Банковская система России. Проблемы деятельности коммерческих банков в России

    • степень риска;

    • вид оформляемых документов и  др.

    Все кредитные операции осуществляются коммерческими банками в соответствии с договорами, заключенными с клиентами. Для оформления ссуды клиенты представляют в банк пакет документов, предусмотренный внутрибанковскими инструкциями конкретного банка.

    При нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору коммерческий банк вправе досрочно взыскать предоставленные  ссуды и начисленные проценты, если это предусмотрено договором, обращать взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Более того, банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. В этом отношении коммерческий банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщиков, не выполняющих свои обязательства по возврату полученных кредитов.

    Расчетные операции - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

    Коммерческие банки, Банк России обязаны перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Банка России.

    Кассовые  операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка.

    Инвестиционные  операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его клиента. Это инвестиционная деятельность самого банка.

    Фондовые  операции - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

    К фондовым операциям относятся:

• операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе и т.д.);
• операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

    Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

    3. Активно-пассивные  операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

    Комиссионные  операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

    К данной категории операций относятся:

    • операции по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег  по поручению клиентов на основании  различных денежных документов);

• переводные операции;
• торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые и др.);
• доверительные операции;
• операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

       5. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  

5.1. Российская банковская  система накануне мирового кризиса 

    Банковская  система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х г.г. За это время она пережила кризис межбанковского рынка 1995 г., валютнодолговой  кризис 1998 г., нанесшие значительный урон финансовой устойчивости российских банков, подорвавшие доверие к ним. В последние пять лет банковский сектор в РФ активно развивался.

    Характерной чертой российской экономики  в первом десятилетии XXI века стало интенсивное развитие ее финансового сектора, существенно опережающее рост реального сектора. Так за 2007-2007 г.г. кредитный портфель российских банков возрос более чем в 13 раз, капитализация рынка акций – в 27, рыночный портфель корпоративных облигаций – в 32 раза. Развитие российского финансового сектора было обусловлено преимущественно объективными макроэкономическими факторами. Рост цен на основные товары российского экспорта (энергоносители и металлы) способствовал повышению оценки будущей прибыли компаний нефтегазового и металлургического секторов и, соответственно, росту котировок их акций. Интенсивное развитие обрабатывающего сектора российской экономики и сферы услуг, ориентированных на обслуживание внутреннего спроса, стимулировало развитие внутреннего инструментария (потребительские и ипотечные кредиты, факторинговые услуги и т.д.). повышение благосостояния населения способствовало увеличению его сбережений, а восстановление доверия к российским банкам – к постепенному перетоку этих сбережений на банковские депозиты.

    В качестве основной особенности банковской системы России можно отметить преобладание в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Предоставление преимущественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации кредитных вложений. Так, отношение крупных кредитных рисков к капиталу (норматив Н7) банков за последние четыре года возросло с 216% до 239%, крупные кредиты составляют 51,3% кредитного портфеля российских банков.

    Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов  банковских операций. Увеличение банковского  сегмента экономических отношений  стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клиентов.

    Существенные  изменения происходят в структуре  банковской клиентуры: она выравнивается. Банки усиливают внимание к клиентам – физическим лицам. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков.

    Борьба  за клиента, стремление банков к получению  прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и в связи с тем, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и операции спекулятивного характера.

    Тенденции развития банковской системы России определяются также усилением конкуренции  со стороны иностранного банковского  капитала и со стороны российских специализированных финансовых организаций  небанковского типа и парабанковских организаций.

    Валютная  либерализация облегчила доступ иностранных банков на российский рынок  и расширила возможности трансграничного  оказания банковских услуг иностранными финансовыми организациями российским клиентам. Если на начальном этапе  вхождения на российский рынок банковских услуг иностранные банки были нацелены, главным образом, на сопровождение своих глобальных клиентов, работающих в России, то сейчас они активно развивают свою деятельность практически на всех сегментах банковского рынка. Активизировалось их участие на рынке потребительского кредитования и на рынке ценных бумаг.

    Укрепление  финансового рынка и снижение темпов инфляции расширили поле деятельности разнообразных финансовых и кредитных  организаций, которые все активнее заполняют рыночные ниши, предлагая клиентам качественные и конкурентные услуги. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг и фактор «давления издержек», связанный с активным внедрением новых информационных технологий, определяют развитие следующих тенденций в российском банковском секторе.

    Во-первых, опережающими темпами развиваются  крупные универсальные банки, занимающие ведущие позиции в банковском секторе, в т.ч. крупнейшие банки  с государственным участием. Эти  банки активно развивают свои филиальные сети, осваивают новые  продукты и новые направления деятельности, прежде всего сегменты инвестиционных и розничных банковских услуг.

    Во-вторых, растет участие иностранного капитала в банковской системе России как  за счет роста капитала действующих  банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.

    В-третьих, средние и малые банки отказываются от универсальной стратегии и  выбирают стратегию специализации  на определенных клиентских и продуктовых  сегментах, развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров.

    В-четвертых, слабые в финансовом отношении и  плохо управляемые банки выбывают с рынка банковских услуг, превращаются в филиалы крупных, устойчивых банков.

    В пятых, опережающими темпами растут объемы кредитования клиентов, увеличиваются сроки кредитов, что ведет к накоплению кредитных рисков и требует совершенствования систем риск-менеджмента в банках. 

5.2. Основные проблемы, с которыми столкнулись  российские банки  во второй половине 2008 года 

    Во  втором полугодии 2008 г. ситуация в мировой  экономике и, в особенности, в  финансовом секторе, резко ухудшилась.

    Снижение  стоимости ценных бумаг, находящихся  в собственности банков, дестабилизация денежного рынка, растущая долговая нагрузка по внешним валютным обязательствам привели к ухудшению финансового положения многих российских банков. Доля убыточных банков в их общей численности на начало 2008 г. составлявшая 1%, к 1 декабря 2008 года достигла 10,3%. Во многих случаях убытки этих банков были обусловлены изменением текущей стоимости долгосрочных активов и обязательств, не оказывающим влияния на финансовое положение банка до момента их реализации. Однако, сам факт убытков отражался на оценке участниками рынка финансового положения таких банков. В сочетании с негативным внешним новостным фоном и непродуманной информационной политикой отдельных СМИ, ради «остроты публикуемых материалов» склонных неоправданно драматизировать ситуацию, это привело к переоценке населением рискованности депозитов в российских банках и оттоку средств вкладчиков из них.

    В сентябре-ноябре 2008 г. вкладчики изъяли из банков почти 8% вкладов. При этом отток вкладов был неравномерным: если в отдельных малых и средних  банках было изъято более 50% общего объема вкладов, то в крупных банках, в особенности в банках с государственным участием, напротив, отмечался рост привлеченных средств.

    Истощение основного внутреннего источника  финансовых ресурсов резко ограничило возможности российских банков осуществлять активные операции. В 4-ом квартале 2008 г. объемы кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, увеличились лишь на 3,8% - минимальный прирост с 2000 г., а объем кредитов физическим лицам возрос менее чем на 0,1%.

    Кризис  в мировой экономике вытащил  на поверхность глубинные проблемы российской банковской системы. К их числу аналитики относят:

    1). Многосторонний кризис  доверия в системе  «банк-клиент» в  отношениях как  с юридическими, так  и с физическими  лицами.