Развитие кредитной кооперации в России

 

ГЛАВА 3. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ СЕЛЬСКИХ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

 

 

 

В настоящее время одним  из факторов, сдерживающих развитие аграрного сектора России, является отсутствие достаточного финансового обеспечения сельхозтоваропроизводителей, в том числе фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, мелких предпринимателей, работающих в сельской местности, районных центрах, малых городах России. Этот сектор рынка непривлекателен для коммерческих банков из-за высокого фактора риска в сельском хозяйстве, относительно низкой рентабельности сельскохозяйственной деятельности, отсутствия достаточного залогового обеспечения, обременительной и Дорогостоящей процедуры оформления кредита по сравнению с небольшой суммой финансирования, которая требуется мелким заемщикам.

Ограниченный доступ сельхозтоваропроизводителей, фермеров, сельских предпринимателей к кредитным ресурсам, в том числе ресурсам коммерческих банков, лишает их возможности успешного экономического развития, а значит, ведет к нарастанию социальных проблем на селе — в первую очередь к снижению уровня жизни.

Но не только частная сельская экономика, малый и средний бизнес, ремесленничество срочно нуждаются  в финансовых услугах но и частные лица, которым необходимы средства на удовлетворение таких потребностей, как обучение детей, постройка дома решение проблем со здоровьем, сбережения денежных средств и их надежного и рентабельного вложения, и других.

В условиях снижения уровня государственной поддержки сельскохозяйственного  производства и социального развития села отсутствия финансирования фермерских хозяйств, крестьянских подворий, малого агробизнеса со стороны коммерческих банков возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов мелких сельхозтоваропроизводителей — фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, сельских предпринимателей а также сельского населения в целом, что ставит на повестку дня вопрос о всемерном развитии в России потребительской кредитной кооперации.

Для аграрного сектора России такое экономическое явление, как кредитная кооперация физических лиц и товаропроизводителей единоличных или организованных в различные формы хозяйствования, явление не новое. Столетие назад такая форма отношений сельскохозяйственных товаропроизводителей получила достаточно широкое практическое распространение, научную обоснованность и государственную поддержку. Крестьяне, объединенные в кредитные кооперативы, могли беспрепятственно получить необходимые им краткосрочные и долгосрочные ссуды и рационально использовать их на укрепление собственных хозяйств.

Современный этап развития кредитной кооперации в России имеет свои особенности, обусловленные экономическими и социальными условиями развития общества.

По данным Минсельхоза  России, на начало 2002 г. постоянное сельское население в России составило 38,9 млн чел. (27% населения страны). За год его численность сократилась на 346 тыс. человек против 234 тыс. в 2000 г. и 13,5 тыс. в 1999 г.

Одной из причин сокращения сельского населения является крайне тяжелая ситуация в социальной сфере села. Сегодня уровень жизни сельского населения крайне низок, разрушается социальная инфраструктура, нет достаточных средств для развития производства и, следовательно, обеспечения сельского населения дополнительными рабочими местами.

Большая часть граждан, относимых  по уровню доходов к категории бедных-24 млн чел (52%), проживает в сельской местности.

Правительство России приняло  Федеральную целевую программу  социального развития села до 2010 года. Программа направлена на развитие социальной сферы села, а также расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения престижности проживания на селе. По расчетам правительства, сумма расходов на реализацию программы составит около 180 млрд рублей, из них средства федерального бюджета — 18,7 млрд руб. Остальная сумма будет выделяться регионами и из внебюджетных источников.

В реализации задач, обозначенных Федеральной программой, может помочь всемерное развитие потребительской кооперации. Потребительскую кооперацию следует рассматривать с точки зрения развития институтов гражданского общества как структуру, способную на равных вести диалог с властью, принимать решения и солидарно разделять ответственность. Чем больше таких институтов гражданского общества появится в России, тем быстрее будут созданы условия для реального экономического роста в стране.

Кредитный кооператив является специализированным видом потребительских обществ. Существующая законодательная база разрешает формирование сельских или сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

Сельский кредитный кооператив — это добровольное объединение на основе членства физических и юридических лиц проживающих и (или) ведущих свою деятельность в сельской местности для совместного накопления сбережений и предоставления займов друг другу (т. е. на основе взаимопомощи).

