Добровольное медицинское страхование

Содержание 

Введение  

Глава1. Теоретические основы ДМС 

1. Роль и  значение ДМС в современной экономике

 

2. Договор ДМС

 
 

Глава2. Современное состояние и перспективы развития ДМС в России 

2.1 Анализ рынка ДМС  за 2006г, 2007 гг.   

      2.1.1 Основные игроки на рынке ДМС  

      2.1.2 Уровень концентрации на рынке ДМС  

      2.1.3 Уровень страховых выплат страховщиков по ДМС  

2. Перспективы развития ДМС 

 

2.2.1Тенденции развития рынка ДМС  

       2.2.2 Проблемы развития ДМС   

Заключение  

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    В современных условиях добровольное медицинское страхование необходимо, поскольку обязательное медицинское  страхование не в силах в полной мере обеспечить качественное оказание мед. услуг, и должностного обслуживания в мед. учреждениях.

    Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

    Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательном и добровольном.

    Обязательное  медицинское страхование является всеобщим для населения и реализуется  в соответствии с программами  обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и  условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.

    Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программ обязательного медицинского страхования.

    Кратко  рассмотрим возможности добровольного  страхования физических лиц. Постепенно расширяется слой населения, которое  имеет как потребность в страховой  защите своего и своих родственников  здоровья и жизни, так и средства для оплаты страховой защиты.

    Второй  сегмент страхового поля физических лиц образуется в результате того, что на некоторых предприятиях поощряют сотрудников посредством страхования  их жизни, здоровья, медицинских расходов (частично с оплатой страховой  премии из себестоимости).

    Стало привычным страхование медицинских  и некоторых других расходов граждан, выезжающих за границу, которого требует  большинство принимающих государств.

    В настоящее время в России задействована  система организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.  

    Целью данной работы: раскрыть сущность добровольного медицинского страхования, проанализировать современное состояние и тенденции развития рынка ДМС в России.

    В соответствии с данной целью поставлены следующие задачи:

    - рассмотреть  теоретические основы добровольного  медицинского страхования;

    - провести анализ структуры, динамики рынка ДМС;

    - выделить  основных игроков на рынке ДМС;

    - проанализировать уровень концентрации на рынке ДМС, уровень страховых выплат страховщиков по ДМС;

    - проанализировать  тенденции развития рынка ДМС;

     - определить проблемы развития ДМС. 

    Курсовая  работа состоит из введения, двух глав и заключения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава1. Теоретические основы ДМС 

1. Роль  и значение ДМС  в современной  экономике

 

     ДМС аналогично обязательному медицинскому страхованию преследует социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

     Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого  страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

     Во-вторых, как правило, это дополнение к  системе ОМС, обеспечивающее гражданам  возможность получения медицинских  услуг сверх установленных в  программах ОМС или гарантированных  в рамках государственной бюджетной  медицины.

     В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой  эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг  и в тех размерах, за которые  была уплачена страховая премия.

     В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального  коллектива.

     Добровольное  частное медицинское страхование  в большей или меньшей мере присутствует почти во всех странах, занимая ведущие места на национальных страховых рынках. Это объясняется тем, что государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее время недостаточно для оказания населению медицинской помощи на уровне наиболее современных медицинских стандартов.

     С экономической точки зрения ДМС  представляет собой механизм компенсации  гражданам расходов и потерь, связанных  с наступлением болезни или несчастного случая.

     По  обще мировым стандартам МС покрывает  две группы рисков, возникающих в  связи с заболеванием:

     затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

     потерю  трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

     При страховом покрытии медицинских  расходов страховщик возмещает фактические  издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности  к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

     При страховом покрытии потери дохода страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательны медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода – это страхование суммы. Оно служит для защиты личного дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.

     В России ДМС отличается от принятого  за рубежом отсутствием страховой  защиты, связанной с потерей трудового  дохода в результате болезни.

     Закон РФ «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации» в качестве объекта МС определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что ДМС «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС».

       В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России Росстрахнадзор РФ конкретизировал понятие и определил МС только как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсацией дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу МС».

       Тот факт, что в отечественном  МС отсутствует страхование потери  дохода, объясняется двумя факторами. Во-первых, в России потеря трудового дохода во время болезни компенсирует социальное страхование, которое до недавнего времени распространялось на все занятое население. Во-вторых, во время принятия законодательных актов, регулирующих организацию МС, у потенциальных потребителей не было потребности в таких гарантиях, а у отечественных страховщиков не было достаточной финансовой и актуарной базы для соответствующих предложений.

     В современных условиях дополнение ДМС  страхованием потери дохода становится все более актуальным, поскольку растет число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий, которые не подлежат обязательному социальному страхованию и в случае болезни теряют свой личный доход. Кроме того, серьезные потери трудовых доходов наблюдаются у совместителей, которым потеря дохода в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работы, оставляя без компенсации дополнительные заработки. 

        Экономическими предпосылками  возникновения ДМС  являются следующие факты:

     во-первых, ДМС появляется и успешно развивается  там и тогда, где и когда  возникает необходимость оплаты медицинских услуг. Если медицинская  помощь оказывается бесплатно и  полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует;

     во-вторых, периодичность наступления риска  заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести  этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий  для больших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

1. с рождения до 15-летия – период детских заболеваний, характеризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости:
2. с 15 до 40 – период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью:
3. с 40 до 60 лет – период постепенного нарастания риска;
4. после 60 лет – период наиболее высокого риска заболеваемости.

     Такая динамика риска позволила осуществлять его равномерное распределение  в обществе с помощью страхования  с использованием страховых премий для разных возрастных групп.

     В-третьих, потребность в ДМС н6апрямую  зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательными системами МС.

     В-четвертых, спрос на частное медицинское  страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).