Банковские операции

В 2009 году ситуация изменилась: все виды кредитования снизили свои позиции относительно 2008 года. В  тройке наиболее выгодных операций остались только кредиты торговым посредникам. На них, как на наиболее выгодные операции, указали 89% обследованных банков против 96% в 2008 году. Близко примкнуло к лидерам  кредитование граждан с рейтингом 85% против 95% в 2008 году. Наиболее значительная отрицательная динамика наблюдалась  в кредитовании производства: 40% против 87% в 2008 году.

На фоне сложной картины, сложившейся на кредитном рынке, упрочили свои позиции такие виды деятельности, как ведение расчетных  счетов и осуществление валютных операций: +25 и +13 проц. пунктов соответственно. Их сочли выгодными в 2009 году 95% и 85% респондентов соответственно. К сожалению, ни то, ни другое не может быть прочным  основанием для развития отечественной  банковской системы или дальнейшего  экономического роста, но, с другой стороны, может дать возможность  банкам дождаться более благоприятных  условий для возвращения к  активной кредитной деятельности.

Как показывают опросы РЭБ, несмотря на то, что кризис существенно осложнил ситуацию на кредитном рынке, для  банков он оставался одним из основных видов деятельности. В 2009 году около 64% банковских активов были задействованы  в кредитовании. Это на 4 проц. пункта ниже, чем наблюдалось в 2007 году, когда этот показатель достиг рекордного уровня за все время наблюдений — 68%.

Положительным моментом оказалось  и то, что тенденция к постепенному удлинению сроков кредитования не была прервана кризисом. Средний срок выдаваемых кредитов по всему портфелю обследованных  банков увеличился на 1 месяц и составил 13 месяцев – это максимальное значение показателя за все время  наблюдений. Правда, сроки кредитования промышленных предприятий при этом снизились на 1 месяц и составили  в среднем около 9 месяцев. Первый раз с 1997 года мы отметили столь значительный разрыв (4 месяца) в сроках ссуд для  производственных компаний и других контрагентов (предприятий торговли и населения).

На фоне удлинения сроков кредитования растет и доля долгосрочных кредитов. Их удельный вес в кредитном  портфеле составил в 2009 году 45% — максимальная величина за все время наблюдений. Это на 7 проц. пунктов выше, чем  в 2008 году и на 6—17 пунктов выше, чем  в благополучных 2006—2007 годах.

Любопытно, что подстегнутый кризисом процесс реструктуризации задолженности снова вернулся к  докризисным показателям. Так, если в 2008 году доля краткосрочных кредитов, являющихся на деле средне- и долгосрочными, составляла 39%, то в 2009 году они были на уровне 34%, что примерно соответствует  показателям 2007 года (33%). Этот факт свидетельствует  о том, что процесс массовой реструктуризации долгов в сторону удлинения сроков кредитования в целом завершился.

Если говорить о негативных последствия кризиса, то они выразились в резком увеличении доли просроченных долгов, которые в 2009 году составили 4% от общего объема кредитов. Это самый  высокий показатель за последние  семь лет наблюдений. Начиная с 2004 года эта величина, по наблюдениям  РЭБ, никогда не превышал 2%. Причем ни один из обследованных банков не указал на полное отсутствие просроченных долгов. В 2006—2008 годах таковых было примерно 3—4% обследованных банков. Одновременно несколько снизилась за год и  доля просроченных долгов, которые  удается вернуть в течение  полугодия: 41% в 2009 году против 43% в 2008. Любопытно, что реакция банков на увеличение доли просроченной задолженности в 2 раза (с 2% до 4%) привела к пропорциональному  увеличению числа обращений в  суд на своих злостных должников: с 3 раз в 2008 году до 6 раз в 2009. Так  часто в суды банки не обращались никогда за 13 лет наблюдений.

Конкуренция в банковском секторе.

В 2009 году только 11% обследованных  банков оценили уровень конкуренции  как высокий. Еще 67% сочли его незначительным и 22% сообщили об отсутствии конкурентной борьбы. Столь низкий уровень конкуренции  в банковском секторе не был зафиксирован ни разу за тринадцать лет наблюдений.