Членами сельских кредитных  кооперативов могут быть фермеры, другие сельхозтоваропроизводители, сельские предприниматели, занимающиеся снабжением, заготовкой, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции или предоставляющие различные услуги сельскому населению, владельцы личных подсобных хозяйств, а также отдельные граждане, участвующие своими денежными средствами в виде паевых взносов в формировании кредитных ресурсов кооператива.

Основным содержанием  деятельности сельских кредитных кооперативов должна стать мобилизация сбережений членов кооператива, привлечение заемного капитала и использование этих средств  для выдачи кредитов, в первую очередь  на производственные цели, а также использование средств на социальные нужды членов кооператива.

В связи с тем, что деятельность кредитного кооператива носит потребительский  характер, кредиты выделяются только членам кооператива; кредитный кооператив не может оказать услуги физическим и юридическим лицам — не членам кооператива, что обязательно фиксируется в его уставе.

Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основе объединения  паевых взносов членов кооператива. Паевой взнос является долей пайщика  в паевом капитале кооператива. Членом кредитного кооператива считается  только то физическое или юридическое  лицо, которое внесло свой пай.

Кооператив является некоммерческой организацией и его деятельность не ориентирована на получение прибыли. Его доход — процент от займа, одна часть которого расходуется  на текущие нужды кооператива, другая часть используется для начисления процентов на паевой капитал. Целью  деятельности кредитного кооператива не является извлечение прибыли, поскольку члены кредитного кооператива — не только вкладчики, но и кредиторы, они же и владельцы, и делопроизводители, они также контролируют использование средств кооператива и полностью разделяют ответственность за деятельность кооператива. Таким образом, члены кооператива несут солидарную ответственность за его финансовые риски, совместно решая, кому предоставлять кредиты, в каком объеме и как использовать временно свободные средства.

В этом главное отличие  кредитного кооператива от коммерческого банка, основная цель деятельности которого — максимальное извлечение прибыли. При этом используются финансовые ресурсы физических и юридических лиц, являющихся не владельцами банка, а лишь его клиентами, которые не могут контролировать использование банком их средств. Банк с целью извлечения максимальной прибыли рискует денежными средствами клиентов, не спрашивая их разрешения. Таким образом, клиенты банка, не имея возможности влиять на деятельность банка, полностью разделяют с ним финансовые риски, что нашло подтверждение в недавнем кризисе банковской системы.

Одно из отличий сельского  кредитного кооператива от коммерческого  банка заключается в способе  управления кооперативом. Управление банком осуществляет ограниченный круг акционеров, владеющих контрольным пакетом акций, они же и получают основную часть прибыли коммерческого банка. Главный орган управления кредитного кооператива — общее собрание членов кооператива (пайщиков). В кооперативе действует один из главных принципов кооперации — один человек имеет один голос независимо от доли пайщика в паевом капитале. Общее собрание членов кооператива избирает правление. Управление кооперативом осуществляется в интересах его членов, что предполагает улучшение социального и экономического положения каждого члена кооператива.

Следуя своей конечной цели, кредитный кооператив помогает решить не только производственные, но и многие социально-экономические проблемы своих членов. Аккумулируя сбережения членов кооператива и стимулируя постоянное их накопление, кредитный кооператив помогает преодолеть финансовые затруднения, которые могут возникнуть неожиданно (болезнь, временная потеря работы, ремонт дома или автомобиля, длительная задержка с выплатой заработной платы или пенсии, потеря вкладов в банке, резкий рост цен на продовольствие и услуги и т. д.), накопить деньги на улучшение жилищных условий, на образование детей.

Кроме того, кредитная кооперация развивает чувство ответственности и нового хозяйственного мышления, способствует развитию собственной инициативы, направленной на рациональное использование имеющихся финансовых ресурсов, позволяет сельскому населению, отличающемуся особым менталитетом, легче адаптироваться к новым рыночным условиям.

