  риски – характерно для уникальных  объектов страхования.

     Особую  группу составляют специфические риски:

1. катастрофические  риски характеризуют потенциально  значительный ущерб в особо  крупных размерах;

2. аномальные  риски – риски, которые невозможно отнести к тем или иным видам риска.

Наиболее  распространёнными являются универсальные  риски. 

Лекция 5

Страховой рынок

     Страховой рынок – это составная часть  финансового рынка страны, где  предметом купли-продажи являются страховые услуги и продукты. Потребительские свойства страховых продуктов специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.

     Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой и валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны:

1. на  партнёрской основе;

2. в  условиях конкуренции между различными  финансовыми институтами за свободные  денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, банки предлагают услуги по размещению депозитов, фондовый рынок – услуги по операциям с ценными бумагами.

     Сущность  страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях. Функции страхового рынка разделяют на:

1. общерыночные

2. специфические 

<