Договор страхования гражданской ответственности владельцев

     Для понимания страхования ответственности обратимся к его правовой природе. На наш взгляд, интересными являются представления зарубежных авторов о страховании ответственности.

     А. Манес следующим образом раскрывает содержание страхования ответственности  «Страхование от законной ответственности имеет своей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к его ответственности»⁷. В этом определении делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, т.е. целью данного страхования полагается защита имущественных интересов причинителя вреда.

     Также понимает цель страхования ответственности Жюлио де ля Морандьер: «При помощи страхования гражданской ответственности страхователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнуть для его имущества от последствий его виновных действий, либо фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами».⁸

     Другой  французский автор, Р.Саватье, таким  образом, определяет данное страхование: «В современных условиях гражданская  ответственность настолько расширилась  и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск, который в каждом отдельном случае не может быть отдельно оценен. Этот риск  страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической ответственности страхователя».⁹

     Американские авторы также склонны рассматривать страхование ответственности как средство защиты имущественных интересов страхователей. Р. Мер и Э. Каммака пишут: «Множество различных договоров заключаются компаниями, специализирующимися на страховании от несчастных случаев, с целью защиты держателей полисов от убытков, возникающих вследствие удовлетворения исковых требований к ним о возмещении вреда, причиненного ими по неосторожности».¹⁰ Также они подчеркивали, что подобные договоры не являются договорами в пользу третьих лиц, так как их цель - возместить потери страхователя, и только некоторые особенности им придает то, что потери это возникают из-за необходимости страхователя возместить причиненный третьему лицу ущерб.

     Е. Паттерсон, также придерживается данного  мнения, что обнаруживается, когда он определяет страховой риск при страховании гражданской ответственности как «налагаемую судебным решением или договором ответственность возместить третьему лицу ущерб».¹¹

     Наиболее  ярко понимание цели страхования  ответственности как охраны интересов страхователя выражена колумбийским автором: «Страхование ответственности предоставляет защиту против требований о возмещении ущерба и убытков, следовательно, служит гарантией против утраты собственности страхователем».¹²

     Английский ученый Е.Р.Х. Айвами в своем труде ссылается на легальное определение страхования ответственности, имеющееся в законе о страховых компаниях 1974 г.: «Ведение дела страхования ответственности означает заключение договоров страхования против рисков застрахованных лиц навлечь на себя ответственность перед третьими лицами».¹³

     Таким образом, зарубежные исследователи  рассматривают страхование ответственности  как меру по защите материальных интересов  страхователей – потенциальных  причинителей ущерба третьим лицам. 

     §3. Виды страхования гражданской ответственности 

     В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается  страхование риска  ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

     Таким образом, анализ законодательства позволяет  подразделить страхование ответственности  на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

       На наш взгляд, необходимо остановится  на понятии самой гражданской  ответственности. 

     В юридической литературе существует множество точек зрения относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктрине гражданского права о правовой природе  гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

           Одни авторы трактуют гражданско-правовую ответственность  как санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность  – санкция за неисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности), другая группа авторов выделяют позитивную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга)¹⁴. Каждый подход требует отдельного рассмотрения.

     Гражданско-правовая ответственность как вид социальной ответственности.

     В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой  форму государственного принуждения.

     Так, О.А.Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как «установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства на гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера».¹⁵

     К данной позиции близка позиция В.П.Грибанова, определившего гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота"¹⁶.

     Е.А.Суханов  трактует гражданско-правовую ответственность  как "одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании  судом с правонарушителя в  пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодные имущественные последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего"¹⁷.

     Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности, Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера»¹⁸.

     Н.Д.Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как "санкцию, применяемую  к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права"¹⁹.

     Некоторые авторы подходят к раскрытию данного  понятия через призму признаков  гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные  неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение  правонарушения.

       Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятных последствий имущественного и неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением и сопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта²⁰.

     М.И.Брагинский считает, что «ответственностью  за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего  обязательство»²¹.

     Анализ  приведенных точек зрения позволяет придти к определению, выявившему самые значимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определение О.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей»²².

     Некоторые авторы выделяют позитивную ответственность, под которой подразумевают неуклонное строгое, предельно инициативное осуществление всех обязанностей²³.

     На  таких же широких позициях существует подход В.А.Тархова, который полагает, что юридическая ответственность - «регулируемая правом обязанность  дать отчет в своих действиях»²⁴.

     Нужно отметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием практического значения.

     На  наш взгляд, наиболее точным является определение гражданской ответственности  данное А.А. Собчаком: «Гражданско –  правовая ответственность – предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях восстановления нарушенного состояния  и удовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя»²⁵.

     Для более детального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее классификации.

     По  основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).

     Под договорной ответственностью принято  понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора²⁶.

     В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору  убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».

     Указанный вид ответственности характеризуют  тремя чертами²⁷:

• до наступления ответственности стороны связаны между собой определенными гражданско-правовыми обязательствами;
• данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора или по иным правомерным обстоятельствам;
• основанием наступления ответственности должника перед кредитором является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

     Меры  договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер большинства норм института договорной ответственности.

     Внедоговорная ответственность возникает при  причинении личности или имуществу  потерпевшего вреда, не связанного с  неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.

     Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырех условий:

• причинение вреда
• противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда;
• причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом;
• вина причинителя вреда.