Финансовые проблемы отдельного человека часто становятся проблемой для многих людей. Члены кредитного кооператива, обеспечивая более высокий уровень финансовой защиты для самих себя, тем самым повышают защищенность других. Они способствуют увеличению экономического благосостояния своего общества, населения своего района и в конечном итоге — своей страны.

Именно кооперативные  формы финансовой сферы помогли  западноевропейским странам после  Второй мировой войны справиться с экономическими трудностями, обеспечили развитие кооперативного производственного сектора, который дал рабочие места для большей части сельского населения. В современных условиях кредитная кооперация во многих странах выполняет большую социальную роль, защищая своих членов от господства монополий, объединяет людей на основе взаимопомощи и солидарной ответственности.

Возрождение кредитной кооперации в России является важным направлением построения цивилизованных отношений  на внебанковском финансовом рынке. Сегодня этот процесс уже начался  снизу и является экономической  реальностью.

Формирование сельской кредитной  кооперации следует рассматривать  в качестве одного из важнейших направлений в общей системе кооперации. Концентрация финансовых ресурсов, как правило, дает толчок для развития других форм и видов кооперации товаропроизводителей. Следует подчеркнуть, что наиболее целесообразно рассматривать и создавать именно сельские потребительские кредитные кооперативы, т. е. охватывающие все слои населения и виды деятельности на территории сельского поселения.

Сельская кредитная кооперация в России набирает силу. Если в 1997 г. в России насчитывалось 30 сельских кредитных кооперативов, которые  действовали в 12 регионах, то сегодня  около 300 кредитных кооперативов, объединяющих 32 тыс. членов, действуют в 60 регионах страны.

В чем же причины такого быстрого и успешного развития кредитной  кооперации в России?

Во-первых, неудовлетворенный  спрос на кредитные ресурсы. Несмотря на высокие темпы прироста, потенциал для развития функционирующих кредитных кооперативов остается значительным. По данным проведенного Фондом развития сельской кредитной кооперации социологического опроса, в 2001 г. в 40 кредитных кооперативах неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов составлял около 53%.

Во-вторых, кредитная кооперация обеспечивает доступ к кредитным  ресурсам мелким сельхозтоваропроизводителям  и малым предприятиям агробизнеса, поскольку сегодняшние условия не позволяют им получить кредиты в коммерческих банках в силу ряда причин (отсутствие достаточного залога, сложность оформления кредита).

В-третьих, сегодня сельские кредитные кооперативы — в  некоторых регионах едва ли не единственная финансовая структура, работающая на селе, поскольку банковская система сокращает  свою филиальную сеть в сельской местности.

В-четвертых, сельские кооперативы  уже на данной стадии развития показали, что они, имея относительно низкие затраты, предоставляют широкий набор финансовых услуг своим пайщикам.

Сегодня сельские кредитные  кооперативы могут предоставлять следующий спектр услуг:

• Выдача займов членам кредитного кооператива на производственные и социальные нужды.

• Прием вкладов от членов кооператива для сбережения.

• Размещение временно свободных  средств на депозитах в банках или в государственные ценные бумаги.

• Оказание финансовых услуг  членам кооператива по взаиморасчетам с третьими лицами.

• Оказание консультационных услуг членам кооператива по юридическим, финансовым, экономическим вопросам, связанным с повышением эффективности деятельности их хозяйств.

• Обучение членов кооператива  по различным вопросам деятельности кредитных кооперативов (бухгалтерскому учету, налогообложению, бизнес-планированию, работе на компьютере и другим вопросам).

• Информационное обслуживание членов кооператива.

• Предоставление других услуг (почтовые, факсимильные, по копированию  документации).

Предоставляя такой широкий  спектр услуг, сельские кредитные кооперативы становятся "деловым центром" на селе [ 4, с. 207 ].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

Сельская кредитная кооперация является одной из старейших и  широко распространенных в мире форм кооперации. История её развития показала, что кредитные кооперативы, кредитные  союзы с большим трудом, но начали занимать свою нишу на отечественном  финансовом рынке. Сегодня кредитные  кооперативы стали одной из быстрорастущих форм микрофинансовых организаций. Это означает одно - их деятельность востребована.