В целом, как показывают данные опросов РЭБ, с 1997 по 2003 год острота  конкуренции в банковском секторе  росла. В результате за этот период доля банков, ощущавших ее как сильную, выросла с 24% до 61%. Затем ее уровень  снизился примерно до 54—55% и стабилизировался на этой отметке на четыре года. Однако развитие кризиса привело к сокращению показателя до 40% в 2008 году и до 11% в 2009. Одновременно резко подскочила доля тех, кто считает, что конкуренция  отсутствует вовсе: с 0—4% в 2000—2008 годах  до 22% (!) в 2009. Такую ситуацию, когда  каждый пятый банк указывает на отсутствие конкуренции, даже трудно себе представить  с учетом того, что выборка РЭБ  не включает крупные банки федерального масштаба, а состоит в основном из небольших и средних региональных финансовых учреждений, работающих в  поле деятельности, по крайней мере, Сбербанка.

К сожалению, это одно из самых  негативных последствий кризиса, которое  ставит под вопрос дальнейшее развитие банковской системы в направлении  улучшения качества работы, снижения издержек и повышения эффективности. Масштаб деятельности – пока единственное, что отличает успешный банк от неуспешного, остальное остается маловажным.

2009-й – первая половина 2010 года оказались сложными для  отечественных банков. Их основная  проблема состояла в отсутствии  хороших способов размещения  аккумулированных средств. Конкуренция  упала до катастрофически низкого  уровня. Банки, пытаясь развивать  кредитование, осуществляют его,  не имея должной информации  о своих заемщиках. Качество  кредитных портфелей продолжало  ухудшаться. Поэтому, на наш взгляд, перспективы банковского сектора  напрямую зависят от положения  дел в экономике в целом.  Попытки стимулировать экономику  за счет банков-доноров малоперспективны; только увеличение спроса на  продукцию производственных компаний (а на это государство как  раз в состоянии повлиять) может  переломить состояние общей пробуксовки  и увязание в «плохих» активах  банковской системы.

 

 

Заключение

На основании рассмотренной  отчетности можно сделать следующие выводы:

Кредитные операции являются основным направлением деятельности банка.

Банковские операции по закону могут осуществлять только банки  и кредитные организации.

Банки имеют право осуществлять банковские операции только при наличии  соответствующей лицензии.

Формирование пассивов- это  базовая задача любого коммерческого  банка. Пассивные операции играют важную роль. Именно с их помощью банки  приобретают ресурсы для совершение активных операций. Активные же операции- это размещение собственных и привлеченных средств банка с целью получения дохода. Такие операции учитываются на активных балансовых счетах. Они составляют существенную и определяющую часть операций кредитных учреждений.

Основная проблема банковских операций состоит в отсутствии хороших способов размещения аккумулированных средств. Существуют также глобальные проблемы, связанные с несбалансированность рынка инвестиционных услуг, которая характеризуется ограниченностью количества участников и аффилированностью большинства из них с финансово-промышленными группами.  
Тем не менее можно смело говорить об эволюции банковского сектора на рынке. Инновационная деятельность банков, связанная с внедрением услуг инвестиционного характера, способствует переходу количества в качество.

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской федерации (издания 2008-2010 годов).
2. Федеральный закон №395.1 – ФЗ. От 30 августа 2010г «О банков и банковской деятельности» статьи № 5,№6, №8, №20, №45.
3. Лекционный материал по предмету «банковские операции» за 2  и 3 курсы в МбЭК 2009-2011 года.
4. Учебник «Банковское дело.Финансовая академия при правительстве Российской Федерации» под редакцией заслуженного деятеля науки РФ , доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина .шестое издание, стереотипное. Москва 2009 год.
5. Учебник «Деньги, кредит, банки» Под редакцией заслуженного деятеля науки РФ , доктора экономических наук, профессора О. И. Лаврушина. Финансы и статистика, 2009 год.
6. Учебник «Финансовый менеджмент» Лукасевич И.Я.  ВЗФЭИ.- М.: Экимо,  2009.
7. Учебник «Финансовый менеджмент» Лукасевич И.Я.  ВЗФЭИ.- М.: Эксмо,  2010.
8. Учебник «Общая теория денег и кредита» Под реакцией Е.Ф. Жукова.– М.: 
   Банки и биржи, ЮНИТИ, Москва, 2009 год.
9. Журнал РБК адрес редакции Москва, ул. Профсоюзная, д. 78

Сайты использованные для  данной курсовой.

http://bibliofond.ru/view.aspx?id=62130

http://www.scriru.com/6/23/85994287847.php

http://www.sifbd.ru/e-library/banks_analitics/rascheti_banka/sovremen_tendencii

http://ru.wikipedia.org/wiki

http://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/13164

http://pda.coolreferat.com/Правовое_регулирование_банковских_операций_в_РФ_часть=2

http://www.alleng.ru/d/econ-fin/econ-fin068.htm

http://analyticsmz.ru/?p=717