Банковская система РФ

     2. Центральный банк РФ и его функции

     Центральный банк РФ (Банк России) является главным  банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (вред, от 10.01.03)[3], в соответствии с которым уставный капитал (в  размере 3 млн. руб.) и иное его имущество  являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его  золотовалютные резервы.

     Основные  функции:

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- эмиссия кредитных денег – банкнот;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

- кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

- кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

- хранение официальных золотовалютных резервов.

     Конечно, главной функцией центрального банка  является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций  и ревизий, издания инструкций, сбора  и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают  и экономическим инструментарием  для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими  являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная  политика.

     Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых  устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась  для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования  минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

     Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его  «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

     Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка  и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или  уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это  покупка и продажа иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

     Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это  приводит к удорожанию кредита для  клиентов коммерческих банков. Это, в  свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной  ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство. 
 
 

     3. Деятельность коммерческих банков

     Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают  комплекс услуг клиентам - юридическим  и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической  деятельности определяется совокупностью  внутренних и внешних макро - и  микроэкономических факторов. Работая  на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам  спроса и предложения. В то же время  значительное воздействие на поведение  банков оказывает денежно-кредитная  политика через систему государственного регулирования и контроля как  со стороны ЦБ, так и со стороны  правительства.

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Коммерческий банк может  осуществлять безналичные платежи  в пользу других банков, предоставлять  другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка  средств на своих корреспондентских  счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных  счетах своей клиентуры сверх  имеющихся у них ресурсов, ограничены.

     Функции коммерческого банка:

     1)  посредничество в кредите, которое  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся  в процессе кругооборота фондов  предприятий и денежных доходов  частных лиц. Особенность посреднической  функции коммерческих банков  состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов  выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов  осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков  без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских  структур, на условиях платности  и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства  формируется под влиянием спроса  и предложения заемных средств.  В результате достигается свободное  перемещение финансовых ресурсов  в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

     2)  стимулирование накоплений в  хозяйстве. Осуществление структурной  перестройки экономики должно  опираться на использование главным  образом и в первую очередь  внутренних накоплений хозяйства.  Коммерческие банки, а не иностранные  инвестиции должны составлять  основную часть средств, необходимых  для реформирования экономики.  Между тем все ее предшествующее  развитие не создавало у непосредственных  производителей и других субъектов  хозяйственной жизни, включая  население, достаточных стимулов  к сбережению и накоплению  полученных доходов на потребляемую  и накопляемую часть устанавливались  директивным планированием. При  невысоком уровне доходов населения  его склонность к накоплению  находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского  рынка опустила этот уровень  до минимальной отметки.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств  на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования  активов банковских учреждений, депозитов  в коммерческих банках.

     3)  посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами. В условиях государственной монополии  на общественную собственность  все расчеты между субъектами  этой собственности проводились  через единый государственный  банк. Соответственно и формы  расчетов, порядок платежей, меры  ответственности сторон были  рассчитаны на безусловную концентрацию  всех расчетов в одном банке  и приспособление к ней. Гарантом  совершения платежей при такой  системе расчетов выступало государство.  Оно принимало на себя все  возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание  системы независимых коммерческих  банков привело к рассредоточению  расчетов и повышению в связи  с этим рисков, которые должны  брать на себя коммерческие  банки. Формы расчетов и платежные  документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы  на совершение расчетных операций  между филиалами одного банка,  а платежные документы по форме  являются внутрибанковскими документами.  Но ликвидация системы расчетов  с использованием счетов МФО  и переход на расчеты между  банками через корреспондентские  счета повышают их риски, поскольку  расчеты проводятся не между  филиалами одного банка, а между  самостоятельными коммерческими  банками. В этих условиях особенно  важна ответственность банков  за своевременное и полное  выполнение поручений своих клиентов  по совершению платежей.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая  ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются  задачи.

     Банковская  система России продолжает нести  серьезные системные риски, порождаемые  неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный  Банк ограничился разовым сокращением  нормативов обязательных резервов.

     Достаточно  высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации  и рефинансирования своих ссуд, что  маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В  случае же резкого торможения роста  экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

     Уровень концентрации капитала и эффективности  деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

     Структура российского банковского сектора  остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая  модель бизнеса которых не имеет  серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос  на услуги которых со стороны экономики  явно не покрывается нынешним предложением.

     Российский  банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и  рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

     Рост  конкурентоспособности российского  банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

     Выявленные  проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского  сектора России - количественный и  качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение  уